Kredītu apvienošana parādniekiem - iespējams ar sliktu kredītvēsturi?

Arvien vairāk praksē sastopam cilvēkus, kam vienlaikus ir vairāki aizdevumi - vairākie ātrie kredīti, patēriņa kredīts vai citas kredītsaistības. Jo vairāk kredītu ir, jo lielāka iespēja, ka maksājumi kļūs grūti pārvaldāmi. Un viens no risinājumiem var būt kredītu apvienošana. Kas ir vērtīgs risinājums gan cilvēkiem ar labu finanšu situāciju, gan tiem, kam ir iezagušies parādi. Kredītu apvienošana parādniekiem ir veids, kā apvienot vairākus aizdevumus vienā, sasniedzot vienu maksājumu un labākus nosacījumus.

Šajā rakstā apskatīsim, kā darbojas kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi, kādi ir nosacījumi Latvijā un kādos gadījumos aizdevēji var piedāvāt šādu risinājumu.

Kas ir kredītu apvienošana?

Kredītu apvienošana parādniekiem ir daudzu novērtēts pakalpojums, kas ļauj vairākus esošos kredītus apvienot vienā jaunā aizdevumā uz labākiem nosacījumiem. Šo procesu bieži sauc arī par refinansēšanu vai pārkreditāciju. Ar kredītu apvienošanu, cilvēkam:

Reizēm jaunajam kredītam var būt arī garāks atmaksas termiņš, kas palīdz samazināt ikmēneša maksājuma apmēru. Tomēr bieži, apmaksas grafiks paliek nemainīgs, jo aizdevējs izvērtē klienta maksātspēju un cenšas saglabāt līdzīgu atmaksas struktūru, lai kopējais kredīta termiņš nepalielinātu kopējo atmaksājamo summu.

Visbiežāk tiek apvienoti ātrie kredīti, kredītlīnijas, līzingi, patēriņa kredīti un dažkārt arī hipotekārie kredīti.

Kā tā atšķiras no refinansēšanas?

Refinansēšana ir jauna aizdevuma noformēšana esošo saistību segšanai, lai segtu vienu vai vairākus esošos aizdevumus. Jaunajam kredītam var būt:

Kredītu refinansēšanas mērķis bieži ir iegūt izdevīgākus nosacījumus nekā iepriekšējām saistībām. Dažkārt refinansēšana var attiekties tikai uz viena kredīta pārkreditēšanu, savukārt kredītu apvienošana vienmēr nozīmē vairāku saistību apvienošanu vienā aizdevumā. Lai labāk izprastu šo procesu, ir vērts saprast atšķirības starp kredītu apvienošanu, pārkreditācijas un refinansēšanu, jo praksē šie termini bieži tiek lietoti līdzīgā nozīmē, taču tiem var būt nedaudz atšķirīga nozīme.

Vai iespējama kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi?

Vai iespējams saņemt kredītu parādniekiem? Realitātē tas pavisam noteikti ir iespējams, taču tas ir atkarīgs no vairākiem faktoriem. Piemēram, aizdevēji Latvijā parasti izvērtē:

Ja personai ir nelieli vai neseni kavējumi, dažos gadījumos kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi var būt iespējama. Tomēr, ja ir ilgstoši parādi, vairāki aktīvi inkasso procesi un maksātnespējas process. Tad iespējas saņemt jaunu kredītu var būt ļoti ierobežotas.

Kas tiek uzskatīts par “parādnieku”?

Parasti aizdevēju skatījumā parādnieks var būt persona, kurai ir kavēti maksājumi kredītiem, aktīvi parādi pie kreditoriem. Bieži negatīvi ieraksti kredītinformācijas birojos un dažos gadījumos, tie ir cilvēki ar aktīvu parādu piedziņas (inkasso) lietu.

Tomēr tas ir cietsirdīgs spriedums, un ne visi kavējumi tiek vērtēti vienādi, pasludinot cilvēku par ‘’parādnieku’’. Neliels maksājuma kavējums pagātnē nav tas pats, kas ilgstoši neatmaksāts parāds vai apzināta uzvedība, nesegt parādus.

Kā aizdevēji vērtē situāciju?

Izvērtējot pieteikumu kredītu apvienošanai, aizdevēji parasti analizē vairākus faktorus kopējo parādu apjomu, ienākumu stabilitāti, maksātspējas rādītājus un pēdējo 6-12 mēnešu maksājumu disciplīnu. Ja redzams, ka klients spēj segt jauno maksājumu, dažos gadījumos refinansēšana var būt iespējama pat ar iepriekšējiem kavējumiem.

Kad apvienošana ir reāli iespējama?

Praksē kredītu apvienošana var būt iespējama, ja kavējumi bijuši nelieli vai pagātnē, personai ir stabils darbs un regulāri ienākumi un kopējais parādu apjoms ir samērīgs. Šādās situācijās aizdevējs var izvērtēt refinansēšanas iespēju kā veidu, kā stabilizēt klienta finanšu situāciju.

Vai var apvienot kredītus, ja ir inkasso?

Ja parāds jau nodots parādu piedziņai (inkasso), situācija jau kļūst sarežģītāka. Daži aizdevēji joprojām var piedāvāt refinansēšanu, bet tikai tad, ja:

Tomēr bieži vien šādos gadījumos pirmā darbība ir vienošanās ar inkasso uzņēmumu par maksājumu grafiku.

Kāpēc cilvēki izvēlas kredītu apvienošanu?

Galvenie iemesli, kāpēc cilvēki izvēlas kredītu apvienošanu parādniekiem, ir saistīti ar finanšu pārskatāmību un maksājumu vienkāršošanu. Ļoti daudzos gadījumos, apvienošanas rezultātā, cilvēki samazina izmaksas pat par 30-60%, ar starpību ātrāk nosedzot kopējo parāda summu. Vairāku maksājumu vietā - viens maksājums mēnesī, ir vieglāk izpildāms, rada mazāk haosa un stresa.

1. Viens maksājums vairāku vietā. Tā vietā, lai maksātu vairākus kredītus dažādos datumos, pēc apvienošanas klientam visbiežāk paliek tikai viens maksājums mēnesī. Ir gadījumi, kad var apvienot tikai daļu no kredītiem, bet pat tas ir ieguvums, jo bieži apvienojot dārgākos kredītus, ekonomija ir garantēta.
2. Iespēja samazināt ikmēneša maksājuma slogu. Ja tiek pagarināts atmaksas termiņš vai piedāvāta zemāka procentu likme, ikmēneša maksājums var kļūt mazāks. Tomēr bieži maksājuma termiņi netiek būtiski pagarināti - maksājuma slogs samazinās galvenokārt tāpēc, ka jaunajam aizdevumam tiek piedāvāti izdevīgāki nosacījumi, piemēram, zemāka procentu likme vai labvēlīgāka kredīta struktūra.
3. Pārskatāmāks grafiks. Viens ikmēneša maksājums palīdz labāk kontrolēt budžet un laicīgi veikt maksājumu, samazinot iespēju nokavēt apmaksas termiņu.
4. Iespēja uzlabot kredītvēsturi. Kad maksājumu apjoms sarūk un šis viens maksājums tiek veiktts regulāri un laikā, tad laika gaitā, ar disciplinētu uzvedību, ir iespējams uzlabot arī kredītvēsturi.

Kā notiek kredītu apvienošana?

1. Esošo kredītu izvērtēšana. Sākumā tiek apkopota informācija par visām esošajām finanšu saistībām, uzskaitot visas kredītu summas, procentu likmes, atmaksas termiņus un ikmēneša maksājuma apjomus.
2. Piedāvājuma izvērtēšana. Pēc tam tiek salīdzināti dažādu aizdevēju piedāvājumi, lai izvērtētu labāko procentu likmi, atmaksas termiņu, kopējās izmaksas un citus līguma nosacījumus.
3. Pieteikuma iesniegšana. Aizņēmējam jāiesniedz pieteikums kredītu apvienošanai, sniedz visu aktuālo informāciju par esošajiem kredītiem, kā arī par saviem ienākumiem.
4. Esošo kredītu segšana. Ja pieteikums tiek apstiprināts, jaunais aizdevējs nosedz iepriekšējās saistības, un aizņēmējam turpmāk ir viens jauns kredīts ar vienu ikmēneša maksājumu.

Kā izvēlēties uzticamu aizdevēju?

Izvēloties kredītu apvienošanas pakalpojumu, ir svarīgi rūpīgi izvērtēt piedāvājumu. Jebkurā situācijā, gan piesakoties patēriņa kredītam vai mājokļa kredītam, vai apvienojot kredītus, vienmēr pievērsiet uzmanību:

Tieši šie ir noteicoši faktori, kas atsijās izdevīgus piedāvājumus no sliktiem. Bet kā tikt līdz salīdzināšanai? Šeit ieteicams izmantot kredītu salīdzināšanas platforma, tādas kā fixkredits.lv, kur bez maksas ar vienu pieteikumu var piekļūt 35+ banku un nebanku aizdevējiem.

Aizdevēji atsaucoties uz Jūsu pieteikumu, izteiks savu individuālo piedāvājumu, kuras attiecīgi savstarpēji varēsiet salīdzināt, lai izvēlētos sev izdevīgāko variantu. Kredītu salīdzināšana neuzliek saistības aizņemties, tāpat salīdzināšanas platformas neizsniedz kredītus.

Alternatīvas, ja kredītu apvienošana nav iespējama

Ja aizdevēji atsaka refinansēšanu, tas nenozīmē, ka nav citu risinājumu finanšu situācijas sakārtošanai. Reizēm der sarunas ar esošajiem kreditoriem. Dažkārt kreditori ir gatavi vienoties par jaunu maksājumu grafiku, ja klients savlaicīgi informē par grūtībām.

Bieži ir iespējams vienoties par mazākiem maksājumiem uz laiku, pagarinātu atmaksas termiņu un pagaidu maksājumu atlikšanu (maksājumu grafika pārstrukturēšana). Dažos gadījumos iespējams pārstrukturēt parādus, lai maksājumi būtu atbilstoši ienākumiem. Ekstrēmos gadījumos, ja parādu apjoms ir ļoti liels un nav iespējams tos segt, var tikt apsvērts fiziskās personas maksātnespējas process. Šis risinājums gan tiek izmantots tikai kā pēdējā iespēja.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kredītu apvienošana parādniekiem ir iespējama. Lēmums vienmēr ir atkarīgs no konkrētās personas finanšu situācijas - ienākumiem, esošo parādu apjoma un kredītvēstures. Ja kavējumi ir bijuši nelieli vai pagātnē, ir stabili un oficiāli ienākumi, kredītu apvienošana tieši var palīdzēt sakārtot finanšu pusi vēl vairāk. Tas var padarīt budžeta plānošanu vienkāršāku un bieži arī samazināt ikmēneša maksājumu.

Ja kredītu apvienošana nav iespējama, joprojām pastāv alternatīvas - sarunas ar kreditoriem, maksājumu grafika pārstrukturēšana vai citi parādu sakārtošanas risinājumi. Galvenais ir pieņemt pārdomātu un reāli izpildāmu lēmumu, kas ilgtermiņā palīdz stabilizēt finanšu situāciju.

Komentāri (2)

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!