0
0
Ilgtermiņa aizdevums: ko obligāti salīdzināt, lai nepārmaksātu
Ilgtermiņa aizdevums var izskatīties drošs un ērts - mazs ikmēneša maksājums, ilgs termiņš, nav tik jūtams spiediens uz finansēm. Taču tieši ilgtermiņā visbiežāk rodas lielākā sāpe- cilvēki pārmaksā pat to nepamanot. Lielākā daļa pārmaksas nerodas procentu likmes dēļ vien. Tā rodas no nepareizi salīdzinātiem nosacījumiem, termiņa izvēles un “sīkumiem”, kas līgumā šķiet nebūtiski, bet gadu laikā kļūst dārgi.
Kas ir ilgtermiņa aizdevums?
Ilgtermiņa aizdevums ir finanšu saistība ar atmaksas periodu, kas parasti ir no 3 līdz 10 gadiem. Noteiktos gadījumos, piemēram, hipotekārais kredīts mājokļa iegādei vai lielu investīciju finansēšana var sasniegt pat 20-30 gadus. Ilgtermiņa aizdevumam raksturīgs:
- zemāks ikmēneša maksājums, jo saistības tiek sadalītas garākā laika posmā;
- ilgāks finanšu pienākums, kas ietekmē budžetu vairākus gadus;
- lielāka kopējā procentu summa, jo procenti tiek maksāti ilgākā periodā.
Taču būtiskākais ir tas, ka ilgtermiņa aizdevums nav vienkārši “ilgāks kredīts”. Tas ir instruments, kas paredzēts lielākiem, stratēģiskākiem lēmumiem, nevis īstermiņa tēriņiem.
Kāpēc ilgtermiņā cilvēki pārmaksā?
Ilgtermiņā lielākā daļa pārmaksas nerodas procentu likmes dēļ vien. Bet pamatā tā nosaka lielāko pārmaksas daļu. Tomēr lielākās kļūdas rodas nepietiekami izvērtētu, neizpētītu līgumu un nosacījumu dēļ. Cilvēki pārāk bieži skatās tikai uz ikmēneša maksājumu, nevis uz to, cik šis aizdevums patiesībā maksās beigās un ko tas zem sevis slēpj. “Šis piedāvājums ir labs, jo ikmēneša maksājums ir mazāks.” Tā ir praksē izplatīta kļūda. Taču realitātē:
- mazāks maksājums gandrīz vienmēr nozīmē garāku termiņu;
- garāks termiņš nozīmē vairāk procentu;
- vairāk procentu nozīmē būtiski lielāku pārmaksu.
Cilvēks nejūt pārmaksu šodien, bet pēc gadiem gan - kad kopējās izmaksas ir milzīgas. Ja aizdevuma summa tiek sadalīta, piemēram, 36 mēnešos, ikmēneša maksājums būs jūtami lielāks nekā tad, ja tā pati summa tiek sadalīta 84 vai 120 mēnešos. Taču vienlaikus tas nozīmē, ka kopējā atmaksātā summa būs lielāka, jo procenti uzkrājas ilgākā laikā. Neskaitot pārmaksas, ko veido vēl citi aizdevuma nosacījumi.
Kur ilgtermiņā rodas vislielākie zaudējumi?
Visbiežāk pārmaksāšana neveidojas vienā vietā, bet sakrājas pakāpeniski. Pārmērīgi pagarināts atmaksas termiņš. Aizdevums varbūt kļūst “ērts”, bet ļoti dārgs. Augsts GPL. Uzsvars uz “no X € mēnesī”, nevis uz kopējo cenu. Līguma un apkalpošanas maksas. Nelielas summas, kas ilgtermiņā veido ievērojamu slodzi. Ierobežota vai sodīta priekšlaicīga atmaksa. Pat ja parādās iespēja atmaksāt ātrāk, tas kļūst neizdevīgi. Aizdevuma ņemšana bez salīdzināšanas. Viens piedāvājums šķiet labs, bet salīdzinājumā izrādās dārgs.
Neviena no šīm lietām atsevišķi neizskatās dramatiska, bet kopā tās rada lielāko pārmaksu. Mazs ikmēneša maksājums nenozīmē lētu aizdevumu.
8 lietas, ko obligāti salīdzināt, lai nepārmaksātu!
1. Kopējo atmaksājamo summu (nevis tikai ikmēneša maksājumu)
Abiem aizdevumiem tiek izvēlēta viena un tā pati summa - 15 000 €, taču ar pilnīgi atšķirīgiem termiņiem. Piemērs: Aizdevums A - 190 € mēnesī, 96 mēneši = 18 240 €. Aizdevums B - 242 € mēnesī, 72 mēneši = 17 424 €. Ik mēnesi lētāks ir A, taču kopā tas maksā par 816 € vairāk.
2. Aizdevuma termiņu un tā ietekmi uz procentiem
Garāks termiņš samazina ikmēneša slodzi, bet palielina procentu summu. Svarīgi noskaidrot, cik daudz procentos tiek samaksāts tieši termiņa dēļ. Piemērs: Tas pats aizdevums uz 96 mēnešiem un uz 72 ar vienādu procentu likmi var atšķirties par vairākiem simtiem vai tūkstošiem eiro tikai termiņa dēļ. Atsaucoties uz Nr.1 punktu, Aizdevums A procentos izmaksā 3 240 €, bet Aizdevums B - 2 424 €. Garāks termiņš nozīmē par 816 € lielāku pārmaksu, pat ja ikmēneša maksājums šķiet pievilcīgāks.
3. GPL (gada procentu likmi), nevis tikai procentu likmi
GPL ietver ne tikai procentus, bet arī komisijas, līguma un apkalpošanas maksas. Reklāmās bieži tiek izcelta tikai procentu likme, bet GPL parāda reālo cenu. Piemērs: Procentu likme 8 % var izskatīties labāk nekā 10 %, bet, ja pirmajam ir augstas komisijas, izdevīgāks kļūst aizdevums ar lielāku % likmi.
4. Papildu maksājumus, kas nav redzami pirmajā brīdī
Jāsalīdzina, vai pastāv līguma noformēšanas maksa, ikmēneša apkalpošanas maksa, kontu vai administrēšanas maksas. Nelielas summas mēnesī ilgtermiņā veido ievērojamu pārmaksu. Piemēram, ja apkalpošanas maksa maksā no 5-15 € mēnesī, atkarībā no aizdevēja un produkta. Piemērs: Apkalpošanas maksa: 5 €/ mēnesī. Aizdevuma termiņš: 7 gadi (84 mēneši). 5 € × 84 mēneši = 420 €. 420 tiek samaksāts tikai par aizdevuma administrēšanu, nevis par pašu aizdevumu.
5. Priekšlaicīgas atmaksas nosacījumus
Svarīgi saprast, vai aizdevumu var atmaksāt ātrāk bez soda. Daudzi aizdevumi izskatās izdevīgi, bet kļūst dārgi tieši tad, kad rodas iespēja tos slēgt agrāk. Ja par priekšlaicīgu atmaksu jāmaksā 2-3 % no atlikuma, kopējā ekonomija var pazust.
6. Elastība maksājumu grafikā
Jāsalīdzina, vai var mainīt maksājuma datumu, ir iespējamas maksājumu brīvdienas, grafiku var pielāgot ienākumu izmaiņām. Elastība samazina risku nonākt kavējumos, kas savukārt rada papildus izmaksas.
7. Aizdevuma mērķa atbilstība
Jāsalīdzina, vai konkrētais aizdevums ir paredzēts tieši šim mērķim. Nepareizi izvēlēts produkts bieži ir dārgāks bez acīmredzama iemesla. Piemērs: Īstermiņa patēriņa kredīts ilgtermiņa vajadzībai gandrīz vienmēr būs pārmaksāts risinājums.
8. Vai piedāvājums ir salīdzināts ar citiem
Visbiežākā pārmaksāšanas kļūda ir aizdevuma ņemšana, redzot tikai vienu piedāvājumu. Pat nelielas atšķirības procentos vai termiņā ilgtermiņā rada simtiem vai tūkstošiem eiro starpību.
Secinājums: Lai nepārmaksātu, jāskatās nevis uz vienu ciparu, bet uz visu aizdevuma struktūru. Lētākais aizdevums nav tas, kuram ir mazākais ikmēneša maksājums, bet tas, kura kopējā cena ir saprotama, pārskatāma un kontrolējama. Šeit svarīgi ir pieteikumu aizpildīt kredītu salīdzināšanas platformās, kur ar vienu pieteikumu var saņemt 30+ piedāvājumus.
FAQ - Ilgtermiņa aizdevums
Saskaņā ar banku un nebanku kreditētāju publiski pieejamo informāciju Latvijā ilgtermiņa aizdevumi visbiežāk tiek izmantoti: mājokļa iegādei vai remonta kredīts mājokļa labiekārtošanai (hipotekārie un mājokļa kredīti), auto iegādei (auto līzings, auto kredīts), kredītu apvienošanai, lai samazinātu ikmēneša slodzi, lielākiem dzīves uzlabojumiem, nevis ikdienas patēriņam. Ilgtermiņa saistības tiek izmantotas tur, kur ieguvums saglabājas ilgāk par pašu aizdevuma termiņu. Svarīgi atcerēties, ka ilgtermiņa aizdevums nav paredzēts impulsīviem pirkumiem.
Jā, ilgtermiņa aizdevumu vairumā gadījumu var pārfinansēt, taču tas ir atkarīgs no konkrētā aizdevuma līguma nosacījumiem un tirgus situācijas. Pārfinansēšana nozīmē esošā aizdevuma aizstāšanu ar jaunu, izdevīgāku risinājumu, ar zemāku GPL, īsāku termiņu vai mazāku ikmēneša maksājumu.
Nē. Ilgtermiņa aizdevums nav automātiski izdevīgāks. Tas ir izdevīgs tikai tad, ja tas atbilst mērķim un atmaksas iespējām. Aizdevuma termiņam jāatbilst mērķa “dzīves ilgumam”, nevis tikai ērtam ikmēneša maksājumam.
Nedz ilgtermiņa aizdevums internetā, nedz īstermiņa kredīts pats par sevi nav bīstams. Bīstama ir nepareiza salīdzināšana. Ja salīdzini ne tikai procentus, bet GPL. Ne tikai maksājumu, bet gala cenu. Ne tikai termiņu, bet elastību, tikai tad ilgtermiņa aizdevums var kļūt par finansiāli gudru risinājumu, nevis dārgu kļūdu uz vairākiem gadiem.
Raksta autore - Agnese Šķestere, satura menedžere Fixkredits.lv
Komentāri (1)
11.01.2026 18:20
Labs atgādinājums par līguma nosacījumiem procentu likmi visi pamana, bet par papildu maksām parasti aizdomājas tikai pēc tam
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!