Ātro kredītu apvienošana vienā maksājumā samazinot izmaksas

Ja vienlaikus ir vairāki īstermiņa aizdevumi, dažādi maksājumu datumi un atšķirīgas procentu likmes, ikmēneša saistības var kļūt grūti pārvaldāmas. Ātro kredītu apvienošana vienā maksājumā ļauj vairākus aizdevumus aizstāt ar vienu kredītu, vienu maksājuma datumu un vienu atmaksas grafiku.

Tas var palīdzēt samazināt ikmēneša slodzi, taču apvienošana ir izdevīga tikai tad, ja jaunā kredīta nosacījumi patiešām ir labāki. Tāpēc jāskatās ne tikai uz mēneša maksājumu, bet arī procentu likmi, GPL, termiņu, komisijām un kopējo atmaksājamo summu.

Kredītu apvienošana

Kredītu apvienošana jeb refinansēšana nozīmē, ka ar vienu jaunu aizdevumu tiek segtas vairākas esošās kredītsaistības. Rezultātā vairāku kreditoru un maksājumu vietā paliek viens aizdevums. Savukārt paši īstermiņa kredīti var būt piemēroti tikai īslaicīgām finanšu vajadzībām. 

Problēma ar ātriem kredītiem ir tāda, ka mazo summu dēļ, tos bieži vien var paņemt vairākus, bet problēma rodas tad, ja vienlaikus ir vairāki ātrie aizdevumi, kur katram ir savs termiņš, sava procentu likme, sava summa un maksājumu datums.

Šādā situācijā, kur ir daudzi īstermiņa kredīti, kam tirgū tiek piemērotas augstākās procentu likmes, ir ļoti vērts izvērtēt, vai kredītu apvienošana vienā maksājumā nav pareizs lēmums, lai samazinātu gan saistību slogu, gan finanšu slodzi un padarītu maksājumus vieglāk pārskatāmus.

Svarīgi: arī kredītu apvienošana ir jauns aizdevums, kas prasa disciplīnu un laicīgu apmaksu. Apvienojot, jaunais aizdevējs nosedz visus dārgos kredītus un tā vietā noslēdz jaunu. Tomēr var saskarties ar atteikumu apvienot, ja atkārtoti izvērtējot ienākumus, izdevumus, esošās saistības un spēju jauno aizdevumu atmaksāt, tiek konstatēti fakti, kas negatīvi ietekmē jaunā kredīta piešķiršanu. 

Ātro kredītu apvienošana vienā maksājumā - vai to vispār apsvērt?

‘’Kas par daudz, tas par skādi’’, un šis ļoti labi raksturo vairāku mazo aizdevumu ietekmi uz cilvēka ikdienu un finanšu plānošanu. Itkā nekaitīgi kredīti, kas bieži pa vienam tādi ir, kopā var radīt pārāk lielu slodzi. Ja vienam kredītam maksājums jāveic mēneša sākumā, citam vidū, bet vēl citam mēneša beigās. Algas datums ir viens, un disciplinēti nosekot līdzi dažādiem maksājumiem, kļūst par izaicinājumu gan to spēt atcerēties, gan finansiāli izpildīt.

Tādēļ ātro kredītu apvienošana vienā maksājumā var uzlabot ne tikai ikdienas dzīvi, samazinot stresu un budžeta plānošanu, bet dārgās saistības aizstājot ar vienu jaunu aizdevumu, īpaši iegūstot labākus nosacījumus, var potenciāli ik mēnesi ieekonomēt arī vairākus desmitus eiro. Biežākie iespējamie ieguvumi, apvienojot ir:

• viens ikmēneša maksājums vairāku vietā;

• iespējams iegūt zemāku procentu likmi vai GPL;

• iespēja samazināt ikmēneša maksājumu;

• Pārskatāmāks un vieglāk apsekojams atmaksas grafiks;

• mazāks risks nokavēt kādu no vairākiem maksājumiem pārāk daudzo saistību dēļ.

Mazāks maksājums nenozīmē tikai garāku termiņu

Mēneša maksājums pēc kredītu apvienošanas var samazināties ne tikai garāka termiņa dēļ, Piemēram, kopš sākotnējo kredītu saņemšanas var būt:

• uzlabojušies aizņēmēja ienākumi un finanšu situācija;

• uzlabojusies maksājumu disciplīna;

• mainījušās tirgus procentu likmes;

• ir pieejams aizdevējs ar zemāku procentu likmi;

• samazinājušās komisijas vai citas izmaksas;

• izvēlēts cits atmaksas termiņš;

• atrasts izdevīgāks aizdevējs salīdzinot kredītus.

Ļoti bieži ir iespējama situācija, kur kredīti tiek refinansēti ar izdevīgākiem nosacījumiem arī bez termiņa pagarināšanas. Savukārt, ja mazāks maksājums tiek panākts tikai pagarinot atmaksas termiņu, kopējā procentos samaksātā summa var pieaugt. Šo daļu ir īpaši rūpīgi jāizvērtē. Padoms. Salīdzini nevis tikai veco un jauno mēneša maksājumu, bet četrus skaitļus: GPL, mēneša maksājumu, atmaksas termiņu un kopējo atmaksājamo summu.

Kā apvienot visus kredītus vienā un nepārmaksāt?

1. Apkopo visas esošās saistības. 

Pieraksti katram aizdevumam atlikušo pamatsummu, ikmēneša maksājumu, procentu likmi un GPL, atlikušo termiņu, kopējo summu, kas vēl jāatmaksā. Ar mēneša maksājumu vien nepietiek. Tikai redzot visas saistības kopā, iespējams objektīvi salīdzināt tās ar jaunu piedāvājumu.

2. Salīdzini vairākus kredītu apvienošanas piedāvājumus

Kredītu apvienošanu piedāvā dažādi kredīta devēji, un vienam klientam piedāvātie nosacījumi var būt ļoti atšķirīgi. Vērtējot refinansēšanu, pievērst uzmanību ne tikai ikmēneša maksājumam, bet arī GPL, līguma termiņam, komisijām un kredīta kopējām izmaksām, kas ir daudz svarīgāka informācija.

Nav nepieciešams palikt pie esošā kreditora, ja cita aizdevēja piedāvājums ir izdevīgāks. Aizņemoties cilvēks var pāriet pie cita aizdevēja, īpaši, ja pārkreditācija ir iespējama un var būtiski uzlabot kredīta nosacījumus un ietaupījumu..

3. Izvēlies termiņu pēc kopējām izmaksām, nevis tikai maksājuma

Ja finanšu situācija ļauj maksāt lielāku summu, īsāks atmaksas periods bieži nozīmēs mazāku kopējo procentu maksājumu. Savukārt cilvēkam, kura pašreizējie maksājumi ir pārāk lieli attiecībā pret ienākumiem, garāks termiņš tomēr var būt veids, kā vieglāk veikt maksājumus, pat, ja tas nozīmē pārmaksu procentos. Izvēle jāveic pēc konkrētās situācijas izvērtējuma.

4. Pārbaudi, vai jaunais piedāvājums reāli kaut ko uzlabo

Pirms līguma parakstīšanas uzdod sev vienkāršu jautājumu - ko es iegūstu salīdzinājumā ar pašreizējo situāciju? Ja tā ir zemāka procentu likme, mazāka kopējā pārmaksa, zemāks mēneša maksājums, viens maksājums vairāku vietā un vieglāk saprotams atmaksas grafiks. Ideālā gadījumā, ja jaunais piedāvājums uzlabo vairākus no šiem rādītājiem vienlaikus. Tas ir zaļais karogs šo risinājumu ieviest.  Ja samazinās tikai mēneša maksājums, jo ievērojami palielinās termiņš, piedāvājums jāizvērtē īpaši apdomīgi.

Kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem

Kavēti maksājumi tiek nopelti, bet patiesībā kavējums pēc būtības uzreiz nenozīmē, ka kredīts ir liegts, apvienošana nav iespējama un jāvelk saistību vezums līdz termiņu beigām. Tā nav, arī kavējuma apmērs, cik sen tas bijis un kāda ir esošā situācija ir un tirk ņemta vērā. 

Jā, slikta kredītvēsture liek aizdevējiem sarosīties un rūpīgāk analizēt, tomēr tas nav iemesls pārliecinoši domāt, ka visi striķi ir trūkuši. Vienmēr un katrā situācija, pat visproblemātiskākajā - mūsu klientu konsultanti ir atvērti meklēt risinājumus un palīdzēt atrisināt esošo situāciju. 

Turpinot par kavējuma būtību, ikvienam kredītdevējam pirms jauna aizdevuma izsniegšanas ir pienākums izvērtēt klienta maksātspēju. Tiek vērtēti ienākumi, izdevumi un jau esošās kredītsaistības. Cik sens ir kavējums, kā pēc tā saistības tika pildītas pēctam.

Atkarībā no klienta situācijas tirgū var būt pieejami vēl citi risinājumi, tostarp aizdevumi ar ķīlu vai atsevišķos gadījumos ar galvotāju. Taču neviens no šiem variantiem netiek pieņemts sākumā un negarantē apstiprinājumu, pat, ja ir īpašums vai cilvēks, kas ir gatavs galvot. Aizdevums joprojām ir jāsedz, tādēļ maksātspēja ir būtiska. 

Kredītu apvienošana ar galvotāju

Kredītu apvienošana ar galvotāju arī ir opcija, un nozīmē, ka par saistību izpildi kopā ar aizņēmēju atbild vēl viena persona. Tas var palielināt kreditora drošību, mazināt risku un uzlabot iespēju saņemt ‘’jā’’, ja, piemēram, aizņēmēja ienākumi vieni paši nav pietiekams arguments konkrētajam risinājumam. Tomēr galvotājs nav tikai formalitāte ar parakstu līgumā.

Ja aizņēmējs pārtrauc pildīt saistības, kredītdevējs atbilstoši līguma noteikumiem var prasīt maksājumu arī no galvotāja. Tāpēc pirms šāda risinājuma jāizvērtē ne tikai aizņēmēja spējas, bet arī galvotāja risku.

Vai kredīts pret ķīlu ir risinājums?

Dažkārt lielāku kredītsaistību refinansēšanai tiešām tiek piedāvāts aizdevums, piemēram, pret automašīnu vai nekustamā īpašuma ķīlu. Nodrošinājums var būt iemesls kreditoram piedāvāt lielāku aizdevuma summu, garāku termiņu vai pat labākus nosacījumus. 

Taču tas viss tiek analizēts kopā. Sliktākais šajā risinājumā ir tas, ka jebkura ķīla ir risks un aizņēmējam tas rada arī būtiski lielāku atbildību un  stresu. Ja saistības netiek pildītas, var tikt apdraudēts ieķīlātais īpašums.

Tāpēc aizdevumu pret ķīlu nevajadzētu izvēlēties tikai tāpēc, lai iegūtu zemāku mēneša maksājumu. Vispirms jāizvērtē, vai jaunais kredīts ilgtermiņā patiešām uzlabo finanšu situāciju.

Kur labāk apvienot kredītus?

Vienam cilvēkam, viņaprāt, izdevīgākais piedāvājums var būt ar zemāku procentu likmi, citam būtiskāks būs pieejamais finansējuma apjoms vai iespēja apvienot konkrēta veida saistības. Tāpēc, meklējot, kur labāk apvienot kredītus, izmanto bezmaksas kredītu salīdzināšanas platformas un saņemtajos piedāvājumos salīdzini:

• GPL;

• procentu likmi;

• komisijas maksas;

• kopējo atmaksājamo summu;

• atmaksas termiņu;

• pirmstermiņa atmaksas nosacījumus;

• kāda veida saistības konkrētais aizdevējs refinansē.

Svarīgi pārbaudīt arī pašu pakalpojuma sniedzēju. PTAC 2026. gadā īpaši atgādināja, ka kredīta starpnieks un kredīta devējs nav viens un tas pats: kredīta devējs pieņem lēmumu par finansējumu, bet starpnieks var palīdzēt atrast un salīdzināt piedāvājumus.

Kad kredītu apvienošana var nebūt risinājums?

Apvienot aizdevumus nav nepieciešams tikai tāpēc, ka tev ir vairāki kredīti. Ja esošajiem kredītiem ir laba procentu likme, līdz atmaksas beigām palicis īss laiks un visus maksājumus vari veikt bez grūtībām, jauns kredīts var nedot nekādu būtisku ieguvumu.

Ja jūti, ka rodas grūtības segt maksājumus, šādās situācijās pēc iespējas ātrāk iesakām sazināties ar kreditoriem un izvērtēt arī citus risinājumus, piemēram, maksājumu grafika izmaiņas. 

Svarīgi: Ātro kredītu apvienošana ir viena no iespējām, ko joprojām ir vērts izskatīt, īpaši, ja var pieteikt izskatīšanu bez maksas, vienuviet saņemot dažādu aizdevēju individuālos piedāvājumus.

Ātro kredītu apvienošana var palīdzēt sakārtot budžetu?

Vairāki kredīti nozīmē vairāk plānošanas un vairāk finanšu, par ko segt aizdevumus. Ja ātro kredītu apvienošana vienā maksājumā var būt ne tikai praktisks veids, kā pārskatīt esošās saistības, tās sakārtot un potenciāli pretendēt uz labākiem nosacījumiem. Neizskatīt opcijas šķiet nepamatoti. 

Tomēr atceries, ka labam refinansēšanas piedāvājumam jāuzlabo tava finanšu situācija kopumā. Ja pēc apvienošanas paliek viens maksājums, kuru vari droši segt no ikmēneša ienākumiem, un tas var palīdzēt izvairīties no jauniem kavējumiem, pakāpeniski uzlabojot tavu budžetu, tas ir tā vērts.

Biežāk uzdotie jautājumi

Komentāri (3)

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!