Kredītu apvienošana parādniekiem: kad tas ir iespējams un ko tas maksā

Kredītu apvienošana parādniekiem dažās situācijās ir iespējama, taču parāds pats par sevi vēl nepasaka, vai aizdevējs piekritīs refinansēšanai. Viens sens kavējums nav tas pats, kas vairāki aktīvi parādi, inkasso lieta vai jau sākta piedziņa. Izšķiroši būs pašreizējie ienākumi, saistību apmērs un tas, vai jaunais maksājums patiešām ir izpildāms.

Vairāki aizdevumi vienlaikus paši par sevi vēl nenozīmē finanšu problēmas. Grūtības parasti sākas klusām - viens maksājums iekrīt dažas dienas vēlāk, tad nākamajā mēnesī jāsamaksā jau divi, un pēc kāda laika cilvēks vairs īsti nezina, cik katram no kredītiem vēl palicis. Šādā situācijā kredītu apvienošana var būt viens no variantiem, taču tai ir jēga tikai tad, ja jaunais līgums sakārto situāciju, nevis vienkārši pagarina problēmu.

Kas ir kredītu apvienošana?

Kredītu apvienošana parādniekiem ir veids, kā vairākas esošās kredītsaistības aizstāt ar vienu jaunu aizdevumu. Esošie kredīti tiek segti, un turpmāk vairāku atsevišķu maksājumu vietā paliek viens. Visbiežāk var tikt apvienoti ātrie kredīti, kredītlīnijas, patēriņa kredīti, līzingi un citas saistības atkarībā no konkrētā aizdevēja nosacījumiem.

Ja jaunajam kredītam ir cits termiņš vai procentu likme, var mainīties arī ikmēneša maksājums. Taču te ir robeža, kuru ir viegli nepamanīt: viens maksājums ir vienkāršāks, bet ne vienmēr lētāks. Ja termiņu būtiski pagarina, mēnesī var maksāt mazāk un beigās samaksāt vairāk. Tāpēc apvienošanā jāskatās ne tikai uz mēneša maksājumu, bet arī uz GPL un kopējo atmaksājamo summu.

Kā tā atšķiras no refinansēšanas?

Refinansēšana ir jauna aizdevuma noformēšana esošo kredītsaistību segšanai. Tā var attiekties gan uz vienu, gan vairākiem kredītiem. Jaunajam aizdevumam var būt cita procentu likme, cits atmaksas termiņš, citi līguma nosacījumi.

Kredītu refinansēšana var attiekties arī uz viena kredīta pārnešanu, savukārt kredītu apvienošanas mērķis ir vairākas saistības salikt vienā. Arī pārkreditācija praksē bieži tiek lietota līdzīgā nozīmē. Lasītājam svarīgākais nav pats termins, bet gan tas, kas notiks ar vecajiem kredītiem, kāds būs jaunais termiņš un cik kopā būs jāatmaksā.

Vai parādnieks var apvienot kredītus? 

Vai iespējams saņemt kredītu parādniekiem? Tas ir atkarīgs no konkrētās situācijas. Aizdevēji vērtē ienākumu stabilitāti, esošo parādu apmēru, kavējumus, kredītvēsturi un kopējo maksātspēju.

PTAC norāda, ka kredīta devējam pirms kreditēšanas līguma noslēgšanas ir jāvērtē cilvēka ienākumi, izdevumi un jau esošās kredītsaistības. Galvenais jautājums nav tikai tas, vai pagātnē bijis kavējums, bet vai cilvēks šobrīd spēj jauno maksājumu segt, pārmērīgi neapgrūtinot pārējos ikdienas izdevumus. Informācija pārbaudīta 16.10.2026. PTAC par maksātspējas izvērtēšanu. Ja problēma galvenokārt ir negatīva kredītvēsture, nevis aktīvi parādi vai piedziņa, šo tēmu plašāk skaidrojam atsevišķi - apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi.

Kas tiek uzskatīts par “parādnieku”?

Parādnieks var būt cilvēks, kuram ir kavēti kredītu maksājumi, aktīvas nenokārtotas saistības vai jau sākts parāda atgūšanas process. Taču pats vārds “parādnieks” visu situāciju neizskaidro. Neliels kavējums pagātnē nav tas pats, kas mēnešiem nemaksāta saistība. Praktiski var būt ļoti dažādas situācijas:

• viens nesen kavēts maksājums;
• atkārtoti kavējumi vairākos kredītos;
• aktīvs nenomaksāts parāds;
• parāds, kas nodots ārpustiesas atgūšanai jeb inkasso;
• tiesvedība vai jau sākta piespiedu piedziņa.

Ja problēma jau ir maksājumu kavējumi, plašāk skaidrots, ko iespējams darīt, ja maksājumi jau ir kavēti. Arī pašam ir vērts apskatīties, kāda informācija par saistībām ir pieejama. Latvijas Bankas Kredītu reģistrā tiek glabāta informācija par tā dalībnieku klientu saistībām un to izpildi; savu pārskatu iespējams saņemt vietnē manidati.kreg.lv. Savukārt savu kredītinformāciju iespējams apskatīt arī manakreditvesture.lv. Informācija pārbaudīta 16.10.2026.

Kā aizdevēji vērtē situāciju?

Izvērtējot pieteikumu kredītu apvienošanai, aizdevēji analizē kopējo parādu apjomu, ienākumus, jau esošos ikmēneša maksājumus un kredītvēstures informāciju. Nav viena universāla noteikuma, ka izšķiroši būs tieši pēdējie 6 vai 12 mēneši. Katram aizdevējam var būt sava riska politika, bet maksātspējas izvērtējuma pamatā jābūt dokumentāri pamatotai informācijai par cilvēka ienākumiem, izdevumiem un saistībām.

Kad apvienošana ir reāli iespējama?

Praksē iespējas ir lielākas, ja ienākumi ir regulāri, parādu apmērs vēl ir samērīgs un jaunais maksājums iederas cilvēka budžetā. Pirms pieteikuma ir vērts uz vienas lapas sarakstīt visu, ko pašam aizdevējam tāpat nāksies vērtēt:

• katra kredīta atlikumu;
• ikmēneša maksājumu;
• kavēto summu, ja tāda ir;
• atlikušo termiņu;
• regulāros ienākumus un obligātos ikdienas izdevumus.

Tas ir vienkāršs tests. Ja jau pirms jaunā kredīta redzams, ka arī samazinātu maksājumu nebūs iespējams regulāri segt, problēma vairs nav tikai “par daudz atsevišķu kredītu”.

Vai parādnieks var apvienot kredītus bez ķīlas vai ar galvotāju?

Daļa kredītu apvienošanas risinājumu var būt pieejami bez ķīlas, taču kredīts parādniekiem bez ķīlas nav automātiska iespēja ikvienam. Jo sarežģītāka ir parādu situācija, jo rūpīgāk tiks vērtēta maksātspēja un jo mazāks var būt pieejamo variantu loks. Atsevišķās situācijās var tikt apsvērts arī galvotājs vai cits nodrošinājums. Taču galvotājs nav veids, kā “apiet” nepietiekamu maksātspēju - viņš pats uzņemas juridisku un finansiālu atbildību par saistību.

Vai var apvienot kredītus, ja ir inkasso?

Ja parāds jau nodots parādu atgūšanai jeb inkasso, situācija kļūst sarežģītāka. Aizdevējam aktīva parāda atgūšana būs būtisks riska signāls, tāpēc nevar solīt, ka refinansēšana šādā gadījumā būs pieejama.

Pirmais solis šādā situācijā nav vēl viens kredīta pieteikums. Vispirms jānoskaidro precīzs parāda atlikums, kam šobrīd parāds jāmaksā un vai iespējams vienoties par izpildāmu maksājumu grafiku.

Ja lieta jau ir nonākusi tālāk par parastu kavējumu, izlasi arī, kā rīkoties parādu piedziņas gadījumā. Tas ir svarīgs brīdis, jo jauna aizdevuma ņemšana panikā var radīt vēl vienu maksājumu, nevis atrisināt veco.

Ko salīdzināt pirms un pēc kredītu apvienošanas?

Cilvēks parasti zina, cik viņam jāmaksā šomēnes. Daudz retāk viņš zina, cik par visiem kredītiem kopā vēl samaksās līdz pēdējam maksājumam. Tieši tāpēc apvienošanas piedāvājumu vajadzētu salīdzināt šādi:

Kreisajā pusē nav jāieliek “vidējais” vai izdomāts ātro kredītu maksājums. Tur jāieliek tieši tavi līgumu dati. Tikai tad iespējams objektīvi redzēt, vai jaunais piedāvājums samazina tikai mēneša maksājumu vai arī kopējās izmaksas.

Kalkulācijas piemērs: pieņemot, ka kredīta procentu likme ir 9,9% gadā, kredīta kopējā summa 8 000 EUR, līguma termiņš 60 mēneši, līguma noformēšanas maksa 100 EUR, gada procentu likme (GPL) ir 10,96%, kopējā summa, kas klientam jāmaksā par kredītu, ir 10 274,98 EUR, un ikmēneša maksājums ir 169,58 EUR. 169,58 EUR ir skaitlis, kuru redzēsi katru mēnesi. 10 274,98 EUR ir skaitlis, kuru vajadzētu ieraudzīt pirms līguma parakstīšanas. Ja vēlies saprast, kādi varianti konkrētajā situācijā ir pieejami, vari salīdzināt kredītu apvienošanas piedāvājumus.

Salīdzināšana neuzliek pienākumu aizņemties un negarantē finansējuma saņemšanu. Pirms jaunas saistības uzņemšanās izvērtē, vai maksājumu iespējams segt arī pēc mājokļa, pārtikas, transporta un citu pamatizdevumu apmaksas.

Vai ilgtermiņa kredīti parādniekiem nozīmē mazāku slogu?

Garāks termiņš var samazināt ikmēneša maksājumu, un tieši tāpēc ilgtermiņa kredīti parādniekiem var šķist pievilcīgi. Taču šeit ir vienkārša matemātikas īpatnība - maksājot mazāk mēnesī, kredītu var nākties maksāt ilgāk. Ja termiņa pagarināšana padara maksājumu reāli izpildāmu, tas var būt nozīmīgs ieguvums. Taču vienmēr jāsalīdzina arī kopējā atmaksājamā summa. Mazāks maksājums nav ietaupījums, ja beigās kredīts izmaksā būtiski vairāk.

Kāpēc cilvēki izvēlas kredītu apvienošanu?

Galvenie iemesli ir finanšu pārskatāmība un vienkāršāka maksājumu pārvaldīšana.

1. Viens maksājums vairāku vietā. Vairāku kredītu un maksājumu datumu vietā paliek viena saistība.
2. Iespēja samazināt ikmēneša maksājuma slogu. Ja jaunais kredīts tiek piedāvāts ar atšķirīgu likmi vai garāku termiņu, maksājums var kļūt mazāks.
3. Pārskatāmāks grafiks. Viens maksājuma datums var palīdzēt vienkāršāk plānot budžetu un samazināt nejauša kavējuma risku.
4. Iespēja sakārtot turpmāko maksājumu disciplīnu. Kredītu apvienošana pati par sevi neizdzēš iepriekšējus kavējumus, taču regulāra jaunās saistības izpilde var palīdzēt izvairīties no jauniem negatīviem ierakstiem.

Nav pamata apgalvojumam, ka kredītu apvienošana automātiski samazina izmaksas par 30-60% vai ka, apvienojot dārgākos kredītus, “ekonomija ir garantēta”. Reālais rezultāts ir atkarīgs no veco un jaunā kredīta likmes, termiņa, komisijām un kopējās atmaksājamās summas.

Ātro kredītu apvienošana parādniekiem

Ja saistību lielāko daļu veido īstermiņa aizdevumi vai kredītlīnijas, to apvienošana vienā maksājumā var būt viens no variantiem, ko izvērtēt. Svarīgi nejaukt ātro kredītu apvienošanu ar jauna ātrā kredīta ņemšanu veco maksājumu segšanai. Ja cilvēkam jau ir grūti pildīt esošās saistības, vēl viens īstermiņa aizdevums var tikai pārcelt problēmu uz nākamo mēnesi. Par šo situāciju plašāk lasi sadaļā par ātrajiem kredītiem ar parādsaistībām.

Kā notiek kredītu apvienošana?

1. Esošo kredītu izvērtēšana. Apkopo informāciju par visām saistībām - atlikumu, likmi, termiņu un mēneša maksājumu.
2. Piedāvājuma izvērtēšana. Salīdzini ne tikai procentu likmi, bet arī GPL, komisijas, termiņu un kopējo atmaksājamo summu.
3. Pieteikuma iesniegšana. Aizdevējam tiek iesniegta informācija par esošajām saistībām un ienākumiem.
4. Esošo kredītu segšana. Ja pieteikums tiek apstiprināts un līgums noslēgts, vecās saistības tiek segtas atbilstoši konkrētā produkta noteikumiem un turpmāk paliek jaunais kredīts.

Pirms pieteikuma nevajag minēt, cik esi parādā. Paņem esošos līgumus vai internetbankas datus un saraksti precīzus atlikumus. Kredītu apvienošana sākas nevis ar jaunu kredītu, bet ar skaidru bildi par vecajiem.

Kā izvēlēties uzticamu aizdevēju?

Izvēloties kredītu apvienošanas piedāvājumu, pievērs uzmanību - procentu likmei, GPL, komisijas maksām, līguma nosacījumiem, pirmstermiņa atmaksas iespējām un uzņēmuma reputācijai. Nebanku patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzēja licences statusu iespējams pārbaudīt PTAC patērētāju kreditētāju reģistrā. Informācija pārbaudīta 16.10.2026.

Kredītu salīdzināšanas platforma pati kredītu neizsniedz - tā palīdz vienuviet salīdzināt pieejamos aizdevēju piedāvājumus. Un te ir labs vienkāršs filtrs: izdevīgākais piedāvājums nav tas, kuram pirmajā ekrānā ir mazākais mēneša maksājums. Izdevīgs ir tas, kura kopējās izmaksas un noteikumi joprojām izskatās saprātīgi arī pēc tam, kad esi izlasījis visu līgumu.

Alternatīvas, ja kredītu apvienošana nav iespējama

Ja refinansēšana tiek atteikta, tas nenozīmē, ka nākamais solis obligāti ir pieteikums pie cita aizdevēja. Reizēm piemērotāks risinājums ir saruna ar esošo kreditoru par maksājumu grafika pārskatīšanu. Ja maksājumi kļuvuši grūti izpildāmi, svarīgi ar kreditoru sazināties pirms parāds turpina augt. Piedāvājumam jābūt reālam - mazāks maksājums, kuru vari izpildīt, ir vērtīgāks par solījumu samaksāt vairāk, kuru nākamajā mēnesī atkal nevarēsi izpildīt. Ja parādu apmērs jau ir ļoti liels un ienākumi ilgtermiņā tos nespēj segt, jāvērtē arī pavisam citi risinājumi.

Maksātnespējas kontroles dienests fiziskas personas maksātnespēju raksturo kā situāciju, kurā persona vairs nespēj vai ilgtermiņā nespēs segt savus parādus. Maksātnespēja nav kredītu apvienošanas paveids, bet atsevišķs juridisks process ar saviem priekšnoteikumiem un sekām. Informācija pārbaudīta 16.10.2026. Plašāk: Maksātnespējas kontroles dienests.

Ja situācija jau nonākusi līdz oficiālai piedziņai, prioritātei jābūt parāda un juridiskās situācijas sakārtošanai, nevis vēl viena kredīta atrašanai.

Biežāk uzdotie jautājumi

Rakstu veidoja Agnese Šķestere, FixKredits.lv satura menedžere. Raksts atjaunots 17.10.2026

Komentāri (2)

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!