Nebanku kredītu apvienošana - kā samazināt maksājumus?

Ja tev ir vairāki nebanku aizdevumi, tu tos jūti katru mēnesi. Ne tikai makā, bet arī galvā. Dažādi maksājumu datumi, dažādas summas, dažādi procenti. Vienā brīdī kļūst grūti saprast, cik patiesībā tu maksā un cik ilgi tas vēl turpināsies. Tieši šādās situācijās bieži palīdzēt var nebanku kredītu apvienošana.

Bet te ir svarīgi saprast vienu lietu - tas nemaz nav vēl viens kredīts, bet speciāls risinājums, kā sakārtot esošos aizdevumus izdevīgāk. Šajā rakstā izskaidrošu, kā darbojas kredītu apvienošana, kad tas tiešām palīdz, kad tas neko neatrisinās un kā saprast, vai tas ir tev piemērots.

Kas ir nebanku kredītu apvienošana?

Vienkārši sakot - ar kredītu apvienošanu vai pārkreditāciju tu apvieno vairākus aizdevumus vienā. Visbiežāk apvienoti tiek ļoti dārgi un neizdevīgi kredīti. Dārgi ātrie kredīti, patēriņa kredīti. Mazāk tiek uzlaboti hipotekārie kredīti, jo šiem finanšu produktiem bieži jau startā tiek piedāvāti tirgū labākie nosacījumi.

Tātad, nebanku kredītu apvienošana nozīmē to, ka:

Dzīvē tas izskatās šādi: Tev ir 3 kredīti, 3 maksājumi mēnesī, katram aizdevumam ir savi procenti, vienam 10% GPL, 120 € mēnesī. Otram 30% GPL, 150 € mēnesī, trešajam 15% GPL, 80 € mēnesī - kopā kredīti izmaksā 350 €.

Pēc apvienošanas tagad 3 kredītu vietā ir viens. Pēc dārgu aizdevumu apvienošanas, bieži % likme tiek piemērota mazāka un maksājums var sarukt, piemēram, šajā situācijā pat līdz līdz 220 €. Viens maksājums daudzu vietā bieži jau ir pietiekami labs iemesls apvienot kredītus - jo tas samazina slodzi un kļūdu risku.

Kad cilvēki visbiežāk izvēlas apvienot kredītus?

Teorētiski tas izklausās vienkārši. Bet praksē cilvēki par kredītu apvienošanu parasti sāk domāt tikai tad, kad esošie maksājumi jau rada slodzi. Tipiskākās situācijas:

Tāpat ir vērts apsvērt nebanku kredītu apvienošanu, ja brīdī, kad aizņēmies, tava finanšu situācija vai kredītvēsture nebija tik stabila. Ja pa šo laiku esi regulāri veicis maksājumus un ienākumi ir uzlabojušies, pastāv liela iespēja, ka vari saņemt daudz izdevīgākus nosacījumus. Citiem vārdiem - tu vairs neesi tas pats aizņēmējs, kas agrāk. Tāpēc ir vērts pārbaudīt, vai šobrīd vari:

Savukārt, ja kredītvēsture šobrīd nav ideāla, ir vērts paskatīties arī, kā darbojas kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi un kādi risinājumi ir pieejami šādās situācijās.

Pat, ja beigās izvēlies neko nemainīt, jo esi jau saņēmis labus nosacījumus tirgū, tu vismaz zināsi savu situāciju - īpaši, ja tas neko nemaksā un neuzspiež. Ja vēlies saprast, vai tev šobrīd ir iespēja apvienot kredītus uz izdevīgākiem nosacījumiem, vari salīdzināt pieejamos variantus vienuviet un paskatīties, kādi piedāvājumi tev ir pieejami.

Kā darbojas nebanku kredītu apvienošana praksē?

Process parasti ir vienkāršāks, nekā sākumā var šķist. Patiesībā tas ir veidots tā, lai tev nebūtu jārisina viss pašam. Parasti tas notiek šādi:

No tava skatpunkta tas nozīmē vienu būtisku izmaiņu - vairāku maksājumu vietā paliek viens.

Ko tu iegūsti, apvienojot nebankas aizdevumus?

Ieguvumi, kas tiek sasniegti ar kredītu apvienošanu, visbiežāk ir mazāks ikmēneša maksājums, viens maksājuma datums, pārskatāmāka finanšu situācija:

Bet, kas ar termiņu? Ir situācijas, kur maksājums parasti samazinās, jo tiek pagarināts termiņš. Taču, ja izdodas iegūt izdevīgāku procentu likmi, iespējams samazināt izmaksas arī bez termiņa pagarinājuma.

Apvienošanas termiņi

1. Termiņš tiek pagarināts. Tas ir viens variants, līdz ar to maksājums kļūst mazāks, kredīts tiek sadalīts ilgākā periodā, bet kopējā pārmaksa var pieaugt. Ja mērķis ir atvieglot ikdienu un ja esošie maksājumi ir par lielu, šis ir variants.
2. Termiņš paliek līdzīgs. Šis ir ideālais scenārijs un praksē ir biežs. Šeit maksājums var nedaudz samazināties, jo procentu likme ir zemāka un kopējās izmaksas var pat samazināties. Tas parasti ir iespējams, ja tev ir uzlabojusies kredītvēsture, ja ienākumi ir stabilāki un vari saņemt labāku likmi nekā iepriekš.
3. Termiņš netiek pagarināts. Maksājums var palikt līdzīgs, bet tu ātrāk tiec vaļā no kredīta. Tas notiek, ja apvieno ar labāku procentu likmi, bet negribi vilkt kredītu ilgāk un vari atļauties esošo maksājuma līmeni, bet uz labākiem nosacījumiem.

Kad kredītu apvienošana ir laba ideja?

Ja rodas sajūta, ka kredīti kontrolē tevi, nevis tu tos, kredītu apvienošana var būt viens no veidiem, kā to sakārtot. Visbiežāk nebanku kredītu apvienošana ir labs risinājums, ja:

Šādos gadījumos apvienošana palīdz ne tikai samazināt maksājumu, bet arī ieviest lielāku skaidrību savās finansēs. Ja vēl šaubies, vai tavā situācijā labāk der kredītu apvienošana vai cits risinājums, ir vērts saprast arī atšķirību starp pārkreditāciju un kredītu apvienošanu.

Kad tas var nebūt labākais risinājums?

Svarīgi būt godīgam un teikt, ka kredītu apvienošana nav risinājums, kas palīdzēs katram. Tā var palīdzēt, vairāk vai mazāk, bet ne vienmēr atrisina problēmu. Ir situācijas, kurās efekts būs minimāls. Nebanku kredītu apvienošana var nebūt labākais risinājums, ja:

• turpini ņemt jaunus kredītus, piemēram, auto kredītu pēc apvienošanas (jo tagad līdzekļi un limiti atļauj)
• problēma nav kredītos, bet nepietiekamos vai nestabilos ienākumos, vai disciplīnā
• esošajiem kredītiem jau ir salīdzinoši labi nosacījumi un nekas daudz nemainās
• jaunais kredīts pagarina atmaksas termiņu, lai būtu vieglāks ikmēneša slogs. BET pārmaksa veidojas liela un izdevīgums zūd.

Piemērs no dzīves. Tu maksā 300 € mēnesī un pēc apvienošanas maksājums samazinās līdz 180 €. Bet termiņš kļūst krietni garāks un kopējā pārmaksātā summa var pieaugt.

Ja jau ir kavēti maksājumi, situācija var būt sarežģītāka, bet arī tad ir pieejami risinājumi, piemēram, kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem, kas palīdz sakārtot esošās saistības.

Biežākās kļūdas

Šo situāciju redzam ļoti bieži - cilvēki vēlas vienkārši atrisināt situāciju un pieņem lēmumu pārāk ātri vai neizzinot alternatīvas. Visbiežākās kļūdas ir pavisam praktiskas:

Patiesībā lielākā kļūda parasti nav procentu likme, bet ieradumi. Ja finanšu paradumi nemainās, arī jaunais kredīts ilgtermiņā neko neatrisinās.

Kāpēc ir svarīgi salīdzināt piedāvājumus?

Ne visi kredītu apvienošanas piedāvājumi ir vienādi, pat, ja tie izskatās līdzīgi. Tu vari pieteikties vienam aizdevumam un summai, bet katrs aizdevējs var piedāvāt atšķirīgus nosacījumus, un pie viena tas var sanākt pats izdevīgākais risinājums, kamēr pie cita - pats dārgākais. Atšķirības veido tieši:

Respektīvi - tas pats cilvēks var saņemt ļoti atšķirīgus piedāvājumus. Vienā gadījumā maksājums var būt nedaudz zemāks, bet kopējās izmaksas lielākas. Citā - nosacījumi var būt izdevīgāki ilgtermiņā.

Tieši tāpēc kredītu salīdzināšana nav opcija, bet ieteikums ikvienam. Tā ir iespēja izvēlēties sev piemērotāko risinājumu, nevis vienkārši jebkuru. Un šeit arī parādās kredītu salīdzināšanas platformas galvenā vērtība - tu vari redzēt vairākus variantus vienuviet un pieņemt informētu un sev drošāko lēmumu bez steigas vai nepieciešamības aizņemties.

Biežāk uzdotie jautājumi

Raksta autore - Agnese Šķestere, satura menedžere Fixkredits.lv

Komentāri

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!