0
0
Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu - kam tas ir piemērots?
Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu ir viens no nopietnākajiem un vienlaikus arī elastīgākajiem finansēšanas veidiem. Brīdī, kad ir nepieciešama lielāka aizdevuma summa, garāks atmaksas termiņš un zemākas procentu likme, ķīla var būt variants. Tieši ķīla - dzīvoklis, māja vai cits nekustamais īpašums - samazina risku un ļauj kredīta ņēmējam saņemt izdevīgākus nosacījumus. Taču šāds virziens prasa ļoti skaidru atmaksas plānu, disciplīnu un izpratni par riskiem, kas var sekot. Pirmais risks - ja netiek pildītas saistības, var tikt apdraudēts īpašums.
Kas ir kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu
Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu ir aizdevums, kur kā nodrošinājumam tiek izmantots aizņēmējam piederošs nekustamais īpašums. Respektīvi - kreditors iegūst tiesības uz šo īpašumu, kas kalpo kā garantiju, ka aizdevums tiks atmaksāts saskaņā ar līguma noteikumiem.
Kā darbojas kredīts ar nekustamā īpašuma nodrošinājumu
Šāda kredīta pamatā ir ķīlas princips, kur tavs īpašums kalpo kā drošība aizdevējam. Aizdevuma summa parasti tiek noteikta kā procentuāla daļa no īpašuma tirgus vērtības. Latvijā bieži šis procents svārstās no aptuveni 70% līdz 80 %, atkarībā no kreditora un īpašuma kvalitātes. Dažos banku hipotekārajos piedāvājumos, kas arī balstās uz ķīlu, LTV var būt ap 75 % vai pat līdz 85 % (galvenokārt mājokļa iegādei ar plašākiem nosacījumiem).
Ķīla tiek reģistrēta zemesgrāmatā, kas juridiski nostiprina kreditora tiesības. Kamēr kredīts nav pilnībā atmaksāts, īpašums paliek ieķīlāts - aizņēmējs to var turpināt izmantot ikdienā.
Kāds nekustamais īpašums var tikt izmantots kā ķīla
Par ķīlu var kalpot dažāda veida nekustamais īpašums:
- Dzīvoklis daudzdzīvokļu mājā
- Privātmāja ar zemi
- Zeme (ar vai bez apbūves, atkarībā no kreditora prasībām)
- Komercīpašums - biroji, noliktavas, ražošanas telpas
Svarīgi, lai īpašums būtu juridiski sakārtots, bez apgrūtinājumiem, strīdiem par īpašumtiesībām un ar statusu zemesgrāmatā.
Kādiem mērķiem var izmantot kredītu pret nekustamā īpašuma ķīlu
Viens no lielākajiem šī kredīta plusiem ir plašais izmantošanas spektrs. Atšķirībā no hipotekārā kredīta, tas bieži nav piesaistīts vienam konkrētam mērķim. Visbiežāk kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu tiek izmantots:
- Parādu apvienošanai, izmantojot kredītu apvienošanu - apvienojot vairākas saistības vienā maksājumā,
- Liela pirkuma finansēšanai, piemēram, automašīnai vai tehnikai (auto līzings vai auto kredīts),
- Mājokļa remontam vai būvniecībai,
- Uzņēmējdarbības uzsākšanai vai attīstīšanai,
- Medicīnas vai izglītības izdevumiem, ja nepieciešama ievērojama summa
Vai kredīta mērķis ietekmē nosacījumus
Dažos gadījumos kreditors var prasīt norādīt aizdevuma mērķi, īpaši, ja summa ir liela vai ja tiek piemēroti specifiski nosacījumi. Taču nereti šāda veida kredīti tiek piedāvāti arī bez konkrēta mērķa ierobežojuma, dodot aizņēmējam lielāku brīvību līdzekļu izmantošanā.
Kredīta nosacījumi un prasības aizņēmējam
Kaut arī ķīla samazina kreditora risku, aizņēmējam joprojām jāatbilst noteiktām prasībām. Galvenās prasības:
- Pilngadība
- Stabili un pierādāmi ienākumi
- Pozitīva vai vismaz izvērtējama kredītvēsture
- Īpašuma piederība un/ vai visu līdzīpašnieku piekrišana
Kā tiek noteikta aizdevuma summa? Aizdevuma apmērs tiek noteikts, izvērtējot:
- Īpašuma tirgus vērtību, ko nosaka sertificēts vērtētājs
- Maksimālo LTV, ko pieļauj kreditors
- Aizņēmēja maksātspēju, lai nodrošinātu regulāru atmaksu
Tipiskie aizdevuma parametri Latvijā:
- Aizdevuma summa - no dažiem tūkstošiem līdz vairākiem simtiem tūkstošu eiro
- Termiņš - pat līdz 30 gadiem
- Procentu likme - zemāka nekā patēriņa kredītiem, bet augstāka nekā klasiskam hipotekārajam kredītam. Atsevišķi kreditētāji piedāvā kredītus pret nekustamā īpašuma ķīlu ar procentu likmēm no aptuveni 2 % līdz ~4,9 % gadā, vai vairāk (tieši mainīgā vai fiksētā likme ir atkarīga no kreditora, klienta profila un EURIBOR)
- Procentu likme ir atkarīga no kreditora riska novērtējuma, tirgus bāzes likmēm (piem., EURIBOR), aizņēmēja ienākumiem un kredītvēstures. Šeit ļoti svarīgi ir arī saprast - kas ir kredīta procentu likme un kā tā atšķiras no GPL?
- Papildu izmaksas - īpašuma vērtējums, notāra pakalpojumi, zemesgrāmatas nodevas
Situācijās, kad finansējums nepieciešams, piemēram, tieši mājokļa vai zemes iegādei, ir vērts salīdzināt arī kredīti nekustamā īpašuma iegādei, jo to nosacījumi, procentu likmes un termiņi var būt būtiski atšķirīgi no ķīlas kredītiem ar brīvāku mērķi.
Plusi un mīnusi kredītam pret nekustamā īpašuma ķīlu
Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu var būt ļoti efektīvs finanšu instruments, taču tikai tad, ja tas tiek izmantots apzināti. Zemāk aplūkotas gan būtiskākās priekšrocības, gan arī riski, kurus nedrīkst ignorēt. Priekšrocības:
- Zemākas procentu likmes
- Lielākas aizdevuma summas
- Elastīgs atmaksas termiņš
- Iespēja sakārtot esošās finanšu saistības
Trūkumi un riski - pastāv risks zaudēt īpašumu, ja saistības netiek pildītas, ilgāks noformēšanas process nekā patēriņa kredītam. Papildu izmaksas, kas jāsedz jau noformēšanas brīdī.
Kā notiek kredīta noformēšanas process
Kredīta noformēšana pret nekustamā īpašuma ķīlu ir pakāpenisks un juridiski strukturēts process, kura mērķis ir vienlaikus aizsargāt gan aizņēmēju, gan kreditoru. Šeit katrs solis tiek rūpīgi izvērtēts, gan aizņēmēja maksātspēja, gan īpašuma vērtība un juridiskais statuss. Soļi no pieteikuma līdz naudas saņemšanai:
- Pieteikuma aizpildīšana. Process sākas ar pieteikumu, kurā tiek sniegta pamatinformācija par aizņēmēju. Ienākumiem, esošajām saistībām un nekustamo īpašumu, ko plānots izmantot kā ķīlu. Jo precīzāka informācija šajā posmā, jo raitāk norit tālākā izvērtēšana.
- Īpašuma izvērtēšana. Tiek noteikta nekustamā īpašuma tirgus vērtība un pārbaudīts tā juridiskais statuss. Šis solis ir būtisks, jo tieši īpašuma vērtība nosaka maksimāli iespējamo aizdevuma apmēru.
- Kredītspējas analīze. Kreditors izvērtē aizņēmēja finanšu situāciju - ienākumu stabilitāti, kredītvēsturi un esošās saistības. Mērķis ir pārliecināties, ka aizņēmējs spēs pildīt saistības visā kredīta termiņā.
- Līguma noslēgšana. Pēc apstiprinājuma tiek sagatavots kredītlīgums ar visiem nosacījumiem: procentu likmi, termiņu, maksājumu grafiku un pušu pienākumiem. Šis ir brīdis, kad svarīgi rūpīgi iepazīties ar līguma saturu.
- Ķīlas reģistrācija zemesgrāmatā. Ķīla tiek juridiski nostiprināta zemesgrāmatā, kas nodrošina kreditora tiesības uz īpašumu līdz pilnīgai kredīta atmaksai.
- Naudas izmaksāšana. Pēc ķīlas reģistrācijas kreditors veic naudas izmaksu - parasti ar pārskaitījumu uz aizņēmēja kontu vai konkrētam mērķim paredzētu maksājumu.
Vidēji process aizņem no dažām nedēļām līdz mēnesim. To var paātrināt, ja ir sakārtoti dokumenti un skaidra finanšu situācija, turpretī aizkavēt, ja ir īpašuma juridiskas neskaidrības vai nepilnīga informācija.
Kam šāds kredīts ir piemērots un kam nē
Ļoti labi strādā noteiktos apstākļos, bet var būt riskants, ja tiek izmantots neatbilstoši. Tieši šī iemesla dēļ ir svarīgi skaidri saprast, kurās situācijās tas ir loģisks - bet, kad labāk meklēt alternatīvas. Piemērots, ja ir nepieciešama liela summa, stabila maksātspēja, skaidrs un reāls atmaksas plāns. Savukārt nav ieteicams, ja ienākumi ir nestabili, nav pārliecības par atmaksu, vajadzīgs tikai īstermiņa aizdevums.
Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu salīdzinājumā ar citām iespējām
- Salīdzinājums ar patēriņa kredītu. Patēriņa kredīti parasti ir ātrāki, bet ar augstākām procentu likmēm un mazākām summām. Kredīts ar ķīlu ir piemērotāks lieliem, ilgtermiņa mērķiem. Ja interesē tieši patēriņa kredīts, noskaidro, kas ir patēriņa kredīts un kādiem pirkumiem tas piemērots.
- Salīdzinājums ar kredītu pret kustamas mantas ķīlu. Daži aizdevēji piedāvā kredītus pret automašīnas vai citas kustamas mantas ķīlu. Kredīts pret kustamas mantas ķīlu parasti ir ar augstāku risku, piedāvā zemākas summas, bieži ir ar īsāku termiņu. Tieši vērtības stabilitāte ir galvenais iemesls, kāpēc nekustamais īpašums gandrīz vienmēr ir spēcīgāks nodrošinājums nekā automašīna vai cita kustama manta.
- Salīdzinājums ar citiem nodrošinājuma veidiem (galvojums, līdzparakstītājs). Dažkārt aizdevums tiek nodrošināts nevis ar īpašumu, bet ar galvotāju vai līdzparakstītāju. Šāds nodrošinājums balstās uz citas personas maksātspēju, rada augstu personisko risku, var sabojāt attiecības finanšu problēmu gadījumā. Salīdzinājumā ar to nekustamā īpašuma ķīla ir skaidrs, juridiski definēts nodrošinājums, nerada tiešu risku citām personām, ir prognozējamāks risinājums ilgtermiņā.
Biežāk uzdotie jautājumi (BUJ)
Dažos gadījumos, jā. Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu tiek vērtēts plašāk nekā patēriņa kredīts, jo galvenais nodrošinājums ir īpašums. Tas nozīmē, ka pat ar sarežģītu vai bojātu kredītvēsturi aizdevums var būt iespējams, ja pašreizējā maksātspēja ir stabila un īpašuma vērtība pietiekama. Tomēr jāņem vērā, ka šādos gadījumos nosacījumi var būt stingrāki- zemāks aizdevuma apmērs, augstāka procentu likme vai papildu prasības.
Jā, īpašumu ir iespējams pārdot arī tad, ja tas ir ieķīlāts, taču tikai ar kreditora piekrišanu. Praksē visbiežāk notiek viens no šiem scenārijiem - kredīts tiek pilnībā segts no pārdošanas summas vai tiek panākta cita vienošanās ar kreditoru.Bez saskaņošanas ar kreditoru īpašuma pārdošana nav iespējama, jo ķīla ir juridiski reģistrēta zemesgrgāmatā.
Ja rodas maksājumu grūtības, svarīgākais ir nekavējoties sazināties ar kreditoru. Daudzos gadījumos iespējams vienoties par maksājumu grafika pārskatīšanu, pagaidu maksājumu samazināšanu un termiņa pagarināšanu. Ja saistības netiek pildītas ilgstoši un vienošanās netiek panākta, kreditors var uzsākt ķīlas realizācijas procesu, lai segtu parādu.
Vidēji naudas saņemšana aizņem 2 līdz 4 nedēļas no pieteikuma iesniegšanas brīža,laiku var ietekmēt gan īpašuma juridiskais statuss, gan vērtējuma sagatavošanas ātrums, gan dokumentu pilnīgums un ķīlas reģistrācija zemesgrāmatā. Ja īpašums ir juridiski sakārtots un visi dokumenti sagatavoti savlaicīgi, process var noritēt ātrāk.
Izvēloties šādu risinājumu, svarīgi ir ne tikai sagatavot dokumentus, bet arī salīdzināt Latvijas banku un nebanku aizdevējus vienuviet, lai noskaidrotu savas iespējas, katra aizdevēja nosacījumus un izvēlētos savai situācijai vislabāko risinājumu. Iespējams tieši sadarbībā ar fixkredits.lv, ķīlas vietā tiks piemeklēts cits risinājums, kas esošajā situācijā būs daudz efektīvāks. Aizpildi bezmaksas pieteikumu fixkredits.lv un uzzini sev drošāko variantu.
Raksta autore - Agnese Šķestere, satura menedžere Fixkredits.lv
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!