Kredīts zemes iegādei: kā izvēlēties piemērotāko finansējumu

Kad tiek plānota zemes iegāde, bieži tiek plānots arī finansējums no malas. Kādi ir varianti tiem, kas ar to nav sakārušies? Varianti ir vairāki, jo kredīts zemes iegādei var būt realizējams gan ar hipotekāro kredītu, gan ar bezķīlas aizdevumiem.

Kas ir kredīts zemes iegādei?

Īsumā - aizdevums zemesgabala pirkšanai. Bet kādu finanšu risinājumu izmantot, to ietekmē zemes cena, izmantošanas mērķis un pircēja finanšu situācijas. Pamatā zemes iegādi var noformēt gan ar hipotekāro kredītu, aizdevumu pret esoša īpašuma ķīlu vai arī bezķīlas aizdevumu, piemēram, patēriņa kredītu bez ķīlas.

Piemēram, ja tiek pirkta apbūves zeme mājas būvniecībai, biežāk izmanto hipotekāro kredītu zemes iegādei. Savukārt mazākiem pirkumiem dažkārt pietiek ar bezķīlas aizdevumu, ja ienākumi ļauj droši segt ikmēneša maksājumus. Daļa aizdevēju piedāvā finansējumu tieši zemes iegādei, bet citi to apvieno ar mājokļa vai būvniecības kredītu.

Šādos gadījumos noteikti iesakām veikt kredītu salīdzināšanu, lai noskaidrotu sev un savai situācijai piemērotāko aizdevumu un nosacījumus. Pakalpojums ir bez maksas.

Svarīgi saprast, ka aizdevēja izvēlētais finansējuma modelis bieži būs atkarīgs ne tikai no aizdevuma summas, bet arī no tā:

Kā saprast, kurš finansējuma veids būs piemērotākais?

Piemērotākais kredīta veids ir atkarīgs no tā, vai zeme tiek pirkta būvniecībai, investīcijai, lauku īpašumam vai kā neliels zemesgabals pie esoša īpašuma.

Kad zemes iegāde ir saistīta ar mājas būvniecību, biežāk tiek izvērtēts hipotekārais kredīts zemes iegādei. Savukārt mazākas vērtības īpašumiem vai, kad nav vēlmes ieķīlāt nekustamo īpašumu, piemērotāks var būt patēriņa kredīts.

Svarīga loma ir arī tam, cik ātri nepieciešams finansējums un kādi ir nākotnes plāni ar konkrēto īpašumu. Ja zeme tiek pirkta ar domu nākotnē būvēt māju, esošais finansējuma veids var ietekmēt to, cik viegli vēlāk būs saņemt būvniecības kredītu.

Piemēram, ja zeme jau ir ieķīlāta vai uzņemts pārāk liels bezķīlas aizdevums, bankai var rasties mazāk iespēju piešķirt papildu finansējumu būvniecībai. Tādēļ noteikti izmanto kredītu salīdzināšanu un konsultanta atbalstu.

Kad piemērotāks ir hipotekārais kredīts zemes iegādei?

Visizplatītāk tas ir situācijās, kad nepieciešama lielāka aizdevuma summa un ilgāks atmaksas termiņš. Šāda veida finansējumu biežāk izvēlas, iegādājoties zemi privātmājas būvniecībai vai investīciju projektam.

Hipotekārais kredīts nozīmē nodrošinājumu, kur visbiežāk par ķīlu kalpo pats iegādājamais zemesgabals. Taču atsevišķos gadījumos ir iespējams izmantot arī citu nekustamo īpašumu. Ķīla aizdevējam samazina risku, tādēļ šādos gadījumos procentu likmes bieži ir zemākas nekā, piemēram, bezķīlas aizdevumiem.

No ātruma viedokļa - ikviens aizdevums ar ķīlu nozīmē garāku izskatīšanu un papildus formalitātes. Šādos gadījumos vienmēr ir nepieciešama īpašuma vērtēšana, jārēķinās ar notāra izmaksām, hipotēkas reģistrāciju un tiks veikta rūpīgāka maksātspējas izvērtēšana. Risinājums ir labs, bet vairāk piemērots tiem, kuri plāno ilgtermiņa projektu un vēlas stabilākus atmaksas nosacījumus.

Hipotekārā kredīta priekšrocības - lielākas pieejamās summas, garāks atmaksas termiņš, zemākas procentu likmes salīdzinājumā ar bezķīlas aizdevumiem;
piemērots būvniecības projektiem.

Kad labāk izvērtēt hipotekāro kredītu?

Bankas nereti finansē zemes iegādi tieši ar mērķi vēlāk būvēt māju. Piemēram, arī banku skaidrojumos par zemes iegādes finansēšanu tiek izcelta iespēja saņemt finansējumu apbūves zemes iegādei kā daļai no nākotnes būvniecības projekta. Šādās situācijās aizdevēji parasti izvērtē:

Vai iespējams saņemt kredītu zemes iegādei bez ķīlas?

Jā, noteiktās situācijās kredīts zemes iegādei var būt pieejams. Galvenokārt aizdevējs finansējumu izsniedz, balstoties uz cilvēka ienākumiem, kredītvēsturi un spēju regulāri veikt maksājumus, nevis uz īpašumu.

Parasti tas tiek izmantots, kad nepieciešamā summa nav tik ļoti liela. Piemēram, ja tiek pirkts neliels zemesgabals, piemājas teritorija, lauku zeme, tad aizdevējs var izvērtēt iespēju piešķirt bezķīlas aizdevumu bez hipotēkas reģistrācijas zemesgrāmatā.

Tomēr šeit noteikti jāņem vērā, ka aizdevējiem bezķīlas aizdevumi ir riskantāki nekā hipotekārais finansējums. Ja hipotēkas gadījumā banka daļu riska sedz ar ķīlu, tad bezķīlas aizdevumā galvenais drošības faktors ir klienta maksātspēja. Tādēļ procentu likmes šādiem aizdevumiem parasti ir augstākas nekā hipotekārajiem risinājumiem.

Šāds risinājums ir loģiska izvēle cilvēkiem, kuri nevēlas apgrūtināt īpašumu ar hipotēku vai nevēlas kredītu pret zemes ķīlu, vai, kuriem nepieciešams salīdzinoši neliels finansējums. Taču pirms šāda lēmuma svarīgi objektīvi izvērtēt, vai ikmēneša maksājums būs ērti segjams arī ilgtermiņā

Kā salīdzināt kredītus nekustamā īpašuma iegādei?

Kredītus nekustamā īpašuma iegādei nevajadzētu salīdzināt tikai pēc procentu likmes vai reklāmā norādītā ikmēneša maksājuma. Daudz svarīgāk ir saprast, cik aizdevums izmaksās kopumā un cik elastīgi būs tā nosacījumi ilgtermiņā.

Praksē divi šķietami līdzīgi piedāvājumi var būt ļoti atšķirīgi. Piemēram, vienam aizdevumam var būt zemāka procentu likme, bet augstāka komisijas maksa vai obligātas papildu izmaksas, kopā veidojot augstu GPL.

Savukārt citam aizdevumam ikmēneša maksājums var būt mazāks tikai tāpēc, ka atmaksas termiņš ir ievērojami garāks, kas ilgtermiņā nozīmē lielāku kopējo pārmaksu uz procentiem.

Tāpēc kredītu salīdzināšanā svarīgi skatīties uz aizdevumu kā uz kopēju finanšu saistību vairāku gadu garumā, nevis tikai uz pirmo mēneša maksājumu. Vēlams izmantot kredītu kalkulatoru, variējot ar summām un termiņiem, saprotot sev konfortablo variantu.

Salīdzināšanai svarīgi kritēriji

Salīdzinot kredītus zemes iegādei, svarīgi vērtēt ne tikai procentu likmi, bet arī kopējo atmaksājamo summu, pirmās iemaksas prasības, līguma un noformēšanas izmaksas, atmaksas termiņu un iespēju kredītu atmaksāt ātrāk bez papildu maksām. Tieši šis nosaka, cik aizdevums patiesībā izmaksās ilgtermiņā un cik ērti to būs pielāgot nākotnes plāniem.

Biežākās kļūdas, pērkot zemi kredītā

Lielākā kļūda ir vērtēt tikai kredīta pieejamību, nepārbaudot pašu zemesgabalu un kopējās izmaksas. Biežākās kļūdas:

Praktiski zemes iegādes izmaksas bieži nebeidzas ar pašu pirkuma cenu. Papildus var būt nepieciešami ieguldījumi komunikācijās, piebraucamajā ceļā vai teritorijas sakārtošanā.

Kā sagatavoties pieteikumam?

Lai palielinātu iespējas saņemt kredītu zemes iegādei, vēlams savlaicīgi sakārtot visu nepieciešamo informāciju un dokumentus. Aizdevēji izvērtē ne tikai ienākumus, bet arī kopējo finanšu disciplīnu un to, cik ilgtspējīgas būs kredītsaistības nākotnē.

Īpaši svarīga ir stabila kredītvēsture un pietiekami regulāri ienākumi. Ja jau ir citas kredītsaistības, aizdevējs vērtēs, kā tās ietekmēs kopējo maksātspēju pēc jaunā kredīta saņemšanas.

Nepieciešamā informācija. Biežāk aizdevējs lūdz informāciju par izvēlēto zemesgabalu, ienākumu apliecinošus dokumentus, pārskatu par esošajām kredītsaistībām, pieejamo pirmo iemaksu un plānoto zemes izmantošanas mērķi, piemēram, būvniecībai, investīcijai vai privātām vajadzībām.

Kā fixkredits.lv var palīdzēt salīdzināt iespējas?

Fixkredits.lv ir finanšu platforma, kas ir speciāli veidota, lai palīdzu, pirms aizņemšanās, salīdzināt dažādus aizdevumus un aizdevējus Latvijā, atrodot starp visiem piedāvājumiem sev izdevīgāko risinājumu. Platformas būtība:

Ja vēlies saprast, kādi finansējuma varianti varētu būt piemēroti tieši tavai situācijai, aizpildi pieteikumu un salīdzini.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kā izvēlēties piemērotāko risinājumu?

Vispirms saproti savus mērķus. Ja plāno ilgtermiņa risinājumu, piemēram, būvēt māju vai attīstīt īpašumu, hipotekārais kredīts zemes iegādei bieži būs praktiskāks ilgtermiņa risinājums.

Savukārt mazākiem pirkumiem vai mazākām summām piemērotāks var būt bezķīlas aizdevums. Neatkarīgi no izvēlētā varianta, pirms līguma noslēgšanas ieteicams salīdzināt vairākus piedāvājumus un rūpīgi izvērtēt visas aizdevuma izmaksas. Aizņemies gudri un droši!

Komentāri (5)

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!