Cik maksā veselības apdrošināšana privātpersonām?

Veselības polise vairs nav tikai darba devēja nodrošināts bonuss. To iespējams iegādāties arī pašam. Bet, cik maksā veselības apdrošināšana privātpersonām? Publiski pieejamajos Latvijas apdrošinātāju piedāvājumos vienkāršākas programmas var maksāt ap 100 eiro gadā, savukārt plašākam segumam var pārsniegt 300 eiro gadā. Precīza cena atkarīga no apdrošinātāja, vecuma, izvēlētās programmas, seguma un citiem nosacījumiem.

Piemēram, ERGO 2026. gadā norāda, ka PRIORA polises cena sākas no 99,96 eiro, bet PRIORA Plus no 338,76 eiro. Savukārt citi apdrošinātāji, piemēram, If, cenu aprēķina individuāli pēc pieteikuma saņemšanas. Tāpēc divas veselības polises ar šķietami līdzīgu nosaukumu pēc cenas un reālā seguma var atšķirties diezgan būtiski.

Veselības polises cena viena pati pasaka ļoti maz

Lētākā polise ne vienmēr ir izdevīgākā. Daudz svarīgāk ir paskatīties, ko par samaksāto prēmiju iespējams saņemt pretī. Viena programma var galvenokārt segt pacienta līdzmaksājumus un daļu ārstu konsultāciju, cita papildus ietvers diagnostiku, stacionāro ārstēšanu, zobārstniecību vai citus pakalpojumus.

Tieši šeit slēpjas atšķirība starp polisi, kas vienkārši ir lēta, un polisi, kuru gada laikā patiešām izmanto.

Kas visvairāk ietekmē veselības apdrošināšanas cenu?

Apdrošinātāji cenu nosaka pēc savas riska un produktu metodikas, tāpēc formulas atšķiras. Tomēr būtiska nozīme parasti ir izvēlētajam segumam un pašas programmas nosacījumiem. Plašāks segums nozīmē lielāku prēmiju. Ja polisē papildus pamata medicīniskajiem pakalpojumiem iekļauta, piemēram, zobārstniecība, maksas diagnostika, stacionārā ārstēšana vai citi papildu riski, tās cena parasti būs augstāka.

Nozīme var būt arī apdrošinātās personas vecumam (starp citu apdrošinātājiem atšķiras vecuma nosacījumi). ERGO privātpersonu veselības apdrošināšana, piemēram, paredzēta personām no viena līdz 60 gadu vecumam ar iespēju polisi turpināt līdz 65 gadiem, savukārt If, kā norāda, privātpersonu produktam nav vecuma ierobežojuma.

Ko veselības apdrošināšana var apmaksāt?

Privātpersonu veselības apdrošināšanas programmās var būt iekļautas ārstu konsultācijas, diagnostiskie un laboratoriskie izmeklējumi, pacienta līdzmaksājumi, ārstēšanās stacionārā un citi medicīniskie pakalpojumi. Atkarībā no programmas papildus var būt pieejama zobārstniecība, rehabilitācija, profilaktiski pakalpojumi, vakcinācija, medikamentu vai optikas izdevumu segšana. Taču vārds “iekļauts” vēl nenozīmē, ka rēķins vienmēr tiks apmaksāts pilnā apmērā.

Piemēram, vienā programmā speciālista vizītei var tikt segti visi atbilstošie izdevumi līdz noteiktam limitam, bet citā apdrošinātājs atlīdzina tikai daļu no maksājuma. If pirmā gada privātpersonu programmā maksas ambulatorajiem pakalpojumiem un vairākiem diagnostikas izmeklējumiem norādīts 50% apmaksas apmērs. Tāpēc pirms polises iegādes jāskatās ne tikai pakalpojumu saraksts, bet arī apmaksas procents un limits.

Vai veselības polise atmaksājas?

To var novērtēt tikai pēc saviem reālajiem veselības aprūpes izdevumiem. Pieņemsim, ka polise maksā 150 eiro gadā. Ja cilvēks gada laikā vairākkārt apmeklē maksas speciālistus, veic analīzes vai diagnostiku un polise sedz ievērojamu daļu šo izdevumu, ieguvums var būt lielāks par samaksāto prēmiju.

Citā situācijā cilvēks polisi var izmantot ļoti, ļoti maz. Tas gan nenozīmē, ka apdrošināšana ir bijusi slikts pirkums. Polises būtība ir finansiāli mazināt noteiktu izdevumu risku, nevis garantēt, ka katru gadu no tās saņemsi vairāk naudas, nekā samaksāji. Par ieguldījumu polisē praktiskāk ir apskatīt savus iepriekšējos 12 mēnešus: izdevumus par ārstiem, izmeklējumiem, zobārstniecību un citiem pakalpojumiem. Attiecīgi to visu salīdzināt ar piedāvāto polišu cenu un segumu.

Pirms pirkšanas salīdzini ne tikai gada cenu

Labs veselības apdrošināšanas piedāvājums ir pakalpojums, kuru pats izmantosi. Piemēram, ja regulāri nepieciešamas speciālistu konsultācijas, svarīgāks var būt ambulatorās aprūpes segums. Ja lielākie izdevumi ir zobārstniecībā, jāpārbauda polisē tieši šīs sadaļas limits un kompensācijas procents. Kopumā pirms polises iegādes, ir vērts pārbaudīt arī:

• vai polise sedz jau esošu vai hronisku saslimšanu ārstēšanu;
• vai pirms konkrēta pakalpojuma nepieciešams ārsta nosūtījums;
• kādi pakalpojumi ir izņēmumu sarakstā;
• vai izvēlētā ārstniecības iestāde ir apdrošinātāja līgumiestāde;
• vai vispirms jāmaksā pašam un pēc tam jāpieprasa atlīdzība;
• vai polisē noteikts gaidīšanas periods.

Nosacījumi starp apdrošinātājiem var būt ļoti atšķirīgi, piemēram, If norāda, ka privātpersonu veselības polise stājas spēkā vienu mēnesi pēc iegādes. Tas ir iemesls polisi neiegādāties tikai tad, kad konkrēts maksas izmeklējums jau gaidāms drīzumā.

Par veselības polises iegādi var piemērot attaisnotos izdevumus

Privātpersonai ir vēl viens finansiāls aspekts iegādāties polisi, proti, veselības apdrošināšanas prēmijas Latvijā var iekļaut gada ienākumu deklarācijā kā attaisnotos izdevumus. VID norāda, ka izdevumi par veselības apdrošināšanas polises iegādi ietilpst ārstniecības attaisnotajos izdevumos. Kopējais izglītības un ārstniecības attaisnoto izdevumu limits vienai personai pašlaik ir 600 eiro gadā.

Tas uzreiz nenozīmē, ka valsts atmaksās visu polises cenu. Būtībā faktiskais nodokļa ieguvums ir atkarīgs no personas ienākumiem, samaksātā iedzīvotāju ienākuma nodokļa un citiem deklarētajiem attaisnotajiem izdevumiem. Šī ir vieta padziļinātai izpētei, plašāk par to, kādi ārstniecības izdevumi ir attaisnotie izdevumi un kā tos atgūt no VID, vari lasīt atsevišķā FixKredits.lv ceļvedī.

Kad privātpersonas veselības polise var būt īpaši noderīga?

Visbiežāk par tās iegādi ir vērts domāt, ja darba devējs veselības apdrošināšanu nepiedāvā, bet maksas medicīnas pakalpojumus izmanto regulāri. Tā var būt noderīga arī cilvēkam, kurš vēlas prognozējamākus veselības aprūpes izdevumus. Vienreiz samaksāta gada prēmija neatceļ visus turpmākos maksājumus, tomēr atbilstoši izvēlēta programma var samazināt summu, kas par ārstiem un izmeklējumiem gada laikā jāmaksā no sava budžeta.

Ja rodas lielāki neparedzēti medicīnas izdevumi, vispirms ir vērts pārbaudīt polises segumu, valsts apmaksātās iespējas un savus uzkrājumus. Ja tomēr tiek apsvērta aizņemšanās, svarīgi neskatīties tikai uz pieejamo summu vai mēneša maksājumu. Noderīgi ir salīdzināt GPL, termiņu un kopējo atmaksājamo summu. Plašāk par to skaidrots rakstā kā izvēlēties patēriņa kredītu privātpersonām.

Nepieciešams finansējums neparedzētiem izdevumiem? FixKredits.lv iespējams bez maksas vienuviet salīdzināt vairāku aizdevēju piedāvājumus. Pirms aizņemšanās izvērtē nepieciešamību, savas iespējas kredītu atmaksāt un salīdzini ne tikai mēneša maksājumu, bet arī GPL un kopējo atmaksājamo summu. Atceries - aizņemšanās maksā naudu! 

Biežāk uzdotie jautājumi