0
0
Kredītvēstures pārbaude - kā uzzināt, ko par tevi redz aizdevēji?
Kredītvēstures pārbaude - kas tā ir, kad tā ir vajadzīga un ko ar to darīt? Īsumā tā ir iespēja laicīgi saprast, ko par tavu reālo finanšu reputāciju redz aizdevēji, un vai ir kādi šķēršļi, kas var ietekmēt aizdevuma iespēju, apmēru un nosacījumus.
Ja tuvākajā laikā plāno pieteikties patēriņa kredītam, auto līzingam vai mazajam mājokļa kredītam - kredītvēsturi ir vērts pārbaudīt jau pirms pieteikuma.
Kāpēc kredītvēstures pārbaude nav tikai runa par parādiem
Daudzi kredītvēsturi uztver ļoti vienkārši - no repertuāra, ja nav parādu, viss ir kārtībā, bet, ja ir bijuši kavējumi, viss ir slikti. Finanses nav melnie un baltie taustiņi.
Aizdevējs vienmēr vērtēs kopējo ainu. Viņu interesē, vai maksājumi tiek veikti laikā, cik daudz aktīvu saistību cilvēkam jau ir, vai kavējumi bijuši tagad, nesen vai pirms vairākiem gadiem. Vēl svarīgāk ir saprast, vai šodienas ienākumi ļauj uzņemties saistības.
Tas ir mīts, ka viens sens kavējums ir iemesls atteikumam. Regulāri kavēti maksājumi ir cits stāsts, tāpat parādu piedziņa būtiski pasliktina iespējas. Bet ne visas situācijas ir drastiskas, reizēm stress ir nevietā. Tāpēc kredītvēstures pārbaude ļoti labi palīdz ieraudzīt reālo situāciju, tostarp, parādus.
Kur pārbaudīt savu kredītvēsturi?
Latvijā kredītvēstures pārbaudi var veikt vairākās vietās, un katra no tām var parādīt nedaudz atšķirīgu daļu no kopējās finanšu ainas. Latvijas Bankas Kredītu reģistrā var saņemt ziņas par savām kredītsaistībām, galvojumiem un maksājumu kavējumiem. Tas ir viens no svarīgākajiem avotiem, jo tajā tiek uzkrāta informācija par saistībām ar finanšu tirgus dalībniekiem.
Papildus ir kredītinformācijas biroji, kuros var būt redzama informācija arī no citiem pakalpojumu sniedzējiem. Piemēram, par kavētiem maksājumiem, kas saistīti ne tikai ar bankām, bet arī ar citiem uzņēmumiem.
- Latvijas Bankas Kredītu reģistrs - ziņas par kredītsaistībām, galvojumiem un kavējumiem.
- Kredītinformācijas biroji - plašāka informācija par maksājumu disciplīnu un parādiem.
- Paši kreditori vai pakalpojumu sniedzēji - informācija par konkrēto aizdevumu + ja redzi neskaidru ierakstu un jānoskaidro tā izcelsme.
Svarīgi ir pārbaudīt ne tikai vienu vietu. Ja gatavojies lielākam aizdevumam, labāk ir redzēt pēc iespējas pilnāku ainu.
Ko aizdevējs patiesībā vērtē tavā kredītvēsturē?
Aizdevējs vienmēr primāri vērtēs, vai tava maksājumu uzvedība pierāda, ka arī jaunais kredīts tiks droši atmaksāts. No kavēto maksājumu viedokļa, nevajadzētu jaukt divas lietas kopā. Viens kavējums var būt pirms pieciem gadiem, kas jau sen ir nomaksāts, bet joprojām saglabājas datos. Un pavisam, kas cits, ir aktīvs kavējums vēl šodien. Tāpat nozīme ir arī summai. Vienreiz kavēts neliels maksājums nav tas pats, kas viens liels nenokārtots vai vairāki mazi/ regulāri kavējumi, vai aktīvi parādi.
Aizdevējs skatās arī kopējo slodzi. Ja cilvēks saņem 1200 eiro mēnesī, bet jau maksā 450 eiro par esošajiem kredītiem, jauns aizdevums var tikt atteikts, pat, ja kredītvēsturē nav kavējumu. Iemesls ir pārāk liela saistību attiecība pret ienākumiem.
Šādās situācijās risinājums var būt kredītu apvienošana. Apvienojot vairākas kredītsaistības vienā aizdevumā, nereti iespējams samazināt ikmēneša maksājumu un uzlabot kredīta nosacījumus. Tas var samazināt finanšu slodzi un radīt labvēlīgākus apstākļus jauna aizdevuma saņemšanai, vienlaikus saglabājot maksājumus viegli pārvaldāmus.
Kā kredītvēsture ietekmē aizdevuma summu un nosacījumus?
Kredītvēsture ietekmē ne tikai to, vai aizdevums tiks piešķirs, bet arī procentu likmi, pieejamo summu un atmaksas termiņu. Piemēram, divi cilvēki piesakās 5000 eiro aizdevumam uz 60 mēnešiem. Vienam ir stabila maksājumu vēsture un maza saistību slodze, otram ir vairāki neseni kavējumi. Pirmais saņems izdevīgākus nosacījumus un zemāku mēneša maksājumu, kamēr otram piedāvājums var būt dārgāks vai ar mazāku summu.
Svarīgi! Pat ļoti neliela procentu atšķirība uz papīra var pārvērsties simtos eiro visā atmaksas laikā. Tāpēc pirms pieteikuma ir vēl kāds svarīgs solis. Lai ikviens, ar sliktu vai labu kredītvēsturi, iegūtu tirgū sev izdevīgāko aizdevumu - ir vērts salīdzināt kredītus specializētajās salīdzināšanas platformās. Tā ir iespēja bez maksas noskaidrot vairāk nekā 30 kredītdevēju nosacījumus tieši Tev un Tavai situācijai. Lielisks veids, kā ātri apziņot visus aizdevējus un saņemt piedāvājumus vienuviet. Salīdzināšana neuzliek saistības aizņemties!
Kā ieraksts kredītvēsturē var mainīt piedāvājumu
| Situācija | Iespējamā aizdevēja reakcija | Ko darīt |
|---|---|---|
| Nav kavējumu, ienākumi stabili | Lielākas iespējas saņemt labākus nosacījumus | Salīdzināt vairākus piedāvājumus |
| Ir sens, nomaksāts kavējums | Iespējas saglabājas, bet nosacījumi var atšķirties | Pārbaudīt, vai ieraksts ir korekti atzīmēts (nav kļūdu sistēmā) |
| Ir aktīvs parāds | Augsts atteikuma vai dārga piedāvājuma risks | Vispirms sākt risināt parādu |
| Daudz esošu kredītu | Var samazināt pieejamo summu | Ļoti ieteicams apsvērt kredītu apvienošanu |
Ko darīt, ja kredītvēsturē ir kļūda?
Kļūdas nav biežs gadījums, bet tās mēdz notikt. Dažreiz kredīts jau ir pilnībā atmaksāts, bet sistēmā joprojām izskatās kā aktīvs. Citreiz ieraksts ir novecojis, dublēts vai cilvēks nemaz neatpazīst konkrēto saistību. Šādas situācijas nekad nevajag ignorēt. Pat neliels neprecīzs ieraksts būtiski var ietekmēt aizdevuma izvērtēšanu, īpaši tad, ja piesakies lielākai summai. Tādēļ, ja redzi kļūdu:
- Sazinies ar kreditoru vai pakalpojuma sniedzēju, kas šo ierakstu ir iesniedzis.
- Palūdz rakstisku apstiprinājumu, ja saistības ir izpildītas.
- Pieprasi datu labošanu attiecīgajā reģistrā vai birojā.
- Pēc laika pārbaudi vēlreiz, vai izmaiņas tiešām redzamas datos.
Ja ieraksts šķiet pilnīgi svešs, tas jāuztver ļoti nopietni. Retos gadījumos tas var liecināt arī par identitātes ļaunprātīgu izmantošanu un krāpniecību.
Vai ar sabojātu kredītvēsturi var saņemt kredītu?
Kas katram nozīmē slikta kredītvēsture, aizdevēji šo vērtē dažādi. Pie viena var sekot atteikums, kamēr pie cita rastas alternatīvas. Tomēr šādā situācijā ir ļļoti svarīgi nesākt krist panikā un haotiski nepieteikties visur pēc kārtas. Daudzi pieteikumi īsā laikā var radīt iespaidu, ka cilvēks ir finansiālā krīzē un izmisīgi meklē naudu. Tas tikai pasliktina iespējas.
Ja vēlies noskaidrot iespējas tirgū, daudz labāk un drošāk ir pieteikumu pildīt caur kredītu salīdzināšanas portālu, kur pat atteikumu gadījumā, šādi ieraksti nav nolasāmi. Ja pats zini, ka kredītvēsture nav ideāla, risinājums nav jauns kredīts, bet sākumā kredītu apvienošana, tad uzrādot maksājumu disciplīnu, kaut 3 mēnešu griezumā - pieteikties aizdevuma. Ir gadījumi, kad pēc apvienošanas cilvēki jau uzreiz var noformēt auto līzingu vai kredītu, kas vēl tikko tika atteikts.
Kredītvēstures pārbaude pirms mazā mājokļa kredīta
Ja tiek plānots mazais mājokļa kredīts, šeit kredītvēstures pārbaude ir īpaši svarīga. Aizdevums, kas tiek izmantots remontam, īpašuma labiekārtošanai, pirmās iemaksas papildināšanai vai neliela īpašuma iegādei, summu ziņā bieži var būt lielāks nekā, piemēram,telefons uz nomaksu. Tāpēc aizdevējs skatīsies daudz rūpīgāk.
Pirms pieteikuma pārbaudi vai visi vecie kredīti uzrādās pareizi, un vai kopējā saistību slodze nav pārāk augsta. Ja šīs lietas sakārto pirms, iespēja saņemt labākus nosacījumus būs lielāka. Pie lilām summām pat neliela procentu starpība visā termiņā var būt ļoti jūtama, kas vairs nav mērāma simtos, bet bieži jau tūkstošos.
Kā salīdzināšana palīdz saprast reālās iespējas?
Pārbaudīt kredītvēsturi, tās būtu pirmais solis. Otrais solis - saprast, kuri aizdevēji tavā situācijā ir gatavi izskatīt pieteikumu un ar kādiem nosacījumiem. Kā jau minējām, aizdevēji atšķiras, pieejās, nosacījumos, riska vērtēšanās. Kur viens aizdevējs var atteikt, cits var piedāvāt mazāku summu. Trešais piedāvāt kā risinājumu ķīlu vai kredītu ar galvotāju, vai lielāku pirmo iemaksu.
Tāpēc cilvēkam nav pašam manuāli jāmeklē un jāzvana. Vieglāk ir salīdzināt vairākus variantus un redzēt, kurš risinājums ir reāls, drošs un par kuru netiks kosmiski pārmaksāts.
Ja zini savu kredītvēsturi un vēlies saprast, kādas ir tavas iespējas, ienāc kredītu salīdzināšanas mājaslapā, aizpildi bezmaksas pieteikumu un uzzini bez maksas sev piemērotāko variantu.
Kā uzlabot kredītvēsturi?
Aizdevējiem lielu plusu nozīmē uzvedības maiņa, ja situācija tiek kārtota, tas jau tiek vērtēts pozitīvi. Ar ko vari sākt jau tagad, ir nomaksāt aktīvos kavējumus vai vienoties par atmaksas grafiku.
Otrais solis ir izvairīties no jauniem kavējumiem, pat, ja summa ir neliela. Trešais solis ir samazināt saistību slodzi, ja esošo kredītu maksājumi jau aizņem pārāk lielu daļu no ienākumiem un regulāri nokavē e-pastus un atmaksas termiņus, apvieno aizdevumus vienā jaunā aizdevumā. Mazāk datumu, mazāk riska kavēt.
Biežāk uzdotie jautājumi
Savu kredītvēsturi var pārbaudīt Latvijas Bankas Kredītu reģistrā un kredītinformācijas birojos. Dažos gadījumos informāciju var precizēt arī pie konkrētā kreditora vai pakalpojuma sniedzēja.
Latvijas Bankas Kredītu reģistrā persona ir tiesīga saņemt ziņas par sevi bez maksas. Kredītinformācijas birojos pieejamība un nosacījumi var atšķirties, tāpēc pirms pārbaudes jāskatās konkrētās platformas noteikumi.
Latvijas Bankas Kredītu reģistrā noteikta informācija par klientu un saistībām var glabāties līdz 10 gadiem pēc saistību izbeigšanās vai citiem likumā noteiktiem notikumiem.
Nē. Viens sens un nomaksāts kavējums parasti nav tas pats, kas aktīvi vai regulāri kavējumi. Tomēr tas var ietekmēt aizdevēja lēmumu, īpaši, ja summa ir lielāka vai ienākumi nav stabili.
Dažos gadījumos var, bet iespējas ir ierobežotākas. Nosacījumi var būt stingrāki, summa mazāka vai procenti augstāki. Pirms pieteikuma ir vērts salīdzināt iespējas un nepieteikties haotiski pie daudziem aizdevējiem.
Jā. Mazais mājokļa kredīts parasti ir lielāka un ilgāka saistība nekā neliels patēriņa kredīts, tāpēc aizdevējs rūpīgāk vērtē maksājumu vēsturi, ienākumus un esošo saistību slodzi.
Kopsavilkums
Kredītvēstures pārbaude ir veids, kā paskatīties uz sevi ar aizdevēja acīm. Tā palīdz saprast, vai dati ir pareizi, vai nav aktīvu kavējumu un vai pirms pieteikšanās nav vērts sakārtot kādu ierakstu. Ja kredītvēsture ir laba, tas var palīdzēt saņemt izdevīgākus nosacījumus. Ja tā nav ideāla, tas vēl nenozīmē, ka visas iespējas ir aizvērtas. Svarīgi ir rīkoties gudri: pārbaudīt datus, labot kļūdas, samazināt riskus un salīdzināt piedāvājumus.
Pirms piesakies kredītam, īpaši lielākai summai vai mazajam mājokļa kredītam, pārbaudi savu kredītvēsturi un salīdzini iespējas. Tā var ietaupīt ne tikai laiku, bet arī simtiem eiro procentos.
Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.fixkredits.lv satura menedžere
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!