Kredīts ar galvotāju - kad tas tiešām palīdz?

Banka atteica un aizdevējs prasa papildu drošību? Kredīts ar galvotāju bieži kļūst par risinājumu situācijās, kur citādi saņemtu atteikumu. Taču pirms pieņemt lēmumu, svarīgi saprast, ko tas nozīmē gan aizņēmējam, gan pašam galvotājam.

Kas ir kredīts ar galvotāju?

Kredīts ar galvotāju ir aizdevums, kur papildus aizņēmējam iesaistās vēl viena persona - galvotājs. Galvotājs nav tikai paraksts līgumā, bet pilnībā apliecina, ka uzņemsies saistības pār aizdevumu, ja aizņēmējs pats nespēs veikt maksājumus.

No malas tas bieži izskatās cēli - viens cilvēks, kam ir šķēršļi saņemt aizdevumu, otrs palīdz ar savu kredītvēsturi un finanšu situāciju saņemt aizdevumu, un ar labākiem nosacījumiem. Taču jāatceras, ka galvotājs kļūst par aizdevēja drošības spilvenu. Ja maksājumi kāda iemesla dēļ netiks veikti, kreditors ir likumīgi tiesīgs prasīt naudu arī no galvotāja. Tas ir lēmums, kas ietekmē ne tikai divu cilvēku finanses, bet dažkārt arī attiecības, tādēļ ir ļoti svarīgi apsvērt visus riskus.

Kāpēc aizdevējs vispār prasa galvotāju?

Galvotājs parasti tiek prasīts tad, kad aizdevējs redz paaugstinātu risku. Tas nenozīmē, ka cilvēks ir slikts klients. Bieži situācija ir daudz vienkāršāka, piemēram, ienākumi ir pietiekami, bet darba stāžs īss, kredītvēsture vēl nav izveidojusies vai nepieciešamā summa ir lielāka nekā aizdevējs būtu gatavs piešķirt. Bieži vien situācija nav ap sliktu kredītvēsturi, kādēļ tiek ieteikts galvotājs.

Piemēram, jauns cilvēks nesen sācis savu pirmo darbu un pelna 1200 € mēnesī, bet vēlas auto kredīta aizdevumu 5000 € vērtībā pirmā auto iegādei. Aizdevējam ienākumi var šķist pietiekami, bet darba stabilitāte vēl nav pierādīta un arī kredītvēsture nav pilnīga. Šādā gadījumā galvotājs (bieži vien kāds no vecākiem) var palīdzēt saņemt pozitīvu lēmumu un labākus nosacījumus.

Ko galvotājs patiesībā uzņemas?

Lielākā kļūda ir domāt, ka galvotājs ir tikai elements, lai uzlabotu uzticību. Patiesībā viņš uzņemas juridisku pienākumu segt kredītu, ja aizņēmējs to nedara.
Ja aizņēmējs pārtrauc maksājumus, galvotājam var nākties maksāt ne tikai ikmēneša maksājumu, bet arī nokavējuma procentus, komisijas vai pat visu atlikušo summu.

Ja kredīts ir 7000 € un pēc gada atlikums vēl ir 5800 €, šī summa problēmu gadījumā var kļūt arī par galvotāja atbildību. Tieši tāpēc galvojumu nevajadzētu uztvert kā ģimenisku vai draudzīgu formalitāti, bet kā nopietnu finanšu līgumu ar ļoti reālām sekām.

Ar ko patiesībā riskē aizņēmējs un galvotājs?

Pirms pieņemt lēmumu, ir vērts salīdzināt vairākus aizdevēju piedāvājumus. Fixkredits.lv ļauj bez maksas saprast, kur galvotājs patiešām nepieciešams, kādas ir citas alternatīvas un kādi nosacījumi tiek piedāvāti dažādās situācijās.

Kad kredīts ar galvotāju var būt saprātīgs risinājums?

Kredīts ar galvotāju var būt pamatots, ja aizņēmējam ir skaidrs mērķis, saprotams atmaksas plāns, paredzami, regulāri un pietiekami ienākumi, bet kāds faktors diemžēl traucē saņemt aizdevumu bez papildu drošības.

Tas ļoti bieži notiek ar jaunākiem cilvēkiem, kuri tikai sāk veidoties kredītvēsturie Līdzīga situācija var būt arī pēc darba maiņas, kad ienākumi ir stabili, bet aizdevējs vēl neuzticas un redz paaugstinātu risku aizdevumam, īpaši lielāku summu gadījumā. Šādos gadījumos galvotājs ir papildus drošība aizdevējam.

Kad galvotājs nav laba doma?

Ja aizņēmējam ir bijusi tieksme kavēt vai jau ir vairāki kavēti maksājumi, ir nestabili ienākumi, bieži maina darba vietas, nav skaidra plāna, kā kredīts tiks atmaksāts, tad galvotājs problēmu neatrisina. Patiesībā tas tikai pārvieto risku uz citu cilvēku.

Šādā situācijā godīgāk būtu vispirms pārskatīt esošās saistības, sakārtot esošo finanšu situāciju, samazināt vajadzīgo summu vai apsvērt kredītu apvienošanu, lai atvieglinātu budžeta slodzi un uzlabotu kredītvēsturi, atbildīgi sedzot jauno maksājumu.

Arī šeit noder kredītu salīdzināšana. Fixkredits.lv var palīdzēt ātri un bez maksas saprast, kādi risinājumi vispār ir pieejami un kā var uzlabot situāciju ar un bez galvotāja.

Galvotājs un līdzaizņēmējs - svarīga atšķirība

Šie divi jēdzieni bieži tiek jaukti, lai gan nozīme atšķiras. Piemēram, līdzaizņēmējs kredītu uzņemas kopā ar galveno aizņēmēju jau no pirmās dienas. Viņa ienākumi tiek ņemti vērā tāpat kā aizņēmēja, arī aprēķinot kredīta apmēru, un atbildība par maksājumiem ir vienlīdzīga.

Galvotājs savukārt ir atbalsta punkts, un nav tas, kurš saņem naudu vai izmanto kredītu. Viņš tiek iesaistīts kā papildu drošība. Taču brīdī, kad aizņēmējs nemaksā, galvotāja atbildība kļūst arī prakstiska.

Īsumā - līdzaizņēmējs kredītu ņem kopā, bet galvotājs sākotnēji stāv blakus, līdz brīdim, kad rodas problēmas.

Ko aizdevējs vērtē pirms lēmuma?

Aizdevējs skatās ne tikai uz aizņēmēju, bet arī uz galvotāju. Abām pusēm jābūt pietiekami stabilām, lai kredīts neizskatītos pēc pārāk augsta riska. Parasti tiek vērtēts:

Ja galvotājam pašam jau ir, piemēram, hipotekārais kredīts, auto līzings un vēl viens patēriņa kredīts, viņš var netikt apstiprināts, pat ja ienākumi ir salīdzinoši labi. Aizdevējs skatās ne tikai uz algu, bet arī uz brīvo naudu pēc visiem maksājumiem.

Piemērs no dzīves: kad galvotājs palīdz

Iedomāsimies situāciju. Aizņēmējam ir 22 gadi, alga 1300 € mēnesī, īss darba stāžs un nepieciešami 6000 € automašīnas iegādei. Bez galvotāja aizdevējs piedāvā mazāku summu vai augstāku likmi, jo kredītvēsture vēl ir īsa.

Ja galvotājs ir finansiāli stabils, piemēram, vecāks ar regulāriem ienākumiem un labu kredītvēsturi, aizdevējs viegli var piedāvāt izdevīgākus nosacījumus. Tas nenozīmē, ka risks pazūd. Tas nozīmē, ka risks aizdevēja acīs kļūst saprotamāks un paredzamāks. Kedīts ar galvotāju ir saprātīgs tikai tad, ja aizņēmējs pats var segt maksājumu un galvotājs ir rezerves drošība, nevis vienīgā cerība.

Piemērs, kad labāk meklēt citu risinājumu

Cita situācija: cilvēkam jau ir trīs aktīvi aizdevumi, kopējais ikmēneša maksājums ir 420 €, bet alga - 950 €. Viņš vēlas vēl 3000 € auto iegādei. Šeit galvotājs nav īstais risinājums, jo problēma nav uzticības trūkumā, bet pārāk lielā finanšu slodzē.

Ja šādam aizņēmējam pievieno galvotāju, risks vienkārši tiek sadalīts uz diviem cilvēkiem. Šādā gadījumā loģiskāk būtu sākotnēji veikt kredītu apvienošanu, samazināt ikmēneša maksājumu un tikai pēc tam domāt par jaunu aizdevumu.

Kā galvotājs var ietekmēt kredīta cenu?

Tā ir taisnība, ka galvotājs var palīdzēt saņemt labākus nosacījumus. Tomēr tas ir atkarīgs arī no galvotāja finanšu situācijas. Piemēram, ja aizņēmējam ir stabils profils un galvotājs ir finansiāli spēcīgs, procentu likme var būt ļoti laba. Cits piemērs, ja jaunietim ir laba alga, bet nav stāža, spēcīgs galvotājs uzlabo ne tikai iespēju saņemt aizdevumu, bet pat samazina likmi.

Piemēram, 5000 € kredītam uz 60 mēnešiem pat neliela likmes atšķirība var nozīmēt vairākus simtus eiro kopējās izmaksās. Pat tikai 1% atšķirība neliela aizdevuma gadījumā ietaupa simtiem eiro visa termiņa laikā. Bet lielāku aizdevumu gadījumā tie bieži ir mērāmi pat tūkstošos.

Tieši šeit Fixkredits.lv var būt praktisks palīgs - ar vienu pieteikumu salīdzināt vairākus piedāvājumus un saprast, kurš ir finansiāli ilgtermiņā visizdevīgākais.

Kas jāizrunā pirms galvojuma?

Pirms parakstīt līgumu, aizņēmējam un galvotājam vajadzētu izrunāt neērtos jautājumus. Tieši tie parasti vēlāk pasargā no konfliktiem. Svarīgākie jautājumi pirms lēmuma:

Ja par šiem jautājumiem ir neērti runāt pirms kredīta, pēc pirmā kavējuma būs vēl neērtāk. Galvojums prasa ne tikai uzticību, bet arī ļoti skaidru vienošanos.

Vai galvotājs var atteikties vēlāk?

Parasti galvotājs nevar izstāties no līguma tikai tāpēc, ka ir pārdomājis vai attiecības ar aizņēmēju ir mainījušās. Galvojums ir spēkā tik ilgi, cik to paredz līgums.

Dažos gadījumos galvotāju var atbrīvot, ja aizņēmēja finanšu situācija ir būtiski uzlabojusies vai kredīts ir bijis maksāts nevainojami. Taču tas vienmēr ir atkarīgs no konkrētā aizdevēja un konkrētā līguma nosacījumiem.

Tāpēc galvotājam pirms paraksta jāsaprot, ka šīs saistības ir juridiskas un var ilgt vairākus gadus. Ja kredīts ir uz 72 mēnešiem, arī galvojuma risks var saglabāties visus šos sešus gadus.

Kā salīdzināt kredītu ar galvotāju?

Daudzi aizņēmēji pieļauj vienu un to pašu kļūdu - izvēlas pirmo apstiprināto piedāvājumu vai koncentrējas tikai uz procentu likmi. Kredīts ar galvotāju ir viens no tiem aizdevumu veidiem, kur ir svarīgi skatīties daudz plašāk. Pat nelielas atšķirības nosacījumos var ietekmēt ne tikai kopējās izmaksas, bet arī galvotāja atbildības apjomu un abu pušu finansiālo drošību vairāku gadu garumā.

1. Pirmkārt, vienmēr ir jāvērtē kopējā atmaksājamā summa. Piemēram, 7000 € kredīts uz 5 gadiem un tāds pats kredīts uz 7 gadiem var atšķirties tikai par dažiem desmitiem eiro mēnesī, taču kopējā pārmaksa ilgākā termiņā var būt par vairākiem simtiem vai pat tūkstoti eiro lielāka.
2. Otrkārt, jāpievērš uzmanība galvotāja atbildībai. Daļa cilvēku kļūdaini uzskata, ka galvotājs tiek iesaistīts tikai tad, ja aizņēmējs ilgstoši nemaksā. Patiesībā katram aizdevējam nosacījumi var atšķirties. Dažos gadījumos kreditors var vērsties pie galvotāja salīdzinoši ātri, tiklīdz rodas nopietnāki kavējumi. Tāpēc pirms līguma parakstīšanas ir svarīgi saprast, kādās situācijās galvotājam var rasties pienākums iesaistīties.

Svarīga ir arī aizdevēja elastība. Dzīvē mēdz notikt neparedzētas situācijas - darba maiņa, ienākumu samazināšanās, veselības problēmas vai citi notikumi, kas ietekmē budžetu. Daži aizdevēji šādās situācijās ir gatavi meklēt risinājumus un pārskatīt maksājumu grafiku, kamēr citi ievēro daudz stingrāku pieeju. Šī atšķirība kļūst īpaši svarīga aizdevēja un termiņa izvēlē.

Praksē pieredze rāda, ka izdevīgākais kredīts ar galvotāju ne vienmēr ir tas, kuram ir zemākā procentu likme. Dažkārt nedaudz augstāka likme ar lielāku elastību un saprotamākiem nosacījumiem, un mazāku risku galvotājam ir drošāks risinājums.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai tas ir droši?

Kredīts ar galvotāju var būt labs risinājums, ja aizņēmējam ir skaidrs mērķis, stabils ienākumu pamats un nepieciešama tikai papildu uzticība aizdevēja acīs. Tas var palīdzēt saņemt lielāku summu, labāku likmi vai pozitīvu lēmumu situācijā, kur bez galvotāja iespējas būtu ierobežotas.

Taču galvotājs nav instruments, ar kuru vajadzētu aizlāpīt jau esošas finanšu problēmas. Ja kredīts ir spontāns, risks ir abām pusēm. Noteikti šajā jautājumā steiga nav opcija, tāpat noteikti iesakām salīdzināt piedāvājumus un kārtīgi saprast, vai galvotājs tiešām ir vajadzīgs.

Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.fixkredits.lv satura menedžere

Komentāri

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!