Kredītu veidi: kuru kredītu izvēlēties pēc mērķa

Kredīts ir viens vārds, bet zem tā slēpjas ļoti atšķirīgas saistības. Ar vienu aizņemas dažus tūkstošus auto pirkumam, ar citu pērk mājokli uz vairākiem gadu desmitiem. Tāpēc jautājums nav tikai par zemāku likmi, summu vai, kurš piešķirs kāroto. Vispirms jāsaprot, kādi kredītu veidi ir pieejami un kurš no tiem atbilst konkrētajam mērķim.

Latvijas Bankas dati rāda, ka 2026. gada pirmajā pusgadā mājsaimniecībām izsniegto kredītu atlikums bija par 10,6% lielāks nekā iepriekšējā gada pirmajā pusgadā. Pieaugusi arī pirmreizējo kredītņēmēju daļa. Tas ir labs iemesls pirms pirmā līguma saprast ne tikai to, cik vari aizņemties, bet arī to, kāda veida saistības uzņemies. Avots: Latvijas Bankas Finanšu pieejamības pārskats 2026, aktualizēts 28.10.2026.

Īsumā:

• Kredīta veidu izvēlas pēc mērķa - mājoklim, auto, vienreizējam pirkumam vai esošo saistību pārkārtošanai - šajās situācijās nav piemērots tikai viens konkrēts produkts.

• Nenodrošinātam kredītam nav nepieciešama nekustamā īpašuma ķīla, savukārt nodrošināts kredīts saistīts arī ar ieķīlātā īpašuma risku.

• Piedāvājumus salīdzina pēc GPL, kopējās atmaksājamās summas, termiņa, komisijām un līguma noteikumiem, ne tikai pēc nominālās procentu likmes un mēneša maksājuma.

• Pirmo reizi aizņemoties, maksimālā pieejamā summa nav drošs orientieris. Svarīgāk par summu ir aizņemties tik, cik budžets spēj ilgstoši izturēt un vienlīdz palīdz sasniegt mērķi.

Kādi kredītu veidi ir Latvijā?

Latvijā pieejami vairāki aizdevumu veidi - patēriņa kredīts, hipotekārais kredīts, auto kredīts, auto līzings, kredītlīnija, kredītkarte, pirkums uz nomaksu, kā arī risinājumi esošo kredītu apvienošanai vai refinansēšanai. Atšķiras gan to mērķis, termiņš, izmaksas, nepieciešamais nodrošinājums, gan veids, kā nauda tiek atmaksāta. 

Kuru kredītu izvēlēties pēc mērķa?

Visdrošāk sākt ar vajadzību. Mājoklim, automašīnai un 500 EUR neparedzētam izdevumam ir atšķirīgs mērogs, tāpēc arī piemērotākais finansējums var būt cits.

Mājokļa iegādei

Mājokļa pirkumam parasti tiek izmantots hipotekārais kredīts jebilgtermiņa aizdevums ar nekustamā īpašuma ķīlu. Te jāvērtē ne tikai procentu likme, bet arī pirmā iemaksa, īpašuma vērtējums, apdrošināšana un tas, cik liels maksājums paliks pēc citiem ikdienas izdevumiem. Plašāk par pirmās mājas vai dzīvokļa finansēšanu lasi ceļvedī par hipotekāro kredītu pirmajam mājoklim.

Auto iegādei

Auto iespējams finansēt gan ar auto kredītu, gan līzingu un pat ar patēriņa kredītu. Atšķirība nav tikai nosaukumos, jo var mainīties pirmās iemaksas prasības, īpašumtiesības, apdrošināšanas nosacījumi un kopējā cena. Tāpēc pirms izvēles salīdzini ne tikai mēneša maksājumu, bet arī savas prasības, vai auto vēlies savā īpašumā, vai plāno jaunu vai lietotu auto, īsā periodā pārdot vai pat doties uz ārzemēm. Plašāk par auto kredītu un tā nosacījumiem lasi atsevišķi.

Remontam vai lielākam pirkumam

Šādam mērķim bieži tiek izvēlēts patēriņa kredīts - aizdevums, ko var izmantot, piemēram, remontam, sadzīves tehnikai, mēbelēm, ārstniecības izdevumiem vai citam lielākam pirkumam. Tas parasti ir pieejams bez nekustamā īpašuma ķīlas, bet aizdevējs pirms lēmuma vērtē ienākumus, esošās saistības un maksātspēju. Salīdzinot piedāvājumus, svarīgi skatīties ne tikai procentu likmi, bet arī GPL, līguma noformēšanas maksu, kopējo atmaksājamo summu un pirmstermiņa atmaksas nosacījumus. 

Esošo kredītu pārkārtošanai

Ja vienlaikus ir vairāki aizdevumi, var izvērtēt kredītu apvienošanu vai kredītu refinansēšanu. Mērķis nav vienkārši iegūt mazāku ikmēneša maksājumu, bet vieglāk pārskatīt maksājumus. Ja jaunais termiņš kļūst ievērojami garāks, mēneša maksājums var ievērojami sarukt, bet procentos kopumā samaksāt vairāk. Tāpēc te īpaši svarīga ir kopējā atmaksājamā summa pirms un pēc saistību optimizēšanas.

Nodrošināts vai nenodrošināts kredīts - kāda ir atšķirība?

Nodrošinātam kredītam kreditētājs prasa ķīlu vai citu nodrošinājumu. Visbiežāk tas ir nekustamais īpašums - dzīvoklis, māja vai zeme -, bet atsevišķos finansēšanas veidos nodrošinājums var būt arī transportlīdzeklis. Nenodrošinātam kredītam nekustamā īpašuma ķīla nav nepieciešama. Hipotekārais kredīts ir klasisks nodrošināta aizdevuma piemērs. Ja saistības ilgstoši netiek pildītas, ķīla var tikt realizēta parāda segšanai. Tāpēc lielāka iespējamā finansējuma summa vai garāks termiņš nenāk bez otras svaru kausa puses.

Patēriņa kredīts vai kredītlīnija visbiežāk ir bez ķīlas. Tas nenozīmē kredītu bez atbildības. Kredīta devējs tik un tā veic maksātspējas izvērtēšanu, bet par kavētiem maksājumiem var rasties līgumā un normatīvajos aktos paredzētās sekas. Princips  ir sekojošs - ķīlu nevajadzētu dot tikai tāpēc, lai finansētu pirkumu, kura vērtība un nozīme ir nesalīdzināmi mazāka par ieķīlāto īpašumu.

Kredītlīnija, kredītkarte un pirkums uz nomaksu

Visu trīs aizdevumu gadījumā nudas izmantošanas mehānisms atšķiras. Kredītlīnija dod pieeju kredītlimitam, kredītkarte šo limitu sasaista ar maksājumu karti, savukārt nomaksa parasti piesaistīta konkrētai precei vai pakalpojumam. Kredītlīnijai procentus parasti saista ar faktiski izmantoto summu, procneti tiek aprēķināti tikai par izlietoto naudas daļu, taču jāizlasa arī minimālā maksājuma un limita atjaunošanas kārtība. Plašāk par to, kas ir kredītlīnija, skaidrots atsevišķā ceļvedī.

Savukārt kredītkartei var būt bezprocentu periods, bet tas darbojas tikai tad, ja izpildīti konkrētās kartes noteikumi. Turpretī pirkums uz nomaksu šķiet ļoti pazīstams, kur uzmanības centrā ir prece, telefons vai televizors, nevis pats kredīts - taču arī šis ir aizdevums, kur jāseko līdzi, cik liela būs kopējā pirkuma cena pēc visām maksām.

No 2026. gada 20. novembra Latvijā stājas spēkā izmaiņas patērētāju kreditēšanas regulējumā, kas attiecas arī uz daļu pirkumu ar atliktu maksājumu jeb “pērc tagad, maksā vēlāk” risinājumiem. Tas nozīmē, ka atsevišķos gadījumos arī šādam pirkumam jāpiemēro patērētāju kreditēšanas prasības. Vienlaikus likumā paredzēti izņēmumi, tāpēc konkrētā nomaksas piedāvājuma noteikumi vienmēr jāpārbauda atsevišķi.

Ko salīdzināt pirms izvēlies kredīta veidu?

Procentu likme ir svarīga, bet viena pati - atrauti no pārējā, nepasaka, cik aizdevums maksās, nosedzot pēdējo maksājumu. Salīdzināšanai vajag GPL, kopējo atmaksājamo summu, termiņu, komisijas un arī pirmstermiņa atmaksas nosacījumus. Pirms līguma saliec blakus:

• aizņēmuma procentu likmi;

• gada procentu likmi jeb GPL;

• kopējo summu, kas būs jāatmaksā;

• ikmēneša maksājumu un atmaksas termiņu;

• līguma noformēšanas un citas obligātās maksas;

• mainīgas likmes gadījumā - kā un kad tā tiek pārskatīta;

• pirmstermiņa atmaksas kārtību;

• ķīlas gadījumā - vērtēšanas, apdrošināšanas un citas ar nodrošinājumu saistītās izmaksas.

Iesakām neiekrist kārdinājumā, kur mazāks mēneša maksājums var izskatīties pievilcīgi, jo tas būs skaitlis, ko redzēsi katru mēnesi. Taču to var panākt, vienkārši izstiepjot kredītu ilgākā laikā. Un, lai arī ik mēnesi paliek nedaudz vairāk naudas, par aizdevumu kopumā vari samaksāt daudz vairāk. Ja pirkums ar garāku termiņu tiek nepamatoti sadārdzināts, mazāks ikmēneša maksājums vairs nav ieguvums, bet tikai dārgākas saistības. Noteikti kā galveno orientieri ņem GPL, kas palīdzēs salīdzināt kredītu piedāvājumus.

Ja aizņemies pirmo reizi, pārbaudi ne tikai to, cik tev dod

Pirmais kredīts nav eksāmens, kur lielākais piedāvātais cipars nozīmē labāko piedāvājumu. Maksimālā pieejamā summa un summa, kuru ir saprātīgi aizņemties, ir divas dažādas lietas. Ar vienu tu uzzini savu iespējamās summas griestus, bet svarīgāka ir summa, kas patiešām ir nepieciešama un kuru var atmaksāt. Savukārt, ja summa, kas nepieciešama ir lielāka par to, ko aizdevēji ir gatavi izsniegt, Latvijas Bankas Naudas skola iesaka pirms kredītsaistību uzņemšanās izmēģināt konkrētu naudas summu vai pat šo iespējamo kredīta maksājumu regulāri atlikt krājkontā. Tas kalpos gan kā tests, vai to var izpildīt un vienlaikus veidos uzkrājumu.

PTAC norāda, ka patērētāja kreditēšanas līgumam noteiktos gadījumos ir 14 dienu atteikuma tiesības. Tas nav bezmaksas periods - izmantojot aizdevumu, jāatmaksā saņemtā summa un procenti par faktisko kredīta izmantošanas laiku.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kredītu veidi atšķiras, bet īstā izvēle sākas pārdomāti

Nekad nebalsti lēmumu stresa situācijā vai rīkojoties spontāni. Sākumā nosaki vai mērķis ir akūts vai iegriba, tad nosaki vajadzīgo summu, izvēlies tam atbilstošu kredīta veidu un tikai tad salīdzini piedāvājumus pēc vienādiem kritērijiem.

Ja līgums izskatās pieņemams tikai pie nosacījuma, ka nākamos gadus nekas nesaplīsīs, izdevumi nepieaugs un ienākumi nesamazināsies, plāns jau ir pārāk saspringts. Kredīts ir saistība ar nākotnes ienākumiem, un nākotnei piemīt kaitinošs paradums, neievērot tavas Excel tabulas. Tādēļ vienmēr ir jārēķinās arī ar sliktāku scenāriju. 

Pirms aizņemšanās iepazīsties ar aizdevēja noteikumiem un maksātspējas izvērtēšanas kārtību. Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.

Vietnē izmantotais kalkulācijas piemērs: Pieņemot, ka kredīta procentu likme ir 28.80% gadā, kredīta kopējā summa 2000 EUR, līguma termiņš 36 mēneši, līguma noformēšanas maksa 150 EUR, gada procentu likme (GPL) ir 45.1%, kopējā summa, kas klientam jāmaksā par kredītu, ir 3246.77 EUR, un veicamo maksājumu apmērs mēnesī sastāda 90.19 EUR.

Raksta autore - Agnese Šķestere, satura menedžere Fixkredits.lv. Raksts publicēts 2026. gada 13. novembrī