Algu kalkulators - ko tava alga ļauj atļauties?

Ne tikai "cik saņemšu uz rokas", bet, ko es ar šo algu varu atļauties? Vai pietiks auto līzingam, hipotekārajam kredītam, ceļojumam vai uzkrājumam? Algu kalkulators palīdz aprēķināt ne tikai neto algu, bet arī saprast, kādu ietekmi tā atstāj uz tavām finanšu iespējām.

Algu kalkulators parāda ne tikai algu "uz rokas", bet arī to, cik droši vari aizņemties

Lielākā daļa cilvēku algu kalkulatoru izmanto, lai uzzinātu, cik no bruto algas paliks kontā pēc nodokļiem. Taču bankām un aizdevējiem daudz svarīgāks ir, kas pavisam cits. Cik liela daļa no šīs algas jau ir aizņemta un cik vēl vari atļauties maksāt kredītos.

Lai saprastu par ko ir runa - sāksim ar DTI. Respektīvi, Latvijā kredītspējas izvērtēšanā viens no svarīgākajiem rādītājiem ir DSTI (Debt Service to Income). Tā ir visu ikmēneša kredītmaksājumu attiecība pret neto algu. Tas var būt līdz 40% no neto ienākumiem (drošais orientieris biežāk 30-35%).

DSTI ir procents, kas pieejams kredītiem un kur pēc kredītu nomaksas cilvēkam paliktu līdzekļi arī ikdienas izdevumiem. Lai būtu vieglāk saprast, paskatīsimies uz dažiem piemēriem.

DTI pret algu

1. Ja neto alga ir 1000 € un kredītu nav. Teorētiski kopējie ikmēneša kredītmaksājumi varētu sasniegt aptuveni 300 - 400 € mēnesī. Taču tas nenozīmē, ka banka steidzīgi piešķirs maksimālo summu. Joprojām vērā tiks ņemti citi faktori un katrs aizdevējs vērtēs klientu pēc savas risku politikas. Taču šādā situācijā cilvēkam bieži ir daudz plašākas iespējas.
2. Ja neto alga ir 1000 €, bet jau ir 220 € mēnesī citos kredītos. Šeit gan situācija mainās ļoti strauji. Ja drošā robeža ir ap 300 - 400 €, jaunam kredītam paliek vien aptuveni 80 - 180 € mēnesī. Tas ietekmē to, ka aizdevuma summa vai termiņš var būt būtiski mazāks nekā cilvēks bija cerējis. Piemēram, ja aizdevējs izvērtē, ka vari atļauties maksāt tikai 80 € mēnesī, tad uz 7 gadu termiņu var nozīmēt, ka aizdevumu apmērs būtu aptuveni 5 000-6 000 € robežās (atkarībā no procentu likmes un citiem nosacījumiem). 
3. Ja neto alga ir 1400 € un kredītu nav. Šādā situācijā kopējie kredītmaksājumi teorētiski var sasniegt aptuveni 560 € mēnesī. Tas jau paver iespējas domāt ne tikai par auto finansēšanu, bet arī par hipotekāro kredītu, ja pārējie maksātspējas kritēriji ir atbilstoši.

Vai zināji? Bankas neskatās tikai algu. Tās izvērtē arī esošos kredītus, kredītkaršu limitus, līzinga maksājumus, uzturlīdzekļus, apgādājamo skaitu, darba stāžu un regulāros ikdienas izdevumus. Tādēļ divi cilvēki ar identisku algu var saņemt pilnīgi atšķirīgu kredīta piedāvājumu.

Algu kalkulators var kalpot kā labs sākumpunkts. Ja pēc aprēķina redzi, ka liela daļa ienākumu jau aiziet esošajām saistībām, pirms jauna aizdevuma pieprasīšanas bieži ir vērts izvērtēt, vai esošos kredītus nav izdevīgāk apvienot vai refinansēt.

Ko vari izdarīt vēl pirms pieteikuma?

Dažreiz pietiek ar pāris vienkāršiem soļiem, lai aizdevuma nosacījumi kļūtu labāki. Piemēram, ja atmaksāsi nelielu ātro kredītu vai patēriņa kredītu, vai kredītlīniju;

• samazināsi kredītkartes limitu, ja to neizmanto;

• apvienosi vairākus dārgus kredītus vienā izdevīgākā maksājumā;

• nogaidīsi līdz beidzas kāda esošā kredītsaistība vai uzlabosies ienākumi;

• pieteikumu iesniegsi kopā ar līdzaizņēmēju vai galvotāju (šo daļu iesakām rūpīgi pārdomāt pirms izmantot).

Padoms: Ja tev jau ir vairāki kredīti, pirms jauna aizdevuma apsver kredītu apvienošanu vai refinansēšanu. Samazinot ikmēneša maksājumus var uzlaboties arī iespējas saņemt jaunu finansējumu ar izdevīgākiem nosacījumiem. FixKredits.lv ļauj ar vienu pieteikumu salīdzināt vairāku banku un nebanku aizdevēju piedāvājumus, lai saprastu, kurš variants konkrētajā situācijā ir izdevīgākais.

Kalkulators parāda tikai vienu pusi. Otru pusi nosaka tavi ikmēneša paradumi

Lai gan algu kalkulatori var diezgan precīzi parādīt, cik liela ir tava neto alga un aptuveni kādu ikmēneša kredītmaksājumu vari atļauties. Taču ir vēl viens faktors, kuru neparāda neviens kalkulators. Cik daudz naudas patiesībā paliek pāri pēc visiem regulārajiem izdevumiem.

Ja diviem cilvēkiem alga "uz rokas" ir 1400 €. Bet pirmais dzīvo savā īpašumā, viņam nav bērnu un ikmēneša izdevumi ir aptuveni 700 €. Tikmēr otram ir divi bērni, īrēts dzīvoklis, katru dienu brauc uz darbu ar automašīnu un mēneša izdevumi sasniedz 1200 €. Lai gan algu kalkulators abiem rāda vienādu algu, viņu finansiālās iespējas būtiski atšķiras. Tādēļ iespējas katram ir ļoti atšķirīgas. 

Cik liela daļa algas Latvijā aiziet ikdienas izdevumiem?

Saskaņā ar Centrālās statistikas pārvaldes datiem Latvijas mājsaimniecības lielāko daļu savu izdevumu novirza mājoklim un komunālajiem maksājumiem (aptuveni 15-17% no visiem izdevumiem), pārtikai un bezalkoholiskajiem dzērieniem (ap 20-22%), transportam (11-14%) un veselības aprūpei (5-7%). Tātad vidēji mājsaimniecībai tikai šīs četras pozīcijas vien veido aptuveni pusi no visiem ikmēneša izdevumiem. Pēc mūsu piemēra, ja alga pēc nodokļiem ir 1400 €, tad var veidoties šāds budžets:

• mājoklis un komunālie maksā 420 €;

• pārtika - 320 €;

• transports - 170 €;

• sakari, apdrošināšana un citi regulārie maksājumi - 180 €;

• bērni, hobiji un neparedzēti tēriņi - 130 €.

Rezultātā brīvi paliek vien 180-250 €, lai gan sākotnēji var šķist, ka 1400 eiro alga ļauj atļauties daudz vairāk, pēc visiem izdevumiem patiesā aina var būt pavisam citādāka.

Vai zināji? Tas ir iemesls, kādēļ kaimiņam ar identisku algu banka var piešķirt atšķirīgu aizdevuma summu. Algai ir svars, bet tā nav izšķiroša - tikpat svarīga ir arī kopējā finanšu situācija un esošās saistības.

Vai bērnu pabalsts, uzturlīdzekļi un citi ienākumi tiek ņemti vērā?

Lai gan daļa kredītdevēju var vērtēt arī regulārus un pierādāmus papildu ienākumus, to skaitā, piemēram, bērna kopšanas pabalstu, ģimenes valsts pabalstu:

• uzturlīdzekļus (ja tie tiek regulāri saņemti);

• pensiju;

• invaliditātes vai citus ilgtermiņa valsts pabalstus;

• ienākumus no izīrēta īpašuma vai citas regulāras peļņas.

Tomēr jāņem vērā, ka katrs aizdevējs izmanto savu kredītspējas vērtēšanas modeli. Kur viena banka konkrētus ienākumus var ieskaitīt pilnā apmērā, cita var tikai daļēji, bet atsevišķos gadījumos - var neņemt vērā vispār. Tāpēc cilvēki ar vienādiem ienākumiem dažādās bankās nereti saņem atšķirīgus lēmumus, tas ir liels iemesls veikt kredītu salīdzināšanu kredītu platformās, lai nosakidrotu vienuviet dažādu kreditoru piedāvājumus. 

Alga pieauga. Kāpēc banka joprojām nepalielina pieejamo summu?

Tas ir lieliski, tomēr , ja alga palielināta ir tikai pēdējā mēnesī, daudzi aizdevēji vērtēs to, kad jaunais ienākumu līmenis saglabājas ilgāk. Nereti tiek analizēti pēdējie 6-12 mēneši, kādi ir ienākumi, nevis tikai pēdējā alga. Līdzīga situācija ir cilvēkiem, kuri:

• tikko nomainījuši darbu;

• nesen atgriezušies pēc bērna kopšanas atvaļinājuma;

• saņem lielu daļu ienākumu prēmijās;

• strādā pēc autoratlīdzības vai pašnodarbinātā statusā.

Šādos gadījumos algu kalkulators var rādīt pietiekami lielu neto algu, taču banka vērtēs, vai šādi ienākumi būs ilgtermiņā prognozējami.

Kāpēc ir vērts salīdzināt piedāvājumus?

Pat tad, ja divi aizdevēji ir gatavi izsniegt vienādu summu, kredīta kopējās izmaksas joprojām var būtiski atšķirties. 10 000 € aizdevumam uz 7 gadiem pat neliela procentu likmes starpība var nozīmēt vairākus simtus vai pat vairāk nekā tūkstoti eiro vairāk kopējās izmaksas visā periodā. Patiesībā, daudzi pārmaksā par aizdevumu, lai gan tirgū varēja izpētīt un uzzināt, vai bija pieejams izdevīgāks variants.

Īpaši salīdzināšana attiecas uz cilvēkiem, kuriem jau ir citas kredītsaistības vai slikta kredītvēsture. Vieni var atteikt finansējumu, savukārt citi piedāvāt mazāku summu, citu atmaksas termiņu un būtiski augstākus nosacījumus. Tāpēc vienmēr ir vērts salīdzināt vairākus piedāvājumus, īpaši, ja tas neko nemaksā. 

Ja plāno aizdevumu, iesakām izmantot platformu Fixkredits.lv, kur ar vienu bezmaksas pieteikumu var saņemt vairāk nekā 25 banku un nebanku aizdevēju piedāvājumus, lai būtu vieglāk novērtēt ne tikai iespējamo aizdevuma summu, bet arī GPL, ikmēneša maksājumu un kopējās izmaksas. Bieži vien tieši piedāvājumu salīdzināšana ļauj ietaupīt vairāk un saņemt labākus nosacījumus.

Svarīgi ir tas, kas paliek pāri 

Neviens algu kalkulators nevar garantēt, cik lielu aizdevumu piešķirs konkrētais kreditors. Bet, ja pēc visiem aprēķiniem redzi, ka aizdevums varētu būt piemērots, nesteidzies izvēlēties pirmo piedāvājumu. Pat pie vienādas algas dažādu banku un nebanku aizdevēju nosacījumi var būtiski atšķirties.

Svarīgi: Ja pēc visiem ikmēneša izdevumiem un esošo kredītsaistību segšanas būtiski samazinās tavi līdzekļui, labs lēmums ir izpētīt saistību apvienošanu - sakārtot esošās saistības var uzlabot kredītu iespējas nākotnē. 

Biežāk uzdotie jautājumi

Komentāri

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!