Kredīts dzīvoklim - kā saņemt izdevīgāko aizdevumu dzīvokļa iegādei?

Kredīts dzīvoklim nav jāizvēlas pēc zemākā solītā mēneša maksājuma. Visbiežāk izdevīgākais risinājums rodas, salīdzinot gan pirmo iemaksu, EURIBOR un likmi, gan papildu izmaksas un kopējo summu, ko samaksāsi divdesmit vai trīsdesmit gadu laikā.

Izdevīgākais kredīts dzīvoklim sākas ar pareizu izvēli

Labs dzīvokļa sludinājums var likt pircējam rīkoties ātri. Rezervēt īpašumu, samaksāt rokas naudu un tikai tad uzsākt sarunas ar banku. Taču kredīts dzīvoklim būs viena no lielākajām saistībām jūsu dzīvē, un pat labs piedāvājums nav iemesls steigā pieņemt lēmumus. Ja cilvēks ar pārliecību zina, ka šis dzīvoklis ir īstais, tas maina būtību, bet joprojām, steiga nav sabiedrotais.

Aizdevuma gadījumā būs jāsaprot, kura banka piedāvās labākos nosacījumus, cik lielu pirmo iemaksu prasīs un kādi būs līguma papildu nosacījumi.
Ja viena banka piedāvā šķietami ērtu maksājumu, tas vēl nenozīmē, ka piedāvājums ir izdevīgākais. Vispirms nepieciešams redzēt vairākus aizdevēju piedāvājumus un tikai tad izvēlēties izdevīgāko finansēšanas modeli.

Hipotekārais kredīts vai mazais mājokļa kredīts - ko izvēlēties?

Lielākajai daļai dzīvokļu izdevīgākais risinājums būs hipotekārais kredīts. Tam ir ilgāks atmaksas termiņš, zemāka procentu likme un iespēja finansēt lielu daļu no īpašuma cenas. Šeit iegādātais dzīvoklis līdz kredīta atmaksas beigām kalpos kā nodrošinājums, kas samazina risku aizdevējam, bet uzlabo nosacījumus kredīta ņēmējam.

Savukārt mazais mājokļa kredīts var būt noderīgs situācijās, kur tiek pirkts lēts dzīvoklis reģionā, dārza māja vai īpašums, kuru banka nepieņem kā ķīlu. Šādam aizdevumam parasti nav vajadzīga pirmā iemaksa un īpašuma vērtējums.

Piemēram, 20 000 eiro liels aizdevums dārza mājai uz septiņiem gadiem būs piemērotāks ar mazā mājokļa kredītu. Savukārt 60 000 eiro finansiāli saprātīga būs hipotēka.

Cik liela pirmā iemaksa būs vajadzīga?

Nekustamā īpašuma iegādei ar hipotekāro kredītu, pircējam ir jāiegulda savi līdzekļi, un pirmās iemaksas apmērs bieži ir no 10-20% no bankas atzītās īpašuma vērtības. Precīzais apmērs atkarīgs no bankas, īpašuma, pircēja finanšu situācijas un pieejamā valsts atbalsta. Ja dzīvoklis maksā 100 000 eiro, tad:

Te rodas būtiska nianse. Ja pārdevējs prasa 100 000 eiro, bet sertificēts vērtētājs īpašumu novērtē par 90 000 eiro, banka finansējuma apmēru var rēķināt no zemākās vērtības. Bet starpība ir jāsedz pašam pircējam, klāt papildus paredzētajai pirmajai iemaksai.

Vai kredīts dzīvoklim ir iespējams bez pirmās iemaksas?

Pilnībā bez saviem līdzekļiem dzīvokli iegādāties ir grūti. Tomēr ir veidi, kā nepieciešamo uzkrājumu var būtiski samazināt. ALTUM garantija palīdz ģimenēm ar bērniem, jaunajiem speciālistiem un citām atbalsta grupām saņemt bankas finansējumu ar mazāku pašu līdzdalību.

Cits risinājums ir jau piederoša nekustamā īpašuma ieķīlāšana. Tad esošais īpašums var kalpot kā papildu nodrošinājums un aizstāt daļu vai visu pirmo iemaksu. Taču šāds modelis palielina risku, jo problēmu gadījumā apdraudēts var būt ne tikai jaunais dzīvoklis, bet arī iepriekš piederošais īpašums.

Cik izmaksā kredīts dzīvoklim

Pieņemsim, ka dzīvoklis maksā 100 000 eiro, pircējam ir 20 000 eiro pirmā iemaksa un nepieciešams finansēt 80 000 eiro. Zemāk redzamie aprēķini ir ilustratīvi. Tie neietver visas komisijas, apdrošināšanu un iespējamās likmes izmaiņas.

Garāks termiņš ir ērts, jo samazina ikmēneša maksājumu, taču palielina kopējo procentos samaksāto summu. Starp 20 un 30 gadu termiņu šajā piemērā mēneša maksājums samazinās aptuveni par 100 eiro, bet kopējās izmaksas pieaug par vairāk nekā 20 000 eiro.

EURIBOR likme - vai kredīta maksājums var mainīties?

Daudzi hipotekārie kredīti Latvijā tiek izsniegti ar mainīgu procentu likmi. Tā sastāv no divām daļām: bankas noteiktās pievienotās likmes un EURIBOR.

Ja bankas pievienotā likme ir 1,6%, bet sešu mēnešu EURIBOR likme ir, piemēram, 2,6%, tad kopējā likme attiecīgajā periodā būs aptuveni 4,2%. Bankas pievienotā daļa līgumā parasti paliek nemainīga, savukārt EURIBOR tiek pārskatīts noteiktos intervālos.

Tas nozīmē, ka kredīta maksājums var gan samazināties, gan pieaugt. 2026. gada jūlija sākumā sešu mēnešu EURIBOR atradās aptuveni 2,5-2,6% līmenī, taču 20 vai 30 gadu laikā tas mainīsies vairākkārt.

Noteikti vajag rēķināties ar šādām izmaksām un saprast, vai ģimene spēs maksāt kredītu arī tad, ja kopējā likme varētu pieaugt par vienu vai diviem procentpunktiem.

Kā banka nosaka, cik lielu kredītu piešķirt?

Banka vērtē gan algu, sasitības, maksājumu vēsturi, gan to, cik naudas pēc visu saistību un ikdienas izdevumu segšanas paliek mājsaimniecības rīcībā. Aizdevējs vērtēs arī darba stāžu, ienākumu regularitāti, kredītvēsturi, apgādājamo skaitu, īpašuma stāvokli un tā tirgus vērtību. Pašnodarbinātajiem un uzņēmumu īpašniekiem var būt jāiesniedz ilgāka ienākumu vēsture.

Ja kopējie neto ienākumi ir 2200 eiro, bet auto līzingam un patēriņa kredītam jau tiek maksāti 430 eiro mēnesī, pieejamā hipotekārā kredīta summa būs mazāka. Pat neizmantots kredītkartes vai kredītlīnijas limits var tikt ņemts vērā kā iespējamā saistība.

Ja viena cilvēka ienākumi nav pietiekami, kredītu iespējams pieteikt kopā ar laulāto vai citu līdzaizņēmēju. Tad banka vērtē abu personu ienākumus un saistības.

Papildu izmaksas, kuras pircēji mēdz aizmirst

Pirmā iemaksa nav vienīgā nauda, kas būs vajadzīga pirms atslēgu saņemšanas. Pat tad, ja banka finansē lielāko daļu pirkuma, pircējam jābūt rezervei darījuma noformēšanai un pirmajiem izdevumiem pēc ievākšanās. Visbiežāk jārēķinās ar:

Ja visi uzkrājumi tiek iztērēti pirmajai iemaksai, pirmais saplīsušais boilers vai vannasistabas remonts var radīt jaunas parādsaistības. Tāpēc nav vēlams ieguldīt darījumā pēdējo pieejamo eiro.

Kāpēc vienas bankas piedāvājums nav pietiekams?

Hipotekārais kredīts tiek atmaksāts gadu desmitiem, tāpēc pat neliela likmes atšķirība ir svarīga. Pieņemsim, ka nepieciešami 100 000 eiro uz 30 gadiem. Banka, kurā saņem algu, nenozīmē, ka automātiski ir izdevīgākā.

Ja viens aizdevējs piedāvā kopējo likmi 4,0%, aptuvenais maksājums būtu 477 eiro mēnesī. Pie 4,5% tas pieaugtu līdz aptuveni 507 eiro. Starpība ir tikai 30 eiro mēnesī, taču 30 gados tie ir 10 800 eiro, vēl neņemot vērā likmes izmaiņas.

FixKredits.lv palīdz vienuviet izvērtēt aizdevuma iespējas un salīdzināt pieejamos risinājumus. Pieteikuma aizpildīšana ir bez maksas un neuzliek pienākumu aizņemties. Tas ļauj vispirms saprast, kāds kredīts dzīvoklim varētu būt pieejams, un tikai tad pieņemt lēmumu par īpašumu un finansējumu.

Kā sagatavoties pieteikumam, lai saņemtu labākus nosacījumus?

Šāds lēmums ir cienijams, un, lai uzlabotu rezultātu, pircējam jau laikus ir jānoskaidro sava finanšu reputācija, ja ir kādi ierobežojumi, kas var samazināt hipotēkas apmēru vai izdevīgumu, ļoti laicīgi ir jāsakārto savu finanšu profilu. Vispirms vērts slēgt neizmantotas kredītlīnijas un kredītkartes, kā arī atmaksāt nelielas saistības, ja tādas ir.

Kontā jābūt saprotamai naudas plūsmai. Regulāri ienākumi un apdomīgi tēriņi bankai rada labu iespaidu, savukārt azartspēļu maksājumi, kavēti rēķini būtiski visu pasliktina.

Tādēļ pirms pieteikuma laicīgi apkopo informāciju par kredītvēsturi un saistībām, un novērs jebkādu risku, pat nelielos apmēros. Visbeidzot - nesūti vienu pieteikumu un neuzskati pirmo piedāvājumu par gala cenu. Hipotekārā kredīta nosacījumus ir vērts salīdzināt aizdevumus.

Vai gaidīt zemāku EURIBOR vai pirkt dzīvokli tagad?

Ideālo brīdi paredzēt nav iespējams. Ja EURIBOR likme samazinās, pircēju aktivitāte var pieaugt un īpašumu cenas palielināties. Savukārt augstāka EURIBOR periodā kredīts ir dārgāks, taču pārdevēji dažkārt ir elastīgāki runāt par cenu.

Daudz drošāk ir vērtēt savu situāciju, nevis mēģināt uzminēt tirgus zemāko punktu. Ja ir stabili ienākumi, pietiekama pirmā iemaksa, finanšu rezerve un atrasts piemērots īpašums par pamatotu cenu, pirkums būs saprātīgs arī tad, ja likmes nav vēsturiski zemākajā līmenī.

Biežāk uzdotie jautājumi

Noslēgumā

Kredīts dzīvoklim nav tikai bankas apstiprinājums un mēneša maksājums. Izdevīgumu nosaka pirmā iemaksa, īpašuma vērtība, bankas pievienotā likme, EURIBOR, termiņš, komisijas un kopējā summa, ko samaksāsi ilgākā laikā. Ja šobrīd apsver iespēju aizņemties, svarīgākais nav pieņemt pirmo piedāvājumu, bet saprast, kādi risinājumi tev patiesībā ir pieejami.

Aizpildi īsu pieteikumu, noskaidro pieejamos nosacījumus un izlem, kurš kredīts dzīvoklim būs drošākais un izdevīgākais tieši tev.

Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.fixkredits.lv satura menedžere

Komentāri

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!