Kas ir patēriņa kredīts - detalizēts skaidrojums

Latvijā patēriņa kredīts jau sen vairs nav tikai “nauda neparedzētiem gadījumiem”. Tas ir kļuvis par ikdienas finanšu instrumentu, ko cilvēki izmanto gan lielākiem pirkumiem, gan dzīves kvalitātes uzlabošanai. Vieniem tas ir veids, kā bez liekas birokrātijas salabot auto, citiem - iespēja sakārtot mājokli vai segt veselības izdevumus, negaidot vairākus gadus, kamēr izdosies iekrāt.

Šajā rakstā izskaidrosim, kas īsti ir patēriņa kredīts, kā tas darbojas praksē, kādos gadījumos tas var būt labs risinājums un kad tomēr labāk apstāties un padomāt vēlreiz.

Kas ir patēriņa kredīts?

Patēriņa kredīts ir aizdevums fiziskai personai personiskām vajadzībām bez ķīlas. Tas nozīmē, ka, piesakoties kredītam, nav jāieķīlā dzīvoklis, māja vai auto. Kreditors izvērtē pašu cilvēku - viņa ienākumus, saistības un līdzšinējo maksājumu disciplīnu.

Praksē tas izskatās vienkārši: aizņēmējs saņem noteiktu naudas summu savā kontā un izmanto to pēc saviem ieskatiem, bet atmaksā pa daļām - parasti ar fiksētu ikmēneša maksājumu. Tieši šī brīvība un vienkāršība ir galvenais iemesls, kāpēc patēriņa kredīts Latvijā ir tik pieprasīts.

Kā darbojas patēriņa kredīts ikdienā?

Kad esam sapratuši, kas ir patēriņa kredīts, nepieciešams saprast, vai šāds aizdevums ir piemērots, izprotot aizdevuma pamatprincipus.

Aizdevuma summa

Patēriņa kredīta summa var būt ļoti dažāda - no dažiem simtiem līdz vairākiem desmitiem tūkstošu eiro. Reālā pieejamā summa nav nejauša - tā tieši atkarīga no cilvēka ienākumiem, stabilitātes un esošajām saistībām. Jo prognozējamāki un regulārāki ienākumi, jo plašākas iespējas.

Atmaksas termiņš

Atmaksas periods parasti svārstās no dažiem mēnešiem līdz pat 7-8 gadiem. Garāks termiņš nozīmē mazāku ikmēneša maksājumu, taču kopumā lielākas procentu izmaksas. Īsāks termiņš - lielāks ikmēneša slogs, bet mazāka pārmaksāšana.

Procentu likme

Procentu likme katram aizņēmējam tiek noteikta individuāli. To ietekmē ienākumu apmērs un stabilitāte, kredītvēsture, jau esošās saistības. Cilvēkiem ar sakārtotu finanšu vēsturi nosacījumi parasti ir ievērojami izdevīgāki.

Ikmēneša maksājums

Katru mēnesi tiek veikts viens maksājums, kurā ietilpst gan pamatsummas daļa, gan procenti. Tas palīdz plānot budžetu, jo maksājuma apjoms nemainās.

Kam parasti izmanto patēriņa kredītu?

Patēriņa kredīts nav piesaistīts konkrētam mērķim, un tieši tas padara to tik elastīgu. Visbiežāk cilvēki to izmanto sadzīves tehnikas iegādei, mājokļa remontam vai labiekārtošanai, kā arī:

Patēriņa kredīts ir piemērots arī liekākiem pirkumiem. Ir svarīgi zināt, kādiem pirkumiem tas ir piemērots. Šī daudzpusība ir būtiska priekšrocība, salīdzinot ar mērķtiecīgiem kredītiem.

Vai patēriņa kredītam ir jānorāda mērķis?

Lielākajā daļā gadījumu nav jānorāda mērķis. Kreditors galvenokārt vērtē spēju atmaksāt aizdevumu, nevis to, kam nauda tiks izmantota. Tomēr lielāku summu gadījumā var tikt lūgts vispārīgs skaidrojums, lai pārliecinātos, ka aizdevums netiek izmantots riskantām vai aizliegtām darbībām.

Patēriņa kredīta nosacījumi Latvijā

Formāli prasības izklausās vienkāršas, bet realitātē katra detaļa ir svarīg un tiek pētīta daudz detalizētāk, nekā sākotnēji šķiet.

1. Vecums. Lai gan juridiski pietiek ar 18 gadiem, praksē jauniešiem līdz 20-21 gada vecumam kredīti tiek piešķirti piesardzīgi un nelielās summās. Savukārt vecumā pēc 65-70 gadiem var tikt piedāvāti īsāki termiņi.
2. Ienākumi. Svarīgākais faktors. Tiek vērtēts ne tikai apmērs, bet arī regularitāte, avots un stabilitāte. Oficiāli deklarēti ienākumi ir būtiska priekšrocība.
3. Darba stāžs. Ideālā gadījumā - vismaz 6 mēneši vienā darbavietā. Biežas maiņas vai ļoti īss stāžs palielina risku saņemt atteikumu.
4. Kredītvēsture. Svarīgākie ir pēdējie 1-2 gadi. Seni kavējumi parasti nav kritiski, ja situācija ir sakārtota. Savukārt neseni parādi vai piedziņas procesi ir nopietns šķērslis.
5. Esošās saistības. Biežākais atteikuma iemesls. Ja jau esošie maksājumi aizņem lielu daļu no ienākumiem, jauns kredīts var netikt apstiprināts pat pie labas algas.

Banku un nebanku patēriņa kredīts - salīdzinājums

Banku patēriņa kredīti parasti piedāvā zemākas procentu likmes un prognozējamākus nosacījumus ilgtermiņā. Tomēr bankas ļoti rūpīgi izvērtē katru detaļu - oficiālus ienākumus, darba stāžu, esošās saistības un kredītvēsturi. Pat neliels “mīnuss”, piemēram, pārāk īss darba stāžs vai nesens kredīts, var kļūt par iemeslu atteikumam. Svarīgi saprast, ka bankas atteikums ne vienmēr nozīmē sliktu maksātspēju, bieži tas nozīmē tikai to, ka klients neiekļaujas konkrētās bankas konservatīvajā riska modelī.

Nebanku patēriņa kredīti savukārt izceļas ar lielāku elastību. Tie bieži ir pieejami situācijās, kad banka saka “nē”, piemēram, nestandarta ienākumu gadījumā, pašnodarbinātajiem vai klientiem ar mazāku darba stāžu. Pieteikumu izskatīšana parasti ir ātrāka, prasības - vienkāršākas. Tajā pašā laikā šī elastība bieži nozīmē augstāku procentu likmi un lielākas kopējās izmaksas.

Priekšrocības un riski

Patēriņa kredīts var būt ļoti ērts finanšu instruments, ja to izmanto apzināti. Tajā pašā laikā tas nav “bezmaksas risinājums”, un katrai priekšrocībai ir arī sava cena. Tāpēc svarīgi saprast abas puses, pirms pieņemt lēmumu.

Plusi - nav nepieciešama ķīla, ir brīvs līdzekļu izmantojums, fiksēti maksājumi un salīdzinoši ātra noformēšana.
Mīnusi - augstāka procentu likme nekā nodrošinātiem kredītiem, ilgtermiņa ietekme uz budžetu un risks aizņemties vairāk nekā nepieciešams.

Kā izvēlēties piemērotu patēriņa kredītu?

Ja nezini, kas ir patēriņa kredīts, šis raksts ir tieši Tev, bet ir vēl kāda svarīga nianse. Pirms aizņemšanās ir vērts salīdzināt vairākus piedāvājumus, pievēršot uzmanību kopējām izmaksām, ne tikai procentiem. Salīdzināšanas platformas, piemēram, fixkredits.lv, ļauj vienuviet redzēt dažādus variantus un pieņemt pārdomātu lēmumu, kas strādā Tavā labā.

Patēriņa kredīts salīdzinājumā ar citiem aizdevumiem

No malas var šķist, ka visi aizdevumi dara vienu un to pašu - dod naudu. Taču praksē katrs kredīta veids ir paredzēts citam mērķim un citai finanšu situācijai. Pareizā izvēle var ietaupīt ievērojamas summas, bet nepareizā - radīt liekas problēmas uz vairākiem gadiem.

Patēriņa kredīts un ātrais kredīts - atšķirīgs pielietojums

Salīdzinot patēriņa kredītu ar ātro kredītu, galvenā atšķirība slēpjas laikā un izmaksās. Patēriņa kredīts ir paredzēts lielākām summām un ilgākam periodam, kas nozīmē zemāku ikmēneša slogu un prognozējamākas kopējās izmaksas.

Ātrie kredīti savukārt ir paredzēti īstermiņa situācijām, kad nauda nepieciešama uz ļoti īsu laiku. Lielākais risks ir augstās procentu likmes un īsais atmaksas termiņš. Ja ātrais kredīts netiek atdots laikā, izmaksas strauji pieaug. Tāpēc praksē ātrie kredīti nav piemēroti lielākiem pirkumiem.

Patēriņa kredīts un kredīts ar ķīlu

Salīdzinot kredītu ar ķīlu, patēriņa kredīts piedāvā daudz vienkāršāku un ātrāku pieeju finansējumam. Nav nepieciešams ieķīlāt īpašumu, veikt vērtēšanu vai uzņemties risku to zaudēt. Savukārt kredīts ar ķīlu parasti nodrošina lielāku aizdevuma apjomu un zemākas procentu likmes. Tas ir piemērots mājokļa iegādei, būvniecībai vai nopietniem ieguldījumiem. Tomēr jāņem vērā arī risks.

Patēriņa kredīts un kredītkarte

Vēl viens bieži sastopams salīdzinājums ir ar kredītkarti. Kredītkarte sniedz lielu elastību - vari izmantot līdzekļus, kad vajag, un atdot, kad vari. Taču tieši šī elastība bieži kļūst par problēmu. Ja kredītkartes atlikums netiek atmaksāts laikā, procentu likmes parasti ir augstas, un parāds var “vilkties” gadiem. Patēriņa kredīts šajā ziņā piedāvā lielāku skaidrību - skaidru summu, konkrētu termiņu un fiksētu maksājumu grafiku.

Patēriņa kredīts un preču līzings

Preču līzings parasti ir piesaistīts konkrētam pirkumam - sadzīves tehnikai, elektronikai vai citām precēm. Tas var piedāvāt labvēlīgus nosacījumus, bet brīvības ir maz. Patēriņa kredīts ļauj segt vairākus izdevumus vienlaikus, nevis tikai vienu preci. Ja nepieciešams finansēt vairākas vajadzības, patēriņa kredīts bieži ir elastīgāks risinājums.

Kam pievērst uzmanību pirms lēmuma

Vispirms jānovērtē kopējās kredīta izmaksas, nevis tikai procentu likme. Tieši kopējā summa parāda, cik aizdevums patiesībā maksās. Ne mazāk svarīgs ir arī ikmēneša maksājuma apjoms - tam jāiekļaujas budžetā arī tad, ja rodas neplānoti izdevumi. Jāizvēlas arī saprātīgs atmaksas termiņš - ne pārāk īss, lai neradītu spiedienu, un ne pārāk garš, lai nepārmaksātu. Visbeidzot, godīgi jāizvērtē savas budžeta iespējas.

Kāpēc salīdzināt piedāvājumus?

Nosacījumi dažādiem aizdevējiem var būtiski atšķirties. Salīdzinot piedāvājumus vienuviet, piemēram, fixkredits.lv, ir vieglāk atrast risinājumu, kas konkrētajā situācijā ir izdevīgākais. Tas palīdz izvairīties no sasteigta lēmuma un izvēlēties kredītu apzināti.

Biežāk uzdotie jautājumi par patēriņa kredītu

Raksta autore - Agnese Šķestere, satura menedžere Fixkredits.lv

Komentāri

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!