Hipotekārais kredīts bez pirmās iemaksas - ko daudzi noklusē

Vai hipotekārais kredīts bez pirmās iemaksas Latvijā maz ir iespējams? Ar standarta bankas finansējumu parasti nē, taču ar papildu ķīlu vai noteiktu valsts atbalstu, pirmā iemaksa atsevišķos gadījumos var sarukt līdz nullei. 

Vai iespējama 0 eiro pirmā iemaksa? 

Standarta gadījumā pirmā iemaksa parasti ir 10-20% no īpašuma vērtības. Ja tiek izmantota ALTUM garantija, daudzos gadījumos paša līdzdalību iespējams samazināt līdz 5%. Tas nozīmē, ka banka ar valsts garantiju var finansēt līdz pat 95% no īpašuma vērtības. 

Tomēr joprojām pilnīga nulles iemaksa šādā gadījumā nav paredzēta - vismaz 5% no īpašuma vērtības aizņēmējam parasti jānodrošina pašam, ja vien netiek izmantota papildu nekustamā īpašuma ķīla vai īpašos gadījumos "Balsts" subsīdija, kas var segt daļu vai pat visu nepieciešamo pirmo iemaksu. 

Praktisks padoms: pirms rezervēt īpašumu, iesniedz bezmaksas pieteikumu kredītu salīdzināšanas platfromā. Savas bankas piedāvājums vēl nenozīmē, ka tiek piedāvāti paši labākie nosacījumi.  Ar fixkredits.lv iespējams bez maksas uzzināt 25+ banku un nebanku aizdevēju piedāvājumus, neuzņemoties pienākumu noslēgt līgumu.

Reālie veidi, kā samazināt pirmo iemaksu

ALTUM garantija jaunajiem speciālistiem

Viens no veidiem, kā līdz minimumam samazināt pirmo iemaksu, ir ALTUM garantija. Piemēram, jaunais speciālists līdz 35 gadu vecumam ar profesionālo vidējo vai augstāko izglītību var pretendēt uz ALTUM garantiju. Tās apmērs var sasniegt pat 20% no visas aizdevuma pamatsummas, bet ne vairāk kā 50 000 eiro.

 Garantijas termiņš ir līdz 10 gadiem. Tomēr pat ALTUM garantija neaizstāj bankas izvērtējumu. Svarīga ir maksātspēja, laba kredītvēsture, regulāri, oficiāli ienākumi. Visbiežāk šajā versijā, iespējams samazināt paša līdzdalību līdz aptuveni 5%.

ALTUM garantija ģimenēm ar bērniem

Ģimenēm ar bērniem garantijas apmērs ir atkarīgs no bērnu skaita un īpašuma atrašanās vietas. Rīgā, Pierīgā un Jūrmalā pieejamais atbalsts ir mazāks, bet ārpus šīm teritorijām tas var sasniegt pat 50% no aizdevuma pamatsummas, bet nepārsniedzot 50 000 eiro. Programmu var izmantot arī pirmā bērna gaidību laikā. Kopējā darījuma summa nedrīkst pārsniegt 300 000 eiro.

Svarīgi zināt: Energoefektīvam mājoklim garantiju noteiktos gadījumos var palielināt vēl par 5%, bet ne vairāk kā par 5000 eiro.

“Balsts” subsīdija

Vēl viens atbalsts daudzbērnu ģimenēm, kas ir pieejams, ir ‘’Balsts’’ subsīdija.  Piemēram, ģimene ar trim bērniem var saņemt 8000 eiro, bet ģimene ar četriem vai vairāk bērniem līdz pat 10 000 eiro. Nulles enerģijas ēkas atbalstu var palielināt vēl par 2000 eiro.

Šeit gan nulles iemaksa var kļūt pavisam reāla. Piemēram, ja reģionāla dzīvokļa iegādei nepieciešama 5000 eiro liela pirmā iemaksa, ar 8000 eiro subsīdija var nosegt šo summu. Atlikumu gan nevar izņemt vai izmantot, piemēram,  mēbeļu iegādei. 

Bet, kur paliek šie 3000 eiro? Banka tos var novirzīt darījumam, tas nozīmē, ka pircējs aizņemsies par 3 000 EUR mazāk, respektīvi kredīta pamatsumma saruks (ja to paredz konkrētā darījuma un bankas finansēšanas nosacījumi).

Papildu īpašuma ķīla

Vēl viena iespēja samazināt vai pilnībā aizstāt pirmo iemaksu ir papildu nekustamā īpašuma ieķīlāšana. Ja pircējam vai ģimenes loceklim pieder cits nekustamais īpašums ar pietiekamu vērtību un nelielām vai neesošām saistībām, banka to var pieņemt kā nodrošinājumu.

Piemēram, ja vēlaties iegādāties dzīvokli par 100 000 eiro, bet Jūsu vecākiem pieder māja 150 000 vērtībā bez hipotekārā kredīta, banka var izvērtēt abus īpašumus kopā. Tā vietā, lai prasītu 15-20% pirmo iemaksu, banka daļu riska sedz ar ķīlu. Rezultātā ir iespējams saņemt finansējumu visai pirkuma summai, neveicot  pirmo iemaksu.

Tomēr ķīla ir nopietns lēmums. Ja kredīts ilgstoši netiek maksāts, risks attiecas ne tikai uz jauno īpašumu, bet arī uz ieķīlāto īpašumu, kas var tikt realizēts.

Īpašs aizdevums mājoklim reģionos

Ārpus Rīgas, Mārupes, Olaines, Jūrmalas, Ķekavas, Salaspils, Ropažu un Ādažu pašvaldībām pieejams ALTUM aizdevums mājokļa iegādei reģionos. Maksimālā summa ir 74 000 eiro, termiņš ir līdz 30 gadiem, bet minimālā līdzdalība 5%. Vēl kāds ieguvums ar ALTUM - tiek nodrošināts bezmaksas nekustamā īpašuma novērtējums, ko nodrošina pats ALTUM.

Svarīgi zināt: Pieteikumiem, kas ALTUM iesniegti līdz 2026. gada 30. oktobrim, pirmajos 13 mēnešos tiek piemērota 0% pievienotā likme + 6 mēnešu EURIBOR, kā arī netiek piemērota aizdevuma noformēšanas un izsniegšanas komisijas maksa. Pēc tam spēkā stājas programmas standarta mainīgā procentu likme. 

Šāds risinājums var būt piemērots cilvēkiem, kuri vēlas iegādāties mājokli reģionos, bet nesaņem finansējumu komercbankā īpašuma atrašanās vietas vai zemākas tirgus vērtības dēļ. 

0% iemaksa nenozīmē 0 eiro izmaksas

Viss izklausās lieliski, tomēr pat atbalsts, kas nosedz visu pirmo iemaksu, nenozīmē, ka tiksiet cauri bez izdevumiem.  Pircējam joprojām ir nepieciešama nauda citām svarīgām darījuma izmaksām:

• nekustamā īpašuma novērtējums (ja tas nav bez maksas);

• notāra pakalpojumi;

• īpašuma apdrošināšana;

• bankas komisija (ja piemēro);

• zemesgrāmatas nodevas;

• pārcelšanās un pirmie remontdarbi.

Svarīgi zināt: Fiziskai personai īpašuma tiesību nostiprināšanas valsts nodeva ir 1,5% no īpašuma vērtības. Bet izmantojot noteiktu valsts palīdzību mājokļa iegādei, īpašumam līdz 100 000 eiro var piemērot samazinātu 0,5% likmi. Tātad 100 000 eiro mājoklim starpība vien zemesgrāmatas nodevā var sasniegt 1000 eiro.

Biežs slazds, kas bojā darījumu

Diezgan bieži situāciju maina vērtētājs. Piemēram, pircējs ar pārdevēju ir vienojies par īpašuma cenu 100 000 eiro, taču sertificēts vērtētājs vērtējot īpašumu, tā tirgus vērtību aprēķina tikai 90 000 eiro vērtībā. Šādā situācijā banka aizdevumu aprēķina pēc sertificētā vērtētāja vērtējuma, nevis pēc sludinājuma cenas. Tas ļoti būtiski ietekmē pircēja situāciju.

Ja banka ir gatava finansēt līdz 90% no vērtētāja noteiktajiem 90 000 eiro, tad maksimālais aizdevuma pmērs būs 81 000 eiro. Bet, lai iegādātos īpašumu par pārdevēja 100 000 eiro, pircējam pašam būs jānodrošina 19 000 eiro (sedzot gan pirmo iemaksu, gan starpību).

Svarīgi: Rezervācijas līgumā ieteicams paredzēt, ka pircējs var atkāpties no darījuma, ja banka atsaka finansējumu, piešķir mazāku aizdevumu nekā nepieciešams, īpašuma vērtējums būtiski atšķiras no pirkuma cenas vai tiek atklāti juridiski šķēršļi darījuma noslēgšanai. 

Vai mazāka pirmā iemaksa nozīmē dārgāku kredītu?

Lai gan daudzi labprāt samazinātu pirmās iemaksas apmēru, tam ir arī sava negatīvā puse. Viens no mīnusiem ir bankas risks. Lielāka pirmā iemaksa samazina aizdevēja risku, tādēļ pircējs ar 5% līdzdalību var saņemt nedaudz augstāku pievienoto likmi, nekā klients, kas ir gatavs pats iemaksāt 20% - tomēr tas tiek vērtēts ļoti individuāli. 

Vēl kāda pievienotā vērtība - jo lielāka ir pirmā iemaksa, jo vairāk tā samazina aizdevuma summu. Tas nozīmē ne tikai mazāku ikmēneša maksājumu, bet arī ievērojami mazāku kopējo pārmaksu.

Tips & Tricks: Neizvēlies kredīta termiņu tikai pēc ikmēneša maksājuma. Izmanto hipotekārā kredīta kalkulatoru un salīdzini vienu un to pašu aizdevumu termiņā uz 20, 25 un 30 gadiem. Nereti ikmēneša starpība ir daži desmiti eiro, taču kopējā pārmaksa var atšķirties pat par desmitiem tūkstošu eiro. Ja vari atļauties nedaudz lielāku ikmēneša maksājumu, īsāks termiņš var būt ievērojami izdevīgāks. 

Kad hipotekārais kredīts bez pirmās iemaksas ir cīņas vērts?

Ja šķērslis mājokļa iegādei ir tikai uzkrājuma trūkums, nevis nepietiekami ienākumi - tad hipotekārais kredīts bez pirmās iemaksas var būt gudrs lēmums. Īpaši izdevīgs tas var būt ģimenēm, kā arī cilvēkiem reģionos, kur nekustamo īpašumu cenas ir salīdzinoši pieejamākas nekā lielpilsētās. Ja parēķina arī īres maksājumus, tie nereti ir tādi paši vai pat lielāki nekā sava mājokļa finansēšana ar aizdevumu, kas arī kalpo kā spēcīgs arguments.

Savukārt steigties nevajadzētu, ja nav nedz pirmās iemaksas, nedz uzkrājumu mājokļa sagatavošanai dzīvošanai. Pēc iegādes nereti nepieciešams veikt mājokļa remontu, iegādāties sadzīves tehniku vai mēbeles. 

Turklāt līdz ievākšanās brīdim var nākties vienlaikus segt gan esošā mājokļa izdevumus, gan jaunā hipotekārā kredīta maksājumus. Tas var būt par daudz ģimenes budžetam.

Neaizmirsti: Pirms līguma parakstīšanas, ir vērts salīdzināt vairākus banku un nebanku piedāvājumus, izvērtēt visas darījuma izmaksas un pārliecināties, ka izvēlētais hipotekārais kredīts bez pirmās iemaksas būs izdevīgs arī pēc pieciem vai desmit gadiem. Veic bezmaksas salīdzināšanu jau tagad.

Biežāk uzdotie jautājumi

Komentāri

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!