Kredīti ar sliktu kredītvēsturi - kādas ir iespējas

Kredīti ar sliktu kredītvēsturi atsevišķās situācijās var būt iespējams arī tad, ja agrāk bijuši maksājumu kavējumi - īpaši, ja pašlaik ir regulāri un pierādāmi ienākumi, samērīgas esošās saistības un nav aktīvu kavētu maksājumu. Tomēr apstiprinājums nav garantēts, jo kredīta devējs rūpīgi vērtēs ienākumus, izdevumus, esošās saistības un citu pieejamo informāciju par spēju jauno aizdevumu atmaksāt.

Vai iespējams saņemt kredītu ar sliktu kredītvēsturi?

Jā, atsevišķās situācijās kredīti ar sliktu kredītvēsturi  ir iespējami, tomēr negatīva kredītvēsture var ietekmēt gan kreditētāja lēmumu, gan piedāvāto summu un citus nosacījumus. Tomēr nav viena konkrēta sliekšņa, pēc kura cilvēks tiek iedalīts kategorijā “bīstams’’. Kreditētājs vērtē konkrētās personas situāciju, izskatīšana ir niansēta, tādēļ būtiska nozīme var būt tam:

• cik seni ir bijuši maksājumu kavējumi;

• vai kavētās saistības ir nokārtotas;

• vai pašlaik ir aktīvi kavēti maksājumi vai parādi;

• kādi ir regulārie ienākumi;

• cik lielas jau ir ikmēneša kredītsaistības;

• kādi ir regulārie izdevumi;

• kāda summa un atmaksas termiņš tiek pieprasīts.

Cilvēkam ar senāku, bet novērstu parādu situācija var būt pilnīgi citādāka nekā cilvēkam, kuram pašlaik ir vairāki neatmaksāti parādi. 

Ko nozīmē slikta vai sabojāta kredītvēsture?

Kredīti ar sliktu vēsturi vai “sabojāta kredītvēsture” nav statuss, kuru cilvēkam piešķir pēc viena kavējuma. Tomēr ar to parasti apzīmē situāciju, kad cilvēkam iepriekš bijušas problēmas ar finanšu saistību izpildi, respektīvi, ir maksājumu kavējumi, nenokārtotas saistības vai cita informācija, kas kreditētājam liecina par paaugstinātu risku.

Tomēr ir svarīgi nošķirt vēsturisku problēmu no aktuālas. Cilvēkam, kurš pirms vairākiem gadiem kavējis maksājumu, bet pašlaik visas saistības pilda laikā un saņem stabilus ienākumus, situācija nav tāda pati kā cilvēkam ar vairākiem pašlaik kavētiem maksājumiem.

Jāsaprot, ka kredīts ar sabojātu kredītvēsturi nav atsevišķs kredīta veids. Tas ir parasts finansējuma pieteikums situācijā, kurā kreditētājs papildus pašreizējai maksātspējai vērtē arī pieejamo informāciju par iepriekšējo saistību izpildi.

Kādas finansējuma iespējas var tikt vērtētas?

Konkrētais risinājums ir atkarīgs no aizņēmuma mērķa, nepieciešamās summas, ienākumiem, esošajām saistībām un kreditētāja nosacījumiem.

Ja interesē tieši situācijas, kurās kreditētājs neprasa tradicionālu bankas konta izrakstu, vairāk lasi par kredītu bez konta pārskata ar sliktu kredītvēsturi. Savukārt cilvēkiem ar vairākām esošām saistībām atsevišķos gadījumos viena no izvērtējamām iespējām var būt kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi.

Jāizceļ, ka neviens no šiem finansējuma veidiem nenozīmē, ka slikta kredītvēsture tiks ignorēta. Arī nodrošinājums, galvotājs vai nelielāka aizdevuma summa neatceļ kreditētāja pienākumu izvērtēt maksātspēju.

Ko aizdevējs vērtē, ja kredītvēsture nav ideāla?

Kreditētājam galvenais pienākums ir izvērtēt spēju kredītu atmaksāt. Kredītvēsture var būt viena no būtiskām šī izvērtējuma sastāvdaļām, taču tā nav vienīgā.

1. Pašreizējie ienākumi. Svarīga ir ne tikai ienākumu summa, bet arī to regularitāte un pierādāmība. Kreditētājam nepieciešams saprast, vai pēc ikdienas izdevumiem un esošo saistību maksājumiem cilvēkam paliek pietiekami līdzekļi jaunā kredīta maksājumiem.
2. Esošās kredītsaistības. Pat laba alga pati par sevi nenozīmē augstu maksātspēju. Ja ievērojama ienākumu daļa jau tiek novirzīta hipotekārajam kredītam, auto līzingam, patēriņa kredītiem vai citām saistībām, jauna aizdevuma uzņemšanās var nebūt samērīga.
3. Kavētie un agrākie maksājumi. Atšķirība ir starp vēsturisku kavējumu, kas jau sen novērsts, un pašlaik nenokārtotu parādu. Kreditētājs vērtē pieejamo informāciju kopumā un pieņem individuālu lēmumu.
4. Pieprasītā summa un termiņš. Arī pats pieteikums ietekmē izvērtējumu. Aizdevējam jāvērtē, vai konkrētā summa un paredzamais ikmēneša maksājums ir samērīgs ar cilvēka finansiālo situāciju.
5. Informācija datubāzēs. Kredīta devēji maksātspējas izvērtēšanai var izmantot normatīvajos aktos paredzētos informācijas avotus. Ja atteikuma pamatā ir datubāzē iegūtas ziņas, kredīta devējam par to jāinformē patērētājs. Aizdevums ar sliktu kredītvēsturi nav kredīts, kur kreditētājs “neskatās pagātnē”. Drīzāk agrāks negatīvs ieraksts nav vienīgais vērtētais faktors.

Kāpēc formulējums “bez pārbaudes” nav korekts?

Solījums par kredītu “bez pārbaudes” rada nepareizu priekšstatu par kreditēšanas procesu. Latvijā kredīta devējam pirms patērētāja kreditēšanas līguma noslēgšanas ir pienākums izvērtēt cilvēka spēju aizdevumu atmaksāt. Tāpēc arī gadījumā, ja konkrētais pakalpojums neprasa vienu noteiktu dokumentu, piemēram, PDF formāta konta izrakstu, tas nenozīmē, ka maksātspēja netiek pārbaudīta. Tas pats attiecas uz meklējumiem “kredīts neskatoties uz kredītvēsturi”. Neviens atbildīgs kreditētājs nevar garantēt aizdevuma izsniegšanu tikai tāpēc, ka cilvēks ir iesniedzis pieteikumu.

Ko darīt, ja ir slikta kredītvēsture un aktīvi parādi?

Kredīts ar sabojātu kredītvēsturi un parādiem, protams, ir daudz sarežģītāka situācija nekā aizdevums cilvēkam, kuram negatīvie ieraksti ir vēsturiski. Ja pašlaik jau ir kavēti maksājumi, jauna aizdevuma izmantošana veco maksājumu segšanai var palielināt kopējo parādu slogu. Vispirms vajadzētu:

1. apkopot visas esošās saistības;

2. noskaidrot kavēto summu un papildu izmaksas;

3. aprēķināt, cik lielu summu reāli iespējams novirzīt parādu segšanai katru mēnesi;

4. sazināties ar esošo kreditoru, ja maksājumu vairs nav iespējams veikt noteiktajā termiņā;

5. izvērtēt, vai saistību pārstrukturēšana vai apvienošana konkrētajā situācijā vispār samazina finanšu slodzi.

Vairāk par šādām situācijām vari lasīt arī ceļvedī par ātrajiem kredītiem ar parādsaistībām. Ja parādsaistības vairs objektīvi nav iespējams segt, vēl viens kredīts var nebūt risinājums. Latvijā noteiktās situācijās pastāv juridiski parādu risināšanas mehānismi, tostarp fiziskās personas maksātnespējas process. Tam ir konkrēti likumā noteikti priekšnoteikumi, tāpēc šādā situācijā vispirms vērts iepazīties ar Maksātnespējas kontroles dienesta informāciju un izvērtēt savu situāciju individuāli.

Kā pārbaudīt savu kredītvēsturi?

Pirms jauna kredīta pieteikuma ir vērts vispirms noskaidrot, kāda informācija par tavām saistībām ir pieejama. Latvijas Bankas Kredītu reģistrs ir valsts informācijas sistēma, kurā tiek glabāta informācija par reģistra dalībnieku klientu un galvinieku saistībām un to izpildi.

Savus Kredītu reģistra datus iespējams apskatīt elektroniski Latvijas Bankas vietnē manidati.kreg.lv, autentificējoties elektroniski. Latvijas Banka norāda, ka katra persona var uzzināt, kādas ziņas par viņu glabājas Kredītu reģistrā.

Tas ļauj pārbaudīt faktiskos datus, nevis mēģināt uzminēt savu kredītvēstures stāvokli pēc iepriekš saņemta kredīta atteikuma. Svarīgi arī saprast, ka Kredītu reģistrs nav vienīgais iespējamais informācijas avots kreditēšanas tirgū. Kredītinformācijas pakalpojumus Latvijā sniedz arī kredītinformācijas biroji.

Cik ilgi informācija par kavējumiem saglabājas?

Nav viena termiņa, pēc kura visa “sliktā kredītvēsture” automātiski pazūd. Glabāšanas periods ir atkarīgs no tā, par kādu informāciju un datubāzi ir runa.

Latvijas Bankas Kredītu reģistrā

Latvijas Banka norāda, ka vispārīgās ziņas par klientu un tā saistībām Kredītu reģistrā glabā 10 gadus pēc saistību izbeigšanās vai citā likumā noteiktajā gadījumā. Periodiskās ziņas tiek glabātas 3 gadus, bet informācija par saistību pārkāpumu - 5 gadus pēc pārkāpuma novēršanas vai cita Kredītu reģistra likumā noteiktā sākuma punkta.

Kredītinformācijas birojos

Kredītinformācijas biroju likums paredz, ka ar parādu saistītas ziņas pēc parāda samaksas var tikt glabātas piecus gadus, bet ne ilgāk kā 10 gadus no pirmās maksājuma kavējuma dienas. Ja parāds netiek samaksāts, ziņas var glabāt 10 gadus no pirmās kavējuma dienas.

Tāpēc parāda samaksa nenozīmē, ka vēsturiskā informācija pazūd tajā pašā dienā. Vienlaikus vecs ieraksts pats par sevi nenozīmē automātisku kredīta atteikumu līdz glabāšanas termiņa beigām - kreditēšanas lēmumu pieņem konkrētais kredīta devējs pēc visas pieejamās informācijas un pašreizējās maksātspējas izvērtēšanas.

Privātpersona, kas aizdod naudu - vai tas ir droši?

Pēc kredīta atteikuma internetā var šķist vilinoši meklēt privātpersonu, kas aizdod naudu ar sliktu kredītvēsturi. Bet tieši šādā situācijā nepieciešama īpaša piesardzība. PTAC regulāri brīdina par krāpnieciskiem aizdevumu piedāvājumiem sociālajos tīklos, sludinājumu portālos, komentāros, e-pastos un citos kanālos. Īpaši aizdomīgi ir solījumi par garantētu aizdevumu cilvēkiem, kuriem banka vai cits kreditētājs jau ir atteicis, personām bez oficiāliem ienākumiem vai cilvēkiem ar sabojātu kredītvēsturi.

Ja aizdevumu piedāvā uzņēmums, pirms jebkādas personas datu vai naudas nodošanas pārbaudi, vai tam ir tiesības sniegt patērētāju kreditēšanas pakalpojumus. PTAC uztur publisku patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzēju reģistru, kurā iespējams pārbaudīt nebanku kreditētāja licences statusu. Īpaši uzmanies, ja nezināma persona:

• sola garantētu kredīta apstiprināšanu;

• pirms aizdevuma izsniegšanas prasa pārskaitīt “komisiju”, “drošības naudu” vai citu priekšapmaksu;

• nevēlas skaidri identificēt sevi vai uzņēmumu;

• sazinās tikai sociālajos tīklos vai ziņapmaiņas lietotnēs;

• mudina aizņemties saimnieciskajai darbībai, lai apietu patērētāju kreditēšanas prasības;

• sola naudu neatkarīgi no ienākumiem, parādiem vai kredītvēstures.

PTAC īpaši aicina neuzķerties uz šādiem piedāvājumiem un pirms aizņemšanās pārbaudīt pakalpojuma sniedzēju.

Kā uzlabot iespējas saņemt kredītu ar sliktu kredītvēsturi?

Nav paņēmiena, kas garantētu pozitīvu kreditētāja lēmumu. Tomēr pirms jauna pieteikuma jau ir iespējams sakārtot faktorus, kurus cilvēks var ietekmēt un ietekmēt lēmumu.

• Pārbaudi, kas redzams par tavām saistībām. Sāc ar savu Kredītu reģistra pārskatu un pārliecinies, ka saproti, kādas saistības un saistību pārkāpumi tajā ir norādīti.

• Nokārto kavētos maksājumus. Ja iespējams, prioritātei vajadzētu būt aktīvo kavējumu risināšanai, nevis jaunu saistību uzņemšanai.

• Samazini esošo saistību slodzi. Jo lielāku daļu no ienākumiem jau aizņem esošie maksājumi, jo mazāk vietas budžetā paliek jaunam kredītam.

• Pieprasi tikai nepieciešamo summu. Nav lietderīgi palielināt aizņēmumu tikai tāpēc, ka teorētiski pieejama lielāka summa. Jo lielākas saistības, jo lielāks būs arī kopējais finanšu slogs.

• Salīdzini kopējās izmaksas. Procentu likme nav vienīgais rādītājs. Salīdzini GPL, ikmēneša maksājumu, līguma izmaksas, atmaksas termiņu un kopējo summu, kas būs jāatmaksā.

Vai aizdevumi līdz 500 EUR ar sliktu kredītvēsturi ir pieejami?

Mazāka aizdevuma summa nenozīmē ātrāku un vieglāku apstiprinājumu. Arī tad, ja nepieciešami 100, 300 vai 500 EUR, kredīta devējam jāvērtē cilvēka spēja aizdevumu atmaksāt. Tāpēc aizdevumi līdz 500 EUR ar sliktu kredītvēsturi var būt pieejami tikai pēc individuālas izvērtēšanas. Aktīvi maksājumu kavējumi, liels esošo saistību slogs vai nepietiekami ienākumi var būt iemesls atteikumam arī nelielai summai. Ja nepieciešama tieši neliela summa, atsevišķi esam apkopojuši informāciju par maziem aizdevumiem līdz 500 EUR.

Kā salīdzināt iespējas, ja kredītvēsture nav ideāla?

Ja pēc savas finanšu situācijas izvērtēšanas jauns aizdevums joprojām ir nepieciešams un paredzamo maksājumu iespējams segt, nākamais solis ir salīdzināt pieejamos piedāvājumus. Fixkredits.lv ir kredītu salīdzināšanas platforma, kur iespējams salīdzināt patēriņa kredītu piedāvājumus no banku un nebanku partneriem. Fixkredits.lv sadarbojas ar vairāk nekā 25 aizdevējiem, taču konkrētajam klientam pieejamos piedāvājumus un nosacījumus nosaka katra kreditētāja individuālais izvērtējums.

Svarīgi salīdzināt ne tikai ikmēneša maksājumu, bet arī GPL, atmaksas termiņu, līguma izmaksas un kopējo atmaksājamo summu.

Kalkulācijas piemērs: pieņemot, ka kredīta procentu likme ir 7,9% gadā, kredīta kopējā summa 5 000 EUR, līguma termiņš 48 mēneši, līguma noformēšanas maksa 100 EUR, gada procentu likme (GPL) ir 9,33%, kopējā summa, kas klientam jāmaksā par kredītu, ir 5 947,84 EUR, un ikmēneša maksājums ir 121,83 EUR.

Svarīgi! Aizņemšanās rada papildu izmaksas. Pirms jaunu finanšu saistību uzņemšanās izvērtē, vai ikmēneša maksājums ir samērojams ar ienākumiem arī pēc ikdienas izdevumu un esošo saistību segšanas. Ja jauns kredīts nepieciešams tikai tam, lai segtu jau kavētus kredītmaksājumus, vispirms jāvērtē esošo parādu sakārtošanas iespējas.

Biežāk uzdotie jautājumi

Raksta autore: Agnese Šķestere, Fixkredits.lv satura menedžere
Atjaunināts: 2026. gada 29. septembrī

Komentāri (8)

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!