Kredītu refinansēšana un apvienošana: kā samazināt ikmēneša maksājumus

Ja vienlaikus jāmaksā vairāki kredīti, budžets ātri sāk plaisāt. Vienam maksājums iekrīt mēneša sākumā, otram mēneša vidū, trešajam tieši pirms algas. Katram savi procenti, savi noteikumi un savs datums, ko nedrīkst aizmirst. Šādā brīdī kredītu refinansēšana vairs nav tikai finanšu termins, bet reāls veids, kā ieviest kārtību.

Kredītu apvienošana var palīdzēt samazināt ikmēneša maksājumu, aizstāt vairākus līgumus ar vienu un beidzot skaidri saprast, cik daudz naudas katru mēnesi aiziet saistībām.

Kas ir kredītu refinansēšana?

Kredītu refinansēšana nozīmē esoša kredīta pārcelšanu pie cita aizdevēja. Ja jaunais aizdevējs piedāvā labākus nosacījumus, viņš sedz veco kredītu, un turpmāk tu maksā pēc jauna līguma.

Tas var būt izdevīgi, ja kredīts ņemts laikā, kad situācija bija sliktāka nekā tagad. Piemēram, toreiz bija mazāki ienākumi, īsāks darba stāžs vai ne tik laba kredītvēsture. Ja šodien alga ir stabila un maksājumi veikti laikā, ir vērts pārbaudīt, vai arī kredīta nosacījumi nevar kļūt labāki.

Ja vēlies saprast, kādi piedāvājumi pieejami tieši tavā situācijā, FixKredits.lv ļauj ar vienu bezmaksas pieteikumu salīdzināt vairāku aizdevēju nosacījumus. Tas aizņem tikai dažas minūtes un neuzliek nekādas saistības.

Kredītu apvienošana un refinansēšana nav viens un tas pats

Šos vārdus bieži lieto kopā, bet tie risina mazliet atšķirīgas situācijas. Kredītu apvienošana parasti ir vajadzīga tad, ja ir vairāki aizdevumi vienlaikus. Piemēram, patēriņa kredīts, kredītkarte un vēl kāds ātrais kredīts. Jaunais aizdevējs tos nomaksā, un tev paliek viens maksājums vienā datumā.

Refinansēšana biežāk attiecas uz vienu lielāku kredītu. Piemēram, ja ir patēriņa kredīts vai hipotekārais kredīts, kuru gribi pārcelt pie cita aizdevēja ar zemāku likmi vai ērtākiem nosacījumiem.

Kur rezultātā jūsu saistības ar pirmo aizdevēju beidzas, un jūs sākat maksāt jauno kredītu pēc jauniem, izdevīgākiem noteikumiem.

Kā tas var palīdzēt ietaupīt?

Viens maksājums ir ērtāks, bet tas nav vienīgais ieguvums. Lielākā jēga ir iespējā samazināt kopējās izmaksas. Ja vecais kredīts ir ar augstu procentu likmi, bet šodien tava finanšu situācija izskatās labāk, cits aizdevējs var piedāvāt zemāku GPL. Tas var nozīmēt mazāku mēneša maksājumu vai mazāku summu, ko pārmaksāsi līdz kredīta beigām.

Būtībā tu aizdevēja acīs vairs neesi tas pats klients, kas biji pirms gada vai diviem. Ja ienākumi ir sakārtoti, maksājumi nav kavēti un saistību slodze nav pārāk liela, nosacījumiem arī vajadzētu būt labākiem.

Kā refinansēšana var ietaupīt vairākus simtus eiro?

Vienkāršs piemērs. Cilvēkam pirms kāda laika bija vajadzīga steidzama nauda lielākam pirkumam, kā rezultātā tika paņemts patēriņa kredīts. Tolaik ienākumi un situācija nebija tik stabila, tāpēc procentu likme sanāca augsta. Paskatīsimies uz situāciju no piemēra, piemēram, esošā situācija ir sekojoša:

Pēc refinansēšanas tas var izskatīties šādi:

Atšķirība nav milzīga viena mēneša griezumā - ietaupījums ap 18 eiro. Bet trīs gadu laikā tie jau ir aptuveni 650 eiro. Tā ir nauda, ko var nevis atdot procentos, bet atstāt sev - pārtikai, degvielai, bērnu lietām vai vienkārši drošības spilvenam.

Kad kredītu apvienošana palīdz visvairāk?

Visvairāk to izjūt cilvēki, kuriem ir vairāki mazi kredīti. Katrs atsevišķi var šķist panesams, bet kopā tie mēnesī paņem pārāk daudz. Ātrais kredīts, kredītlīnija, kredītkarte un patēriņa kredīts var radīt sajūtu, ka visu laiku kaut kas jāatmaksā. Vienā brīdī cilvēks vairs neseko kopējai summai, bet tikai mēģina nenokavēt nākamo datumu.

Pārkreditējot kredītus vienā maksājumā, situācija kļūst saprotamāka. Ir viens līgums, viens datums un viena summa. Tas īpaši palīdz tad, ja maksājumi vēl nav kavēti, bet jau ir sajūta, ka budžets kļūst pārāk saspringts.

Kad tā ir visizdevīgākā?

Vislabākais brīdis refinansēšanai ir tad, kad tava situācija ir kļuvusi labāka nekā brīdī, kad kredīts tika paņemts. Piemēram, agrāk alga bija mazāka, darbs nesen sācies vai kredītvēsturē vēl bija kāds vecs kavējums. Aizdevējs to uztvēra kā risku un iedeva dārgāku kredītu.

Ja tagad ienākumi ir oficiāli, darba stāžs stabils un maksājumi veikti laikā, tu vari būt daudz pievilcīgāks klients. Tieši tad ir vērts paskatīties, vai vecais kredīts vēl joprojām ir izdevīgs.

Kādi vēl ir kredītu refinansēšanas ieguvumi?

Mazāks maksājums ir patīkams, bet daudziem lielākais ieguvums ir miers. Vairs nav jāseko līdzi vairākiem datumiem, vairākiem aizdevējiem un dažādiem līgumiem. Viens aizmirsts maksājums var sabojāt kredītvēsturi, pat ja nauda kontā bija. Ja maksājumu ir daudz, šāds risks pieaug. Viens apvienots maksājums šo risku samazina.

Dažreiz jaunajā līgumā iespējams iekļaut arī papildu summu, piemēram, auto remontam vai neatliekamiem mājokļa izdevumiem. Taču šeit jābūt godīgam pret sevi. Papildu summa ir laba tikai tad, ja tā tiešām vajadzīga, nevis vienkārši “pieejama”.

Refinansēšana nedrīkst būt problēmas pārlikšana uz vēlāku laiku

Te ir svarīga robeža. Laba refinansēšana palīdz sakārtot saistības. Slikta refinansēšana tikai pagarina problēmu. Ja jaunais kredīts samazina mēneša maksājumu tikai tāpēc, ka termiņš kļūst daudz garāks, kopējā pārmaksa var pieaugt. Jā, mēnesī būs vieglāk. Bet beigās vari samaksāt vairāk nekā pirms tam.

Labs darījums ir tad, ja samazinās procentu likme, kopējās izmaksas vai maksājums kļūst samērīgs bez pārspīlēti gara termiņa. Tāpēc vienmēr jāskatās ne tikai uz mēneša maksājumu, bet arī uz kopējo atmaksājamo summu.

Refinansēšana ar ķīlu vai bez ķīlas

Mazākām un vidējām summām parasti pietiek ar refinansēšanu bez ķīlas. Tas nozīmē, ka nav jāieķīlā mājoklis vai auto. Aizdevējs skatās uz ienākumiem, kredītvēsturi un esošajām saistībām.

Ja summa ir lielāka, var tikt piedāvāta refinansēšana pret nekustamā īpašuma ķīlu. Šādā gadījumā likme var būt zemāka un termiņš garāks, bet risks ir nopietnāks. Ja kredīts netiek maksāts, jautājums vairs nav tikai par sabojātu kredītvēsturi - risks var skart īpašumu.

Tāpēc ķīlu nevajag izmantot tikai tāpēc, ka tā ļauj aizņemties vairāk. Tai ir jēga tikai tad, ja mērķis ir skaidrs un maksājums ir drošs.

Ar ko refinansēšana atšķiras no restrukturizācijas?

Refinansēšana parasti ir brīvprātīgs solis. Cilvēks pats meklē labākus nosacījumus pie cita aizdevēja, lai samazinātu izmaksas vai sakārtotu vairākus maksājumus.

Restrukturizācija vairāk saistīta ar grūtībām. Tā parasti notiek pie esošā aizdevēja, ja cilvēks vairs netiek galā ar maksājumiem. Var tikt pagarināts termiņš, piešķirtas kredītbrīvdienas vai mainīts maksājumu grafiks.

Īsumā refinansēšana ir iespēja uzlabot nosacījumus, kamēr situācija vēl ir kontrolējama. Restrukturizācija biežāk ir glābšanas variants, kad problēma jau ir sākusies.

Kad labāk nesteigties?

Refinansēšana nav automātiski laba tikai tāpēc, ka kāds to piedāvā. Pirms piekrist, jāsalīdzina vecā un jaunā līguma kopējās izmaksas. Īpaši jāuzmanās no piedāvājumiem, kur mēneša maksājums kļūst mazāks tikai ļoti gara termiņa dēļ. Tas var izskatīties ērti, bet beigās izmaksāt dārgāk.

Nevajadzētu refinansēt kredītus arī tāpēc, lai uzreiz paņemtu vēl lielāku summu bez konkrēta mērķa. Tad pēc pāris mēnešiem var izrādīties, ka problēma nav pazudusi, bet tikai kļuvusi lielāka.

Tagad, kad tu zini, kā darbojas šis risinājums. Atliek noskaidrot, kādus nosacījumus vari saņemt arī tu. FixKredits.lv palīdzēs noskaidrot iespējas, lai vari izvēlēties sev drošāko risinājumu. Aizpildi īsu pieteikumu un mūsu konsultanti tev palīdzēs atrast izeju.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kopsavilkums

Kredītu refinansēšana un apvienošana var būt vērtīgs solis, ja gribi samazināt pārmaksu, sakārtot maksājumus un atgūt kontroli pār budžetu. Visvairāk šis risinājums palīdz tad, ja ir vairāki dārgi kredīti, finanšu situācija ir uzlabojusies vai tirgū pieejami labāki nosacījumi nekā brīdī, kad kredīts tika paņemts.

Svarīgākais nav vienkārši pārcelt kredītu uz citu vietu. Svarīgākais ir saprast, vai jaunais piedāvājums tiešām samazina izmaksas un padara tavu ikmēneša situāciju drošāku.

Komentāri (2)

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!