Kredītu pārkreditācija vai apvienošana - ko īsti izvēlēties?

Ja ir viens vai vairāki aktīvi aizdevumi un ikmēneša maksājumi kļuvuši pārāk grūti panesami, viens no risinājumiem var būt kredītu pārkreditācija vai vairāku aizdevumu apvienošana vienā. Abos gadījumos mērķis ir pārskatīt esošās saistības un, ja iespējams, iegūt izdevīgākus atmaksas nosacījumus.

Īsā atbilde: ja vēlies mainīt nosacījumus vienam esošam aizdevumam, šajā situācijā tiek izmantota kredītu pārkreditācija. Ja ir vairāki aizdevumi un vēlies tos aizstāt ar vienu jaunu kredītu un vienu ikmēneša maksājumu, runa ir par kredītu apvienošanu. Abos gadījumos ietaupījums rodas tikai tad, ja jaunā aizdevuma kopējās izmaksas un nosacījumi ir izdevīgāki par esošo situāciju. Mazāks mēneša maksājums nenozīmē, ka risinājums ir izdevīgāks. 

Pārkreditācija vai apvienošana - kuru izvēlēties?

Patēriņa kredīts, auto kredīts, līzings, kredītlīnija vai īstermiņa aizdevums - nav retums, ka vienam cilvēkam vienlaikus var būt vairākas un pilnīgi dažādas kredītsaistības. Šādā gadījumā,  tas vairs nenozīmē tikai vairākus maksājumus mēnesī, bet arī būtiski atšķirīgas procentu likmes un maksājumu datumus. Lai apvienotu esošās saistības, ir iespējami atšķirīgi risinājumi, piemēram:

• pārkreditācija - kur parasti vienu esošu aizdevumu aizstāj ar jaunu aizdevumu, bet ar citiem, pamatā labākiem nosacījumiem;

• kredītu apvienošana - vairāku esošu (pamatā dārgu) aizdevumu aizstāšana ar vienu jaunu, pārskatāmāku kredītu.

Abos gadījumos jārēķinās, ka aizdevējs no jauna izvērtēs klienta ienākumus, izdevumus, esošās saistības un maksātspēju. Kredīta devējam šāda izvērtēšana ir obligāta, tāpēc ne visos gadījumos, ja savulaik kredīts ir izsniegts, nenozīmē, ka pārkreditācijas process būs iespējams.  

Ja esošā situācija ir būtiski pasliktinājusies, apvienošana vai pārkreditācija var tikt atteikta. Pretēji tam, ja kopš kredītiem finanšu situācija ir uzlabojusies un maksājumi ir veikti laikā, izskatīšanas laikā aizdevējs var piešķirt labākus nosacījumus, kas var jūtami ietekmēt arī kopējo ietaupījumu visa termiņa laikā.  Ja jautājiet, kādus aizdevumus var apvienot, iespējams apvienot dažādu veidu saistības (atkarībā no kreditora piedāvājuma), piemēram:

• auto kredītus un līzingus;

• naudas aizdevumus un patēriņa kredītus;

• ātros kredītus;

• kredītlīnijas;

• atsevišķus mājokļa vai remonta finansējuma veidus.

Bet, ja tieši vairāki īstermiņa kredīti rada lielāko mēneša maksājumu slogu, vērts apskatīt arī FixKredits.lv informatīvo materiālu par vairāku ātro kredītu apvienošanu vienā.

Kad pārkreditācija atmaksājas?

Galvenokārt, ja tas palīdz vieglāk pārvaldīt maksājumus, neieslīgt parādos un atvieglo ikdienu. Tomēr vērā ņemami iemesli, lai izskatītu šo risinājumu, ir brīžos, ja, piemēram:

• esošajam kredītam ir salīdzinoši augsta procentu likme;

• cits aizdevējs piedāvā zemāku GPL vai mazākas kopējās izmaksas;

• nepieciešams mainīt atmaksas termiņu un ikmēneša maksājuma apmēru;

• kopš sākotnējā kredīta saņemšanas ir uzlabojusies maksātspēja vai kredītvēsture;

• esošā kredīta nosacījumi vairs neatbilst pašreizējai finanšu situācijai.

Taču viena būtiska lieta jāatceras vienmēr - mazāks mēneša maksājums vēl nenozīmē lētāku kredītu. Ja, piemēram, atlikušos 4000 eiro ar esošo kredītu bija paredzēts atmaksāt divos gados, bet jaunais aizdevējs piedāvā šo pašu summu atmaksāt garākā periodā par esošo termiņu, ikmēneša maksājums, protams, būs mazāks. Taču, ja ilgāka termiņa dēļ procentos kopumā samaksāsiet vairāk, ietaupījums neveidosies. Ikmēneša slogs gan būs mazāks.

Vai iespējama kredītu pārkreditācija bez ķīlas?

Jā, kredītus var pārkreditēt arī bez nekustamā īpašuma vai citas ķīlas. Tas nozīmē, ka jaunais aizdevums netiek nodrošināts, piemēram, ar dzīvokli, māju vai auto. Taču šādā gadījumā aizdevējs daudz vairāk skatīsies uz to, vai tu vari atļauties jauno ikmēneša maksājumu paša spēkiem. Šajā gadījumā tiek vērtēts:

• cik lieli ir tavi regulārie ienākumi;

• cik daudz jau maksā par citiem kredītiem;

• vai līdz šim maksājumi veikti laikā;

• cik liela summa nepieciešama pārkreditēšanai.

Piemēram, ja tev ir trīs kredīti ar kopējo atlikumu 8 000 eiro un ik mēnesi par tiem jāmaksā 320 eiro, pārkreditācijas mērķis var būt apvienot tos vienā aizdevumā ar vienu maksājumu. Taču jaunais aizdevējs arī pārbaudīs, vai jaunais maksājums ir samērīgs ar taviem ienākumiem.

Svarīgi saprast, ka kredītu pārkreditācija bez ķīlas nav garantēta. Ja jau ir kavēti maksājumi, ļoti liels esošo kredītu slogs vai nepietiekami ienākumi, kreditors var atteikt finansējumu vai piedāvāt mazāku summu.

Ātro kredītu pārkreditācija bez ķīlas

Ja vienlaikus ir vairāki dārgāki īstermiņa aizdevumi vai kredītlīnijas, ātro kredītu pārkreditācija bez ķīlas var būt viens no risinājumiem, kā aizstāt esošās saistības ar vienu ilgāka termiņa aizdevumu. Potenciālais ieguvums šeit var būt lielāks nekā lētu aizdevumu refinansēšanas gadījumā, jo starpība starp esošo un jauno kredītu izmaksām var būt ievērojamāka. Tomēr arī šeit jāskatās uz gala rezultātu.

Ja, piemēram, četru īstermiņa kredītu maksājumi kopā ir 350 eiro mēnesī un pēc apvienošanas maksājums samazinās līdz 180 eiro, tas uzlabo ikmēneša naudas plūsmu. Taču pirms līguma parakstīšanas jānoskaidro, cik ilgi būs jāmaksā šie 180 eiro un cik liela būs kopējā atmaksātā summa.

Svarīgi. Ja jau ir regulāri maksājumu kavējumi vai ienākumi nav pietiekami esošo saistību segšanai. Šādā situācijā vispirms vērts sazināties ar esošajiem kreditoriem un pārrunāt iespējamos maksājumu risinājumus.

Kad pārkreditācija var nebūt izdevīga?

Ne vienmēr viss, kas ir paredzēts, lai palīdzētu, der visiem. Tādēļ, kas vienam ir liels ieguvums, kādam var nenest dižu pienesumu. Īpaši jāpārdomā vai pārkreditēšana ir nepieciešama, ja:

• līdz pašreizējā kredīta beigām palicis pavisam īss laiks;

• jaunajam līgumam ir liela noformēšanas komisija;

• zemāks mēneša maksājums tiek panākts tikai ar būtiski garāku atmaksas termiņu;

• jaunā kredīta GPL faktiski nav zemāka;

• kopējā summa, kas jāatmaksā jaunajam kreditoram, ir lielāka;

• esošais aizdevums ļauj bez papildu izmaksām vienoties par piemērotākiem nosacījumiem.

Vai pārkreditāciju var atteikt?

Jā, var. Būtībā tas ir jauns aizdevums, kuru piešķirot, tiks veiktas visas procedūras, lai saprastu klienta maksātspēju. Tādēļ, pat, ja agrāk cilvēkam kredīts ir piešķirts, esošā situācija tiks vērtēta, lai izvērtētu, vai klients ir spējīgs pildīt saistības. No tā izriet, ka tiešām - pārkreditācija nav garantēta ikvienam, kam ir aktīvas saistības.

Tomēr ikvienam, īpaši izceļot tos, kuru kredītvēsture ir nopietni cietusi, ir iespēja bez maksas noskaidrot, vai pārkreditācija viņa gadījumā ir iespējama un vai tirgū ir aizdevēji, kas ir gatavi sadarboties. Tālāk pēc bezmaksas pieteikuma izvērtēšanā var tikt ņemti vērā:

• regulārie un dokumentētie ienākumi;

• ikdienas izdevumi;

• pašreizējo kredītsaistību apjoms;

• kavētie maksājumi un kredītvēsture;

• apgādājamo skaits;

• jaunā kredīta paredzamais maksājums.

Atteikums nav patīkams nevienā dzīves situācijā, taču kreditēšanā tam ir arī aizsargājoša funkcija. Aizdevēja uzdevums ir nepieļaut tādu saistību uzņemšanos, kuras cilvēks, visticamāk, nespēs ilgtermiņā izpildīt un kas varētu vēl vairāk pasliktināt viņa finansiālo situāciju.

Tāpēc arī gadījumā, kad jaunais kredīts paredzēts dārgāku saistību dzēšanai vai pārkreditēšanai, pieteikums var neizturēt maksātspējas izvērtējumu. Tas nenozīmē, ka situācijai nav risinājuma. Šādā gadījumā vispirms ieteicams sazināties ar esošo aizdevēju un pārrunāt iespējas pārskatīt maksājumu grafiku, pagarināt atmaksas termiņu vai samazināt ikmēneša maksājumu.

Kuru variantu izvēlēties - pārkreditāciju vai kredītu apvienošanu?

Izvēle galvenokārt atkarīga no tā, cik saistību vēlies pārskatīt un ko vēlies ar pārmaiņām panākt. Ja ir viens kredīts, kuram iespējams iegūt zemāku procentu likmi, mazāku mēneša maksājumu vai citus izdevīgākus nosacījumus, biežāk piemērota būs pārkreditācija. Savukārt, ja ir vairāki aizdevumi un mērķis ir tos aizstāt ar vienu jaunu kredītu un vienu ikmēneša maksājumu, jāvērtē kredītu apvienošana. Pirms galīgā lēmuma:

• apkopo visu esošo kredītu atlikumus, procentu likmes, GPL, mēneša maksājumus un atlikušos termiņus;

• noskaidro, cik kopumā vēl būtu jāsamaksā, ja pašreizējie kredīti netiktu mainīti;

• salīdzini vairākus jaunus piedāvājumus, nevis tikai viena aizdevēja likmi;

• pārbaudi komisijas un citas izmaksas, kas saistītas ar jauna līguma noslēgšanu;

• noskaidro, cik izmaksās esošo kredītu pirmstermiņa dzēšana;

• salīdzini kopējo atmaksājamo summu pirms un pēc pārkreditācijas, nevis tikai jauno mēneša maksājumu.

Vai par vecā kredīta pirmstermiņa atmaksu jāmaksā?

Patērētājam Latvijā ir tiesības kredītu pilnībā vai daļēji atmaksāt pirms līgumā noteiktā termiņa. Vispārējais princips paredz, ka pēc saistību nokārtošanas procenti un citi ar kredīta izmantošanu saistītie maksājumi par atlikušo periodu vairs nav jāmaksā. Tomēr ir izņēmums kredītiem ar fiksētu aizņēmuma likmi. Atsevišķos gadījumos kredīta devējam var būt tiesības uz normatīvajos aktos noteiktu kompensāciju, kas nedrīkst pārsniegt:

• 1% no pirms termiņa atmaksātās summas, ja līdz līguma beigām atlicis vairāk nekā viens gads;

• 0,5%, ja līdz līguma beigām atlicis viens gads vai mazāk.

Turklāt šādu kompensāciju parasti nedrīkst prasīt, ja 12 mēnešu laikā pirms termiņa atmaksātā summa nepārsniedz 9960 eiro, kā arī vairākās citās normatīvajos aktos noteiktās situācijās.

Padoms. Pirms pārkreditācijas palūdz esošajam kreditoram precīzu kredīta atlikumu un informāciju par visām pirmstermiņa atmaksas izmaksām konkrētajā datumā. 

Nobeigumā

Kredītu pārkreditācija vai vairāku aizdevumu apvienošana var palīdzēt sakārtot esošās saistības, taču ne katram un ne katrā situācijā šie finanšu atbalsta risinājumi būs piemēroti.  Ja piedāvājums uzlabo tavu situāciju kopumā - ne tikai samazina mēneša maksājumu pagarinot termiņu, procesu ir vērts virzīt tālāk. 

Bet vēl pirms vairāku saistību pārvaldīšana ir kļuvusi sarežģīta, vari apskatīt kredītu apvienošanas iespējas FixKredits.lv un salīdzināt piedāvājumus starp 25+ partneriem, un iespējams, saņemsi daudz izdevīgāku piedāvājumu. Izskatīšana ir bez maksas. 

Biežāk uzdotie jautājumi

Komentāri (4)

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!