Kredīts nekustamā īpašuma iegādei - kuru izvēlēties?

Nekustamā īpašuma pirkums ir viens no svarīgākajiem finanšu lēmumiem ikviena cilvēka dzīvē. Tomēr sapņa īstenošanai par savu mājokli daudzus sāk interesēt kredīts nekustamā īpašuma iegādei, lai pirkuma izdevumus sadalītu nelielos maksājumos. Ņemot vērā, cik plašs ir īpašumu tirgus, arī to finansēšanai pieejami dažādi aizņēmumi.

Ne katram īpašumam der viens un tas pats kredīts

Dzīvoklis jaunajā projektā, veca māja laukos, vasarnīca, garāža vai zemesgabals būvniecībai - uz papīra tie visi ir nekustamie īpašumi. Taču aizdevēja acīs tie ir ļoti atšķirīgi pirkumi.

Nozīme ir ne tikai cenai, bet arī īpašuma atrašanās vietai, tehniskajam stāvoklim, tirgus vērtībai un likviditātei jeb tam, cik viegli īpašumu vajadzības gadījumā būtu iespējams pārdot.

Ja īpašums maksā 120 000 eiro, jāskatās hipotekārā kredīta virzienā. Ja runa ir par nelielu māju reģionā, vasarnīcu vai remontējamu dzīvokli par 20 000-25 000 eiro, vienkāršāks var būt mazais mājokļa kredīts.

Kādi finansēšanas risinājumi visbiežāk tiek izmantoti?

Latvijā nekustamā īpašuma iegādei izmanto vairākus aizdevumu veidus. Kredīti nekustamā īpašuma iegādei atšķiras gan pēc summas, termiņa, gan pēc procentu likmes, pirmās iemaksas un tā, vai īpašums jāieķīlā.

• Hipotekārais kredīts - piemērots dzīvokļa, mājas, jaunbūves vai zemes iegādei, ja summa ir lielāka un īpašums kalpo kā ķīla. Šāda aizdevuma galvenie rādītāji ir zema gada procentu likme (parasti līdz 5% atkarībā no kredītiestādes), aizdevuma summa, kuru nosaka īpašuma vērtība (parasti piešķir aizņēmumu 80 - 90% no īpašuma vērtības) un nepieciešama pirmā iemaksas 10 līdz 30% robežās no īpašuma vērtības.
• Mazais mājokļa kredīts bez ķīlas - bieži der vasarnīcai, garāžai, nelielai mājai, zemesgabalam vai remontējamam dzīvoklim. Tradicionāli šāds ilgtermiņa kredīts tiek izsniegts ar atmaksas termiņu līdz 10 gadiem ar pieejamo naudas summu līdz 50 000 eiro. Gadījumos, kad aizdevējs, objektīvu iemeslu dēļ, nespēj piešķirt Jums vēlamo naudas summu, kā alternatīvs veids saņemt finansējumu var palīdzēt arī kredīts ar galvotāju.
• Patēriņa kredīts mājoklim - var noderēt pirmajai iemaksai, remontam, mēbelēm, labiekārtošanai vai mazāka īpašuma iegādei.
• Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu - variants, ja tev jau pieder īpašums un nepieciešams lielāks finansējums citam pirkumam.
• ALTUM garantija - atbalsts ģimenēm ar bērniem, jaunajiem speciālistiem un citām grupām, lai samazinātu pirmās iemaksas slogu.
• Kredīts ar galvotāju - var palīdzēt, ja paša ienākumi vai kredītvēsture nav pietiekami spēcīga.

Salīdzinājums - kurš kredīts der kuram īpašumam?

Ar ķīlu vai bez ķīlas - kur ir atšķirība?

Ja pērc dzīvokli vai māju par lielāku summu, kredīts ar ķīlu parasti būs lētāks. Aizdevējam ir nodrošinājums, tāpēc procentu likme parasti būs zemāka un termiņš garāks. Tas nozīmē mazāku ikmēneša maksājumu.

Toties process nav tik ātrs. Vajadzīgs īpašuma vērtējums, pirmā iemaksa, dokumenti, zemesgrāmata un rūpīgāka maksātspējas pārbaude. Kredīts bez ķīlas ir citāds. Tas vairāk der tad, ja īpašuma summa ir salīdzinoši neliela vai nauda vajadzīga ātrāk.

Piemēram, ja atrasta vasarnīca par 18 000 eiro vai zeme par 12 000 eiro, un nav vērts iet garo hipotekārā kredīta ceļu.

Pirmā iemaksa bieži ir lielāks šķērslis nekā pats kredīts

Cilvēki bieži apstājas pie pirmās iemaksas. Ja dzīvoklis maksā 100 000 eiro, 15% pirmā iemaksa nozīmē 15 000 eiro. Tā nav maza summa, īpaši ģimenei, kura vienlaikus maksā īri, rēķinus, sedz auto izdevumus un vienlaikus cenšas sakrāt savam mājoklim.

Šādā situācijā ir vērts izskatīt ALTUM iespējas. Garantija nevar aizstāt ienākumus, bet tā var samazināt paša nepieciešamo līdzdalību, atvieglojot sākuma posmu. Ja cilvēkam ir stabili ienākumi, bet nepietiek uzkrājuma pirmajai iemaksai, tas var būt būtisks palīgs.

Ja ALTUM neder, var skatīties arī uz citiem risinājumiem. Dažkārt cilvēki izmanto mazāku aizdevumu pirmajai iemaksai vai izvēlas īpašumu, kuram der kredīts bez ķīlas. Te gan jābūt uzmanīgam - divi kredīti nozīmē arī divus maksājumus.

Kas visvairāk ietekmē apstiprinājumu?

Īpašums ir svarīgs, bet aizdevējs vispirms skatās uz cilvēku. Pat labs dzīvoklis nepalīdzēs, ja ienākumi ir nestabili vai jau ir pārāk daudz citu saistību. Parasti tiek vērtēti:

Piemēram, cilvēks ar 1800 eiro algu un vienu nelielu maksājumu var izskatīties drošāks nekā cilvēks ar 2400 eiro algu, bet trīs aktīviem kredītiem. Aizdevējs skatās ne tikai uz algu, bet arī uz to, cik daudz no tās jau aiziet citām saistībām.

Kāpēc nevajag skatīties tikai uz mēneša maksājumu?

Mazs mēneša maksājums izskatās patīkami. Tas rada sajūtu, ka kredīts ir viegli panesams. Taču garāks termiņš bieži nozīmē lielāku kopējo summu, ko samaksāsi aizdevējam.

Piemēram, aizņemoties 25 000 eiro uz 7 gadiem, pat neliela procentu likmes vai komisijas atšķirība var pārvērsties vairākos simtos vai pat tūkstošos eiro. Tāpēc nav jēgas salīdzināt tikai mēneša maksājumu. Jāskatās arī kopējā atmaksājamā summa.

Tieši šeit salīdzināšana dod reālu ieguvumu, jo viens un tas pats cilvēks pie dažādiem aizdevējiem var saņemt ļoti atšķirīgus piedāvājumus. Kredīts nekustamā īpašuma iegādei nepiedod kļūdas, tādēļ, lai nepārmaksātu ilgtermiņā, rūpīgi ir jāsalīdzina gan aizdevēji, gan kredītu veidi.

Ja šobrīd skaties īpašumu un mēģini saprast, kur ņemt finansējumu, fixkredits.lv var palīdzēt salīdzināt aizdevumu iespējas vienuviet. Pieteikums ir bez maksas un neuzliek saistības.

Par ko cilvēki bieži aizmirst pirms pirkuma?

Pirkuma cena nav vienīgais izdevums ar ko jārēķinās. Pie izmaksām jāpieskaita notārs, valsts nodevas, vērtējums, apdrošināšana, remonts, mēbeles, apkures sistēma, elektrības sakārtošana un pati pārcelšanās.

Īpaši uzmanīgi jāskatās uz ļoti izdevīgiem īpašumiem. Māja par 30 000 eiro var likties īsts atradums, līdz meistars paziņo, ka pilnībā jāmaina jumts, vajadzīga siltināšana un apkure sistēma ir nokalpojusi, kam vajadzēs vēl vairākus tūkstošus eiro. Tad “lētais īpašums” vairs nemaz nav tik lēts. Pirms lēmuma vēlams sarēķināt ne tikai pirkuma cenu, bet arī citas izmaksas, īpaši pirmo gadu pēc iegādes.

Kad labāk nesteigties?

Ja īpašums patīk un cena šķiet laba, ir viegli sajust spiedienu. “Jāņem tagad, citādi nopirks cits.” Nekustamajā īpašumā šī sajūta ir ļoti pazīstama. Tomēr šī nav vieta, kur lēmumu pieņemt tikai emocijās. Ja ienākumi pēdējā laikā ir mainīgi, ja jau ir liela kredītu slodze vai ja nav skaidrs, cik maksās remonts, labāk vispirms paņemt pauzi un sarēķināt.

Dažreiz labākais lēmums nav atteikties no īpašuma, bet izpētīt situāciju un saprast, kādu summu tiešām vari atļauties, lai pēc pirkuma nav jādzīvo tikai kredītam.

Kā fixkredits.lv palīdz šādā situācijā?

Ja cilvēks iet tikai uz vienu banku, viņš redz tikai vienu atbildi. Ja banka atsaka vai piedāvā neērtus nosacījumus, rodas sajūta, ka citu variantu nav. Bet kreditēšanā tā nav taisnība.

Dažādi aizdevēji vienu un to pašu klientu var vērtēt atšķirīgi. Viens labāk strādā ar hipotekārajiem kredītiem, cits ar mazo mājokļa kredītu, vēl kāds var piedāvāt risinājumu pret ķīlu vai ar galvotāju.

fixkredits.lv ļauj salīdzināt vairākus piedāvājumus vienuviet, bez pieteikšanās katram aizdevējam atsevišķi. Tas ir noderīgi brīdī, kad vēl tikai mēģini saprast, vai tev der hipotēka, mazais mājokļa kredīts vai cits finansējuma veids.

Biežāk uzdotie jautājumi - kredīts nekustamā īpašuma iegādei

Noslēgumā

Daudzi cilvēki ļoti rūpīgi izvēlas īpašumu, bet kredītu izvēlas pavirši. Tieši te rodas lielākā pārmaksas iespēja. Viena procentu likmes, termiņa vai komisijas atšķirība var mainīt kopējās izmaksas ļoti būtiski.

Tādēļ, ja šobrīd tiek apsvērts kredīts nekustamā īpašuma iegādei, nesāc ar pirmo piedāvājumu. Vispirms noskaidro, kādi risinājumi tev patiesībā ir pieejami. To visvienkārši var izdarīt, salīdzinot piedāvājumus vienuviet - bez maksas un bez saistībām.

Komentāri (2)

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!