0
0
Kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi - kad atsaka un kāpēc?
Kredītu apvienošana ir viens no biežāk meklētajiem risinājumiem cilvēkiem ar vairākām saistībām. Taču, ja kredītvēsture jau ir sabojāta, rodas pamatots jautājums. Vai kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi vispār ir iespējama. Un kāpēc tik bieži tiek saņemts atteikums?
Vai vispār ir iespējama kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi?
Īsā atbilde, jā, bet ne visos gadījumos. Sabojāta kredītvēsture pati par sevi nenozīmē atteikumu. Bet aizdevēji daudz vairāk skatās uz to. Kāds ir sabojātās kredītvēstures veids (kavējumi vai nopietni parādi). Vai problēmas ir aktīvas vai tālā pagātnē. Kāda ir situācija šodien - kādi ir ienākumi, slodze, stabilitāte. Tieši tāpēc vieniem ar kavējumiem apstiprina, bet citiem nē.
Galvenie iemesli, kādēļ kredītu apvienošanu ATSAKA
Aktīvi un neatrisināti kavējumi. Ja pieteikuma brīdī ir kavēti maksājumi, parādi nodoti parādu piedziņai, notiek tiesvedība, tad lielākā daļa aizdevēju apveinošanu var atteikt. Kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi gandrīz vienmēr prasa, lai kavējumi būtu slēgti vai vismaz tiktu kārtoti.
Pārāk liela kopējā kredītslodze. Ja pēc apvienošanas maksājums pārsniegtu ~40-50 % no oficiālajiem ienākumiem, tad apstiprinājuma iespēja strauji krītas.
Svarīgi zināt, ka kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi nav “parādu dzēšana”, bet jauns aizdevums, kuru jāspēj pavilkt ilgtermiņā.
Neregulāri vai neoficiāli ienākumi. Šajā situācija atsaka ļoti bieži, ja:
- ienākumi ir sezonāli,
- ir “alga aploksnē”,
- bieži mainīts darbs pēdējos mēnešos.
Pat ar labu nodomu apvienot saistības, bez prognozējamiem ienākumiem, aizdevējs risku neuzņemsies.
Ļoti smaga kredītvēsture (ilgstoši kavējumi). Ja kredītvēsturē ir regulāri kavējumi vairāku gadu garumā, vairāki parādi vienlaikus. Tāpat agrākas maksātnespējas pazīmes. Bankas gandrīz vienmēr atsaka, nebanku sektors izvērtē ļoti individuāli.
Biežākās kļūdas, kas noved pie atteikuma
Praksē atteikumi pārkreditācijai jeb kredītu apvienošanai visbiežāk nav saistīti ar ienākumu trūkumu, bet gan ar nepareizu pieeju pieteikuma sagatavošanā:
- Pieteikšanās vairākiem aizdevējiem atsevišķi (katrs atteikums pasliktina profilu).
- Mēģinājums apvienot maksimālo summu, nevis reālo vajadzību.
- Informācijas slēpšana par kavējumiem vai ienākumiem.
- Cerība, ka apvienošana “atrisinās visu” bez budžeta korekcijas.
Kādās situācijās kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi tiek gandrīz vienmēr apstiprināta?
Ir situācijas, kad pat ar sabojātu kredītvēsturi apstiprinājuma iespēja ir augsta. Parasti apstiprina, ja kavējumi ir pagātnē un slēgti. Pēdējos 6-12 mēnešos nav jaunu problēmu un ir stabili, oficiāli ienākumi. Tāpat, ja apvienošana samazina, nevis palielina slodzi.
Šādās situācijās ļoti svarīga ir kredītu salīdzināšanas platformu izmantošana. Kādēļ? Dažādi aizdevēji atšķirīgi skatās uz ātrajiem kredītiem, dažādi vērtē kavējumu vēsturi, piedāvā atšķirīgus apvienošanas apjomus. Tāpēc situācijās, kur viens aizdevējs saka “nē”, cits var piedāvāt daļēju apvienošanu, zemāku procentu vai elastīgāku grafiku. Tieši tāpēc kredītu salīdzināšana praksē bieži dod pozitīvu iznākumu, īpaši sarežģītās situācijās.
Kā uzlabot iespēju saņemt apstiprinājumu nākotnē, ja ir bijis atteikums?
Praksē aizdevēji daudz biežāk skatās uz virzienu, kurā situācija attīstās, nevis tikai uz pagātnes kļūdām. Izšķiroša nozīme ir tam, vai klients ir sācis sakārtot saistības un vai riski samazinās. Vispirms sakārto kavējumus (pat daļēji). Stabilizē ienākumus vismaz dažus mēnešus. Izvērtē, kuri kredīti tiešām jāapvieno.
Izmanto fixkredits.lv kredītu salīdzināšanas platformu - labāk viens pieteikums un vairāki piedāvājumi, nekā dažādi pieteikumi un atteikumi, krājot atteikumu ķēdi. Šāda pieeja būtiski palielina izredzes pat sarežģītās situācijās.
Ko TAD praksē var apvienot - pat sarežģītās situācijās?
Lai gan pilnīga visu saistību apvienošana vienā kredītā notiek reti, lielā daļā gadījumu iespējams būtiski uzlabot situāciju pat sliktā situācijā. Visbiežāk veiksmīgi apvieno, piemēram, Patēriņa kredītus. Klasiski patēriņa aizdevumi ar fiksētu maksājumu grafiku ir vispiemērotākie apvienošanai. Tie ir skaidri strukturēti, viegli izvērtējami un aizdevēji tos labprāt iekļauj kopējā risinājumā.
Ātros kredītus (ar nosacījumiem). Ātro kredītu apvienošana NAV “neiespējama”. Praksē bieži var tikt apvienoti:
- 2-5 aktīvi ātrie kredīti,
- īpaši, ja tie vairs netiek pagarināti,
- un ja klients spēj segt vienu stabilu ikmēneša maksājumu.
Aizdevējs šeit skatās nevis uz kredīta veidu, bet uz to, vai apvienošana samazina kopējo slodzi, nevis pagarina problēmu. apvienot var arī nomaksas (preces, pakalpojumi). Ja nomaksas maksājumi ir regulāri un bez būtiskiem kavējumiem, tās bieži tiek iekļautas apvienošanā, jo tās jau sākotnēji ir disciplinētas saistības.
Kredītkartes (īpaši ar augstiem procentiem). Apvienošana bieži tiek izmantota tieši tam, lai dzēstu kredītkartes ar augstu procentu likmi. Aizvērtu vai samazinātu limitu. Pārvērstu mainīgu parādu vienā fiksētā maksājumā.
Pozitīvais iznākums: ko dod PAT daļēja apvienošana?
Pat ja netiek apvienoti visi kredīti, rezultāts praksē bieži ir ļoti nozīmīgs. Ko klients iegūst:
- mazāku ikmēneša maksājumu,
- vienu skaidru maksājuma datumu,
- mazāk procentu ilgtermiņā,
- iespēju atgūt kontroli pār budžetu.
Bieži pietiek apvienot 60-80 % no kopējām saistībām, lai pazustu “kredītu parādu spirāles” efekts. Un vairs nebūtu jāņem jauni īstermiņa aizdevumi un uzlabotos maksātspējas profils nākotnē.
Kādus kredītus nevar apvienot?
Kredītu apvienošana ir finanšu pakalpojums, uz kuru attiecas gan likumiski ierobežojumi, gan kreditētāju iekšējie riska modeļi, kas balstīti Latvijas praksē.
Visbiežāk neapvieno (juridisku vai regulējuma iemeslu dēļ), piemēram, soda naudas un nodokļu parādus. Saskaņā ar Latvijas regulējumu nodokļu parādi (VID administrētie maksājumi) un administratīvie sodi nav komerckredīti, bet publiski tiesiskas saistības. Tos nedrīkst refinansēt ar patēriņa vai apvienošanas kredītiem, jo tie nav noslēgti kā kreditēšanas līgumi un uz tiem attiecas atsevišķa piedziņas kārtība (VID, tiesu izpildītāji).
Administratīvos sodus (CSDD, pašvaldības, policija). Šīs saistības nav kreditora-klienta attiecības. Tām nav procentu likmes un nav pārfinansējamas ar banku vai nebanku produktiem.
Privātpersonu aizdevumus bez līguma. Ja aizdevumam nav rakstiska līguma, maksājumu grafika, procentu struktūras. Tad aizdevējs to nevar juridiski iekļaut apvienošanā, jo nav pierādāma saistība. Latvijas kreditori strādā tikai ar dokumentētiem kredītiem, kas redzami sistēmās. Biežāk arī ļoti jaunus kredītus (1-3 mēneši), jo šādi kredīti, kas ņemti pēdējo 30-90 dienu laikā vēl nav izveidojuši maksājumu vēsturi.
FAQ
Jā, kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi Latvijā ir iespējama, taču ne visos gadījumos. Aizdevēji galvenokārt vērtē, vai kavējumi ir aktīvi vai jau slēgti, kā arī pašreizējo finanšu situāciju - ienākumu stabilitāti un kopējo kredītslodzi. Ja problēmas ir pagātnē un situācija šobrīd ir sakārtota, apstiprinājuma iespēja būtiski pieaug.
Kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi visbiežāk tiek atteikta gadījumos, ja ir aktīvi kavēti maksājumi, parādi nodoti piedziņai vai ja kopējā kredītslodze pēc apvienošanas pārsniegtu drošu līmeni. Bieži atteikumi seko arī tad, ja ienākumi ir neregulāri vai nav oficiāli apliecināmi.
Jā, kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi var ietvert arī ātro kredītu apvienošanu, taču ar nosacījumiem. Praksē visbiežāk tiek apvienoti vairāki aktīvi ātrie kredīti, ja apvienošana samazina ikmēneša maksājumu un palīdz stabilizēt finanšu situāciju. Aizdevējs vērtē nevis kredīta veidu, bet to, vai risinājums ir ilgtspējīgs ilgtermiņā.
Raksta autore - Agnese Šķestere, satura menedžere Fixkredits.lv
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!