0
0
Mazais mājokļa kredīts - kas tas ir, un kam paredzēts?
Mazais mājokļa kredīts ir mājokļa finansējuma risinājums situācijām, kad nepieciešama salīdzinoši neliela summa, bet mērķis ir tieši saistīts ar īpašumu. Tas nav klasisks hipotekārais kredīts, bet arī nav parasts patēriņa aizdevums. Tas ir kaut kas pa vidu abiem.
Galvenā atšķirība - process mazā mājokļa kredīta noformēšanai ir vienkāršāks un ātrāks nekā hipotekārajam kredītam, savukārt summas ir lielākas nekā klasiskam patēriņa kredītam.
Kas tieši ir mazais mājokļa kredīts?
Šāds kredīts ir paredzēts situācijām, kad mājokļa vajadzībām nepieciešama salīdzinoši neliela summa - parasti līdz 25 000 EUR, bet nav vēlmes vai iespējas noformēt hipotekāro kredītu. Mājokļa kredīts ir ātrāks un vienkāršāks par hipotēku, bet ar izdevīgākiem nosacījumiem nekā parasts patēriņa kredīts, ja mērķis ir saistīts ar īpašumu. Salīdzinot ar hipotekāro kredītu:
- aizdevuma apjoms ir mazāks,
- dokumentu apjoms ir vienkāršāks,
- bieži nav nepieciešama pirmā iemaksa.
Parasti mazie kredīti tiek piedāvāti summās no 1 000 līdz 25 000 EUR. Ar atmaksas termiņu no 6 mēnešiem līdz 96 mēnešiem.Termiņi ir ievērojami īsāki nekā hipotekārajam kredītam, kur atmaksas periods var sasniegt 20-30 gadus.
Reāls finanšu produkts Latvijā
Latvijā mazais mājokļa kredīts tiek piedāvāts gan bankās, gan atsevišķās nebanku kredītiestādēs. Dažkārt tas tiek noformēts kā atsevišķs mājokļa finansējuma produkts, citreiz kā patēriņa kredīts ar skaidri definētu mājokļa mērķi. Nosacījumi, procentu likmes un pieejamās summas var būtiski atšķirties starp aizdevējiem, tāpēc piedāvājumu salīdzināšana ir īpaši svarīga.
Remonta kredīts parasti tiek izsniegts bez hipotekāras ķīlas vai ar minimālu nodrošinājumu. Tas nozīmē, ka banka vai nebanku aizdevējs neieķīlā īpašumu Zemesgrāmatā, līdz ar to process ir ātrāks un birokrātija mazāka.
Kam mazais mājokļa kredīts parasti tiek izmantots
Parasti tas tiek izmantots mājokļa remontam vai uzlabošanai, nelieliem būvdarbiem. Arvien biežāk energoefektivitātes uzlabošanai, mazāka īpašuma iegādei, zemes gabala pirkšanai. Visbiežākais scenārijs. Kredīts tiek izmantots:
- virtuves vai vannas istabas remontam,
- grīdu, sienu, elektroinstalācijas atjaunošanai,
- sadzīves tehnikas iegādei, ja tā ir daļa no mājokļa uzlabošanas.
Mazais mājokļa kredīts var būt risinājums:
- neliela dzīvokļa iegādei reģionos,
- vasarnīcas vai dārza mājas pirkšanai,
- zemes gabala iegādei, kur hipotekārais kredīts nav pieejams vai nav lietderīgs.
Bieži šādu kredītu izmanto arī logu vai durvju nomaiņai, apkures sistēmas modernizācijai, siltināšanai. Arī ventilācijas vai rekuperācijas sistēmu ierīkošanai.
Kam mazais mājokļa kredīts NAV piemērots?
Šāds aizdevums parasti nav piemērots sekojošās situācijās:
- ja plānota augstas vērtības dzīvokļa vai privātmājas iegāde, kur nepieciešams liels finansējums;
- ja nepieciešams ļoti ilgs atmaksas termiņš (20-30 gadi), lai būtiski samazinātu ikmēneša maksājumu;
- ja ienākumi ir neregulāri vai nav oficiāli, un kredītdevējs tos nevar pietiekami novērtēt;
- ja aizņēmējs meklē pēc iespējas zemāko procentu likmi un ir gatavs ieķīlāt īpašumu;
- ja plānots izmantot valsts atbalsta programmas (piemēram, ALTUM garantiju), kas pārsvarā ir pieejamas tieši hipotekārajiem kredītiem;
- ja nepieciešams ļoti liels finansējums ilgākam laikam, piemēram, būvniecībai vairākos posmos;
- ja jau pastāv augstas esošās kredītsaistības, un īsāks atmaksas termiņš radītu pārmērīgu ikmēneša slogu;
- ja galvenais mērķis ir ilgtermiņa investīcija ar minimālām procentu izmaksām, nevis ātra un elastīga naudas pieejamība.
Šādos gadījumos parasti piemērotāks risinājums ir klasisks hipotekārais kredīts, jo tas piedāvā garāku atmaksas termiņu, zemākas procentu likmes un iespēju piesaistīt valsts atbalstu.
Kā atšķiras mazais mājokļa kredīts no citiem kredītiem
| Kritērijs | Mazais mājokļa kredīts | Hipotekārais kredīts | Patēriņa kredīts |
|---|---|---|---|
| Kredīta mērķis | Tieši saistīts ar mājokli: remonts, uzlabošana, neliela īpašuma vai zemes iegāde | Nekustamā īpašuma iegāde, būvniecība, lieli rekonstrukcijas projekti | Brīvs mērķis: sadzīves izdevumi, pirkumi, ceļojumi u.c. |
| Aizdevuma summa | Parasti ~1 000 - 25 000 EUR | Parasti līdz vairākiem simtiem tūkstošu | Parasti līdz ~25 000 EUR |
| Atmaksas termiņš | Vidējs - parasti līdz 96 mēnešiem | Ilgs - līdz 20/ 30 gadiem | Vidējs - no 6 mēnešiem līdz 96 mēnešiem |
| Ķīla | Parasti nav nepieciešama | Obligāta (nekustamais īpašums) | Nav nepieciešama |
| Pirmā iemaksa | Parasti nav | Gandrīz vienmēr nepieciešama (10-20% vai vairāk) | Nav |
| Procentu likme | Vidēja - augstāka nekā hipotekārajam, zemāka vai līdzīga patēriņa kredītam | Zemākā no visiem trim | Visaugstākā |
| GPL (kopējās izmaksas) | Vidējas | Zemākās ilgtermiņā | Augstākās |
| Dokumentu apjoms | Salīdzinoši neliels | Plašs (īpašuma vērtējums, līgumi, Zemesgrāmata) | Minimāls |
| Pieteikuma izskatīšanas laiks | Ātrs, bieži 1-3 darba dienas | Ilgs - vairākas nedēļas | Ļoti ātrs - dažkārt tajā pašā dienā |
| Procesa sarežģītība | Vidēja | Augsta | Zema |
| Elastība atmaksā | Salīdzinoši elastīga | Mazāk elastīga, ilgtermiņa saistības | Elastīga, bet īsāks termiņš |
| Iespēja izmantot ALTUM atbalstu | Parasti nav | Jā (ja atbilst nosacījumiem) | Nē |
| Piemērots energoefektivitātes projektiem | Jā (logi, apkure, siltināšana) | Jā (lieliem projektiem) | Daļēji |
| Risks aizņēmējam | Vidējs | Zemāks (ilgāks termiņš, zemākas likmes) | Augstāks |
| Kam vislabāk piemērots | Tiem, kam vajag ātru risinājumu mājoklim bez ķīlas | Ilgtermiņa mājokļa iegādei ar zemākām izmaksām | Īstermiņa vajadzībām, ne mājoklim |
Kā tas darbojas praksē - nosacījumi un prasības
Mazais mājokļa kredīts praksē tiek vērtēts līdzīgi kā citi aizdevumi, taču ar mazāk birokrātijas un elastīgākiem nosacījumiem. Galvenais uzsvars tiek likts uz aizņēmēja spēju kredītu atmaksāt. Parasti tiek vērtēts:
- vecums - lielākoties no 18 līdz 21 gadam (atkarībā no kredītdevēja);
- stabili oficiāli ienākumi - alga, pensija vai citi regulāri ienākumi, kas ļauj segt ikmēneša maksājumu;
- kredītvēsture - iepriekšējo saistību izpilde un maksājumu disciplīna.
Dažos gadījumos:
- nav nepieciešama ķīla, jo aizdevuma summa ir salīdzinoši neliela;
- nav nepieciešama pirmā iemaksa, īpaši, ja kredīta mērķis ir mājokļa uzlabošana vai remonts.
Cik ātri iespējams saņemt atbildi un līdzekļus?
Mūsdienu bankās un kredītiestādēs process ir ievērojami paātrināts:
- sākotnējo lēmumu iespējams saņemt dažu stundu laikā vai 1-2 darba dienu laikā;
- pēc līguma parakstīšanas līdzekļi kontā bieži ir pieejami ļoti īsā termiņā - dažkārt pat tajā pašā vai nākamajā darba dienā.
Tas padara mazo mājokļa kredītu īpaši piemērotu situācijās, kad finansējums nepieciešams ātri un nav laika ilgstošai dokumentu kārtošanai.
Plusu un mīnusu salīdzinājums
Mājokļa aizdevums piedāvā līdzsvaru starp ātrumu un elastību, taču tam ir gan priekšrocības, gan ierobežojumi, kurus ir svarīgi saprast pirms lēmuma pieņemšanas.
Galvenie plusi
- nav nepieciešama ķīla vai pirmā iemaksa, kas būtiski atvieglo pieteikšanās procesu;
- ātrāks un vienkāršāks process, salīdzinot ar hipotekāro kredītu;
- elastīgāks atmaksas grafiks, kas ļauj pielāgot maksājumus savām iespējām;
- plašs izmantošanas mērķu loks - kredītu var izmantot dažādiem mājokļa uzlabošanas vai iegādes mērķiem.
Galvenie mīnusi
- augstāka procentu likme nekā hipotekārajam kredītam, jo aizdevējam ir lielāks risks;
- mazāks pieejamais finansējuma limits, kas nav piemērots lieliem projektiem;
- īsāks atmaksas termiņš, kas var palielināt ikmēneša maksājumu.
Praktiski piemēri
Piemērs 1 - remontam
Dzīvoklim nepieciešams kapitālais remonts (vannas istaba, elektroinstalācija, grīdas). Nauda vajadzīga uzreiz, meistari jau ir rezervēti.
Kredīta summa: 15 000 EUR
Termiņš: 7 gadi
Ikmēneša maksājums: ~200 EUR
Ķīla: nav
Naudas saņemšana: dažu dienu laikā
Ko tas nozīmē praksē? Remonts tiek veikts uzreiz, bez īpašuma ieķīlāšanas un bez sarežģītas bankas procedūras. Ikmēneša maksājums ir prognozējams un salīdzinoši viegli iekļaujams ģimenes budžetā.
Ikmēneša maksājums: atkarīgs no izvēlētā termiņa un procentu likmes, bet parasti ir budžetam draudzīgā līmenī. Šāds risinājums ir piemērots, ja nepieciešams ātri finansēt remontdarbus bez īpašuma ieķīlāšanas.
Piemērs 2 - īpašuma iegādei
Tiek iegādāts dzīvoklis reģionā par 28 000 EUR. Pircējam nav pirmās iemaksas, un īpašuma vērtība ir pārāk zema, lai banka piedāvātu izdevīgu hipotekāro kredītu.
Kredīta summa: 25 000 EUR
Termiņš: 96 mēneši
Ikmēneša maksājums: ~300 EUR
Ķīla: nav
Naudas saņemšana: dažu dienu laikā
Ikmēneša maksājums: atkarīgs no izvēlētā termiņa un procentu likmes, parasti augstāks nekā remontam, taču bez nepieciešamības ieķīlāt īpašumu
Šāds mazais mājokļa kredīts var būt piemērots, ja tiek iegādāts nelielas vērtības īpašums (piemēram, dzīvoklis reģionā, vasarnīca vai dārza māja), kur hipotekārā kredīta noformēšana būtu pārāk sarežģīta vai laikietilpīga.
Salīdzinājumā ar hipotekāro kredītu, mazā mājokļa kredīta procentu likme ir augstāka, bet nav jāieķīlā īpašums. Arī process ir vienkāršāks un ātrāks, īpaši gadījumos, kad īpašuma vērtība ir zema vai pirkums ir neliela apjoma. Šādās situācijās mājokļa aizdevums var būt praktiska alternatīva hipotekārajam finansējumam.
5 jautājumi, ko uzdot sev pirms pieteikšanas
- Cik liela summa man patiesībā ir nepieciešama? Precīzs aprēķins palīdz izvairīties no liekas aizņemšanās un pārmaksas.
- Vai man ir iespēja piedāvāt ķīlu? Ja ķīla ir pieejama, iespējams izskatīt arī hipotekāro kredītu ar zemāku procentu likmi.
- Cik ilgu atmaksas termiņu varu atļauties? Īsāks termiņš nozīmē lielāku ikmēneša maksājumu, bet mazākas kopējās izmaksas.
- Vai ienākumi ir stabili ilgtermiņā? Regulāri un prognozējami ienākumi samazina risku, ka maksājumi kļūs par slogu.
- Vai kredīts tiešām ir mājokļa mērķim? Ja līdzekļi paredzēti mājokļa uzlabošanai vai iegādei, mazais mājokļa kredīts bieži ir piemērotāks nekā patēriņa kredīts.
5 padomi, kā samazināt izmaksas
- Lai mazais mājokļa kredīts būtu pēc iespējas izdevīgāks, ir vērts pievērst uzmanību šiem praktiskajiem ieteikumiem:
- Izvēlies īsāku atmaksas termiņu, ja iespējams. Jo īsāks termiņš, jo mazāk kopumā samaksāsi procentos, pat ja ikmēneša maksājums būs nedaudz lielāks.
- Salīdzini vairākus piedāvājumus. Dažādi aizdevēji var piedāvāt būtiski atšķirīgus nosacījumus, tāpēc salīdzināšana palīdz atrast finansiāli izdevīgāko variantu.
- Vienmēr skaties uz GPL, ne tikai procentu likmi. GPL atspoguļo visas kredīta izmaksas kopā - procentus, komisijas un citas maksas.
- Izvairies no liekām papildu izmaksām. Pievērs uzmanību līguma un administrēšanas maksām, apdrošināšanai un citām papildus izmaksām, kas var palielināt kopējo summu.
- Aizņemies tikai tik, cik tiešām vajag. Jo lielāka aizdevuma summa, jo lielākas būs gan ikmēneša izmaksas, gan kopējā pārmaksātā summa.
Kā pieteikties kredītam priekš mājokļa remonta?
Pieteikšanās ir ļoti vienkārša un neprasa nekādas zināšanas, vien nedaudz laika. Remonta kredītam pie mūsdienu digitalizācijas var pieteikties tiešsaistē un tas aizņems vien dažas minūtes. Nosaki nepieciešamo summu un atmaksas termiņu, ievadi prasītos datus un autorizējies, lai saņemtu 35+ piedāvājumus no visiem www.fixkredits.lv banku un nebanku partneriem. Kad esi saņēmis piedāvājumus, iepazīsties un izvēlies sev piemērotāko risinājumu. Pēc apstiprinājuma līdzekļi tiek ieskaitīti kontā, un remontdarbi var sākties.
Biežāk uzdotie jautājumi (BUJ)
Parasti, nē. Mazajam mājokļa kredītam bieži nav nepieciešama ne ķīla, ne pirmā iemaksa, taču konkrētie nosacījumi var atšķirties atkarībā no aizdevēja un pieprasītās summas.
Procentu likme parasti ir augstāka nekā hipotekārajam kredītam, bet daudzos gadījumos - zemāka nekā patēriņa kredītam. Precīzu piedāvājumu nosaka individuālais izvērtējums.
Atkarībā no aizdevēja sākotnējo lēmumu var saņemt no dažām stundām līdz dažām darba dienām.
Jā, tas ir iespējams, ja aizdevējs pieļauj šādu mērķi un tas ir skaidri norādīts pieteikumā.
Ja saistības netiek pildītas, tiek piemēroti līgumā noteiktie nosacījumi - soda procenti, parādu piedziņa un citas juridiskas sekas.
Kopumā mazais mājokļa kredīts vislabāk piemērots cilvēkiem, kuriem nepieciešams salīdzinoši neliels finansējums konkrētam mājokļa mērķim un kuri vēlas izvairīties no sarežģītas ķīlas noformēšanas. Tas ir praktisks kompromiss starp ātrumu, elastību un izmaksām.
Raksta autore - Agnese Šķestere, satura menedžere Fixkredits.lv
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!