Kredīts mājas būvniecībai - kā finansēt ieceri?

Kredīts mājas būvniecībai nav paredzēts tikai pašas mājas būvniecībai, bet arī pabeigt citus darbus, piemēram, fasādes uzlikšanu. Aizdevuma veids un apmērs lielā mērā būs atkarīgs no projekta veida, izmaksām un paša uzkrājumiem. 

Kādiem būvniecības darbiem pieejams finansējums? 

Mājas kredīts nenozīmē tikai mājas būvniecību, ar to patiesībā var finansēt gandrīz jebkuru nekustamā īpašuma darbu un ideju:

• Aizdevumi pieejami zemes iegādei un sagatavošanai. Pirkšana, attīrīšana no krūmiem, reljefa izlīdzināšana un piebraucamo ceļu izbūva.

• Elektrības pieslēguma izveidei, dziļurbumu vai spices ierīkošanai, kā arī vietējās bio-kanalizācijas montāžai.

• Konstrukciju izbūvei, piemēram, pamatu betonēšanai, sienu mūrēšanu (vai koka karkasa montāžai), jumta maiņai, logu un ārdurvju uzstādīšanai.

• Apkures sistēmu (piemēram, siltumsūkņus un silto grīdu ierīkošanai), ventilācijas vai rekuperācijas sistēmu uzstādīšanai.

• Bieži tiek finansēta mājas siltināšana, dažādi ārdarbi/ iekšdarbi - špaktelēšana, krāsošana, flīzēšana, grīdas segumu ieklāšana.

• Santehnikas un iebūvēto mēbeļu montāžu: podu, vannu un jaucējkrānu uzstādīšanu, kā arī stacionāro iebūvējamo skapju vai virtuves iekārtu izveidi, ja tās ir iekļautas tāmē.

Padoms: Jo precīzāk tiek saplānots un sadalīts budžets, jo vieglāk būs izvēlēties, kurš kredīts mājas būvniecībai būs piemērotākais.

Kādu kredītu izvēlēties mājas būvniecībai vai remontam? 

Hipotekārais kredīts mājas būvniecībai

Hipotekārais kredīts tiek izmantots lieliem mērķiem un lieliem projektiem, kuru summa pārsniedz vairākus desmitus vai pat simtus tūkstošus eiro. Visbiežāk hipotēka noder mājas būvniecībai no nulles, zemes iegādei, kur plānots būvniecības projekts, apjomīgiem rekonstrukcijas darbiem.

Lielām summām banka finansējumu parasti izmaksā vairākos posmos. Piemēram, pirmā daļa var tikt paredzēta pamatiem, nākamā sienām un jumtam, bet atlikums komunikācijām un apdarei.

Hipotēkai ir zema procentu likme, jo kā nodoršinājums kalpo apjomīgais mērķis, summas ir pieejamas līdz 300 000 eiro, dažos gadījumos pat vairāk. Termiņš līdz 30 gadiem. 

Ar ko jārēķinās: ar īpašuma vērtēšanu, būvprojektu un būvatļauju dokumentāciju, ķīlas reģistrāciju un pirmo iemaksu 10-20% apmērā. 

Mazais mājokļa kredīts bez ķīlas

Mazais mājokļa kredīts ir sava veida vidusceļš starp hipotekāro kredītu un patēriņa kredītu. Tas noder mērķiem, kur nepieciešami vairāki tūkstoši vai daži desmiti tūkstošu, bet īpašuma ieķīlāšana nav vēlama vai nav nepieciešama.

Šādu finansējumu izmanto siltumsūkņa uzstādīšanai, logu maiņai, jumta remontam, fasādes siltināšanai, virtuves vai vannasistabas pārbūvei, pirts būvniecībai, lapenes labiekārtošanai. Atsevišķos gadījumos to izmanto arī neliela zemesgabala, dārza mājas vai cita neliela īpašuma iegādei.

Galvenā priekšrocība ir vienkāršība. Šajā situācijā nav vajadzīgs nekustamā īpašuma vērtējums, notārs un ķīlas reģistrācija Zemesgrāmatā. 

Nav nepieciešama arī pirmā iemaksa. Toties procentu likme būs augstāka nekā hipotekārajam kredītam, un atmaksas termiņš būs īsāks. Summa ir pieejama līdz 30 000 eiro, ar termiņu līdz 10 gadiem. 

Patēriņa kredīts būvdarbu pabeigšanai

Patēriņa kredīts var izcelties situācijās, kur nepieciešams finansēt vienu konkrētu darbu vai pabeigt iesākto projektu. Piemēram, ja nepieciešams pabeigt grīdas seguma maiņu, jāiegādājas virtuves iekārta, jānomaina vecā santehnika, elektroinstalācija vai jāveic neliels telpas remonts.

Patēriņa kredītam nav īpašuma ķīlas, iemaksas un nav jāatskaitās par naudas izlietojumu, ja ir vajadzīgs remonts un mēbeļu iegāde, patēriņa kredīts der šo mērķu īstenošanai. 

Procentu ziņā tas būs dārgāks kā specializētie aizdevumi, kā hipotēka un mazais mājokļa kredīts vai eco kredīts, bet nelieliem darbiemtas ir piemērots risinājums.

Kredītlīnija

Ja līdz darbu pabeigšanai tomēr pietrūkst daži simti vai tūkstoši, var apsvērt arī kredītlīniju. Kredītlīnijas priekšrocība ir iespēja izmantot tikai vajadzīgo summu, nevis visu piešķirto limitu. 

Ja līdz pilnīgam remontam pietrūkst 400 eiro, bet limits ir 1000, izmanojiet tikai nepieciešamo daļu par ko tiks aprēķināti %. Taču ilgstoši neatmaksāts atlikums var izmaksāt daudz dārgāk, kredītlīnija ir vairāk piemērots īslaicīgam iztrūkumam, nevis kā finanšu rezerve ilgtermiņa būvniecībai.

ECO kredīts energoefektivitātes uzlabošanai

ECO kredīts jeb energoefektivitātes kredīts ir paredzēts darbiem un iekārtām, kas samazina mājokļa enerģijas patēriņu vai īsteno videi draudzīgus risinājumus.  

Ar šādu aizdevumu tiek finansēta siltumsūkņa, saules paneļu, granulu katla, rekuperācijas sistēmu uzstādīšana. Zem finansējuma ietilpst arī mājas siltināšana, logu un durvju nomaiņa vai citi darbi, kas uzlabo ēkas energoefektivitāti. Konkrētais atļauto darbu saraksts katram aizdevējam var atšķirties.

Jāizceļ, ka bankas labprātāk izsniedz ECO finansējumu energoefektīviem risinājumiem, kur iespējams saņemt izdevīgāka procentu likmi mērķu īstenošanai. Ja mērķī norāda, piemēram, ‘’saules paneļu iegādei’’, šāda rinda pieteikumā var uzlabot aizdevuma nosacījumus.  

Kam tas piemērots: siltumsūknim, saules paneļiem, apkures sistēmas nomaiņai, rekuperācijai, siltināšanai un citiem enerģijas patēriņu samazinošiem uzlabojumiem.

Praktisks padoms: pirms iesniegt vairākus pieteikumus pēc kārtas, salīdzini aizdevumu veidus, termiņus, komisijas un kopējo atmaksājamo summu kredītu salīdzināšanas platormā. Kredītu salīdzināšana palīdz saprast, vai nepieciešams hipotekārais kredīts vai pietiktu ar mazāku aizdevumu bez ķīlas. Salīdzināšana ir bez maksas un pieteikumu izskatīs vairāk nekā 25 banku un nebanku aizdevēji, iesniedzot individuālu piedāvājumu. 

ALTUM var samazināt nepieciešamo uzkrājumu

Jaunie speciālisti līdz 35 gadu vecumam, kuriem ir profesionālā vai augstākā izglītība, var pretendēt uz garantiju līdz 20% no aizdevuma pamatsummas, nepārsniedzot 50 000 eiro.

Ģimenēm ar bērniem garantijas apmērs ir atkarīgs no bērnu skaita un īpašuma atrašanās vietas. Ārpus Rīgas, Pierīgas un Jūrmalas garantija var būt lielāka, A klases vai gandrīz nulles enerģijas mājoklim iespējams arī papildu atbalsts.

Svarīgi zināt: Garantijas apmērs ir atkarīgs no programmas, ģimenes situācijas un īpašuma atrašanās vietas, tāpēc ALTUM atbalsts automātiski nenozīmē vienādu pirmo iemaksu visiem.

Kā saprast, cik lielu maksājumu vari atļauties?

Azidevēji vērtē ienākumus, esošo kredītu daudzumu un apmēru, apgādājamo skaitu, kredītvēsturi un īpašuma vērtību. Noteiktais standarta DSTI ierobežojums paredz, ka visu kredītsaistību mēneša maksājumi nedrīkst pārsniegt 40% no neto ienākumiem.

Taču atļautais maksimums nav vienāds ar ģimenes iespējām. Ja vadītos pēc 40% sliekšņa, mājsaimniecība, kas saņem 2500 eiro pēc nodokļiem, pieejamā summa būtu 1000 eiro mēnesī. Tomēr bez aizdevuma, dzīvē lielu daļu finanšu patērē pārtika, transports, komunālie rēķini, veselība un neplānoti izdevumi. 

Lai noteiktu patiesi drošu mēneša maksājumu, neiesakām paļauties uz 40% slieksni, drošāk būtu izmantot 30% noteikumu, kas šādam budžetam nozīmētu 750 eiro. 

Padoms: Vislabāk savu kapacitāti var pārbaudīt, veidojot 3 līdz 6 mēnešu "kredīta treniņu", katra mēneša sākumā provizorisko maksājuma summu novirzot krājkontā , dzīvojot ar atlikušo summu. Ja pēc summa nejūti dzīves kritumu vai nenākas ‘’aizņemties’’, summa ir atbilstoša iespējām. 

Biežāk uzdotie jautājumi

Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.fixkredits.lv satura menedžere

Komentāri

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!