Kas ir kredītreitings un kā uzlabot savu finanšu reputāciju? 

Kredītreitings bieži tiek pieminēts brīdī, kad cilvēks piesakās hipotekārajam kredītam, auto līzingam vai patēriņa kredītam. Taču, kas tas ir un kāda ir kredītspējas nozīme?  Un, vai tiešām to ietekmē laikā nemaksāti rēķini un kavēts komunālo pakalpojumu maksājums? Uzzini, kas to ietekmē un kā finanšu iestādes novērtē klientus.

Lai gan kredītreitings nav vienīgais faktors, kas nosaka, vai aizdevums cilvēkam tiks piešķirts, tas tomēr ir viens no būtiskākajiem rādītājiem, ko izmanto gan bankas, gan citi licencētie kreditētāji. Tāpēc izpratne par to, kā tā veidojas un kā to var uzlabot, var palīdzēt īpaši svarīgu lēmumu priekšā.

Kas ir kredītreitings?

Tas ir personas kredītspējas novērtējums, kas balstīts uz finanšu uzvedību un vēsturiskajiem datiem par saistību izpildi. Tas palīdz prognozēt, cik liela ir iespējamība, ka cilvēks savas finanšu saistības uztvers nopietni un pildīs laikā.

Kredītreitinga aprēķinā netiek vērtēts tas, vai cilvēkam ir bijis kredīts. Daudz svarīgāk ir kā viņš līdz šim ir pildījis savas finanšu saistības. Tāpēc tiek analizēta virkne datu, kas kopā veido priekšstatu par personu. Galvenokārti tiek ņemti vērā:

• esošie un iepriekš atmaksātie kredīti;

• auto kredītu, līzingu un kredītkaršu maksājumu disciplīna;

• kavēti vai nenokārtoti maksājumi;

• aktīvo kredītsaistību skaits un kopējais apmērs;

• ienākumu un esošo saistību attiecība;

• kredītvēstures ilgums;

• cik bieži persona piesakās jauniem aizdevumiem;

• atsevišķos gadījumos arī citi finanšu dati, kas palīdz novērtēt maksātspēju.

Svarīgi saprast, ka kredītspēja mainās līdz ar cilvēka finanšu paradumiem - savlaicīgi veikti maksājumi un atbildīga saistību pārvaldība to pakāpeniski uzlabo. Savukārt ilgstoši kavējumi vai regulāras maksājumu problēmas to pasliktina. Tāpēc kredītreitingu sauc par finanšu reputācijas atspoguļojumu.

Latvijā privātpersonas savu kredītvēsturi var pārbaudīt, piemēram, Latvijas Bankas Kredītu reģistrā, Kredītinformācijas biroja sistēmā ManaKreditvesture.lv vai CREFO Birojā. Savukārt kredītreitingu iespējams noskaidrot Kreditreitings.lv.

Kredītreitings un kredītvēsture - kāda ir atšķirība?

Lai gan ikdienā šie termini bieži tiek lietoti kā sinonīmi, tie apzīmē divas atšķirīgas lietas. Kredītvēsture ir personas finanšu saistību vēsture, kur tiek apkopota informācija par iepriekšējiem un esošajiem aizdevumiem, līzingiem, kredītkartēm, galvojumiem, kā arī maksājumu disciplīnu. Savukārt kredītreitings ir šo datu analīzes rezultāts. Tas ir statistisks novērtējums, kas palīdz prognozēt, cik liela ir iespējamība, ka persona nākotnē savas finanšu saistības pildīs. 

Vienkāršākais salīdzinājums būtu šāds - kredītvēsture ir finanšu notikumu hronoloģija, bet kredīta reitings ir vērtējums, kas izriet no šīs hronoloģijas. 

Kas ietekmē kredītreitingu?

Lai gan precīzas aprēķina formulas netiek publiskotas, Latvijā kredītinformācijas biroji un finanšu iestādes norāda vairākus faktorus, kuri būtiski ietekmē personas kredītspēju.

Vislielākā nozīme ir maksājumu disciplīnai. Regulāri un savlaicīgi veikti kredītu un rēķinu maksājumi veido pozitīvu kredītvēsturi. Liela nozīme ir arī esošo saistību apjomam. Ja ievērojama daļa ienākumu jau tiek novirzīta kredītu atmaksai, aizdevēji var secināt, ka jaunu kredīts tikai traucēs.

Tāpat tiek vērtēta arī kredītu izmantošanas vēsture. Persona, kura vairāku gadu laikā veiksmīgi atmaksājusi dažādus aizdevumus, ir vieglāk prognozējama. Daļa kredītdevēju analizē arī pieteikumu biežumu. Ja īsā laikā tiek iesniegti daudzi kredīta pieteikumi - tas var negatīvi atspoguļoties lēmumā.

Vai kredītreitingu ietekmē tikai kredīti?

Nē. Tas ir viens no izplatītākajiem mītiem, ka kredītreitingu ietekmē tikai aizdevumi. Patiesībā nozīme ir arī citu finanšu saistību izpildei. Kredītinformācijas birojos var nonākt informācija arī par ilgstoši neapmaksātiem komunālo pakalpojumu rēķiniem, mobilo sakaru pakalpojumiem, autostāvvietu sodiem vai citiem parādiem, ja tie tiek nodoti tālāk parādu piedziņai. Tātad arī neliels, bet ilgstoši nesamaksāts telefona rēķins var bojāt aizdevuma izskatīšanu.

Vai slikta kredītspēja nozīmē, ka aizdevumu saņemt nevar?

Šis arī neatbilst taisnībai. Lai gan labs kredītreitings ir vēlams, tas ir tikai viens no kritērijiem, ko izvērtē kreditētāji. Lēmumu ietekmē arī ienākumi, darba stabilitāte, esošo saistību apjoms un citi individuāli faktori. Tomēr sliktāki rādītāji  var ietekmēt nosacījumus, kur aizdevēji var piemērot augstākas procentu likmes, mazāku pieejamo aizdevuma summu vai atteikt finansējumu.

Tieši tāpēc pirms jauna kredīta noformēšanas ir vērts iepazīties ar dažādu aizdevēju nosacījumiem un izvērtēt vairākus piedāvājumus. To iespējams izdarīt kredītu salīdzināšanas platformā Fixkredits.lv , kur vienuviet var salīdzināt dažādu licencētu aizdevēju piedāvājumus atbilstoši nepieciešamajam finansējuma veidam. Neatkarīgi vai tiek plānots patēriņa kredīts, auto līzings vai mājokļa aizdevums.

Salīdzināšana ir bez maksas un ļauj izvēlēties piemērotāko risinājumu, neiesniedzot pieteikumu katram aizdevējam atsevišķi.

Kāpēc bieži kredītu pieteikumi var kaitēt?

Daudzi patiesībā nezina, ka regulāri pieteikumi aizdevējiem var radīt negatīvas sekas. Ja īsā laikā tiek iesniegti vairāki kredītu pieteikumi dažādās finanšu iestādēs, tas ne tikai var signalizēt, ka persona steidzami meklē finansējumu, bet iepriekš saņēmtie atteikumi ir redzami citiem aizdevējiem, kas var ietekmēt lēmumu. 

Tas gan nenozīmē, ka viens vai divi pieteikumi pasliktinās kredītreitingu, taču desmitiem pieteikumu dažu nedēļu laikā noteikti tiks vērtēti piesardzīgi. Ja plāno aizņemties, daudz efektīvāk ir vispirms salīdzināt pieejamos piedāvājumus kredītu salīdzināšanas platformā.

Biežākie mīti par kredītreitingu

Lai gan tas var ietekmēt aizdevēju vērtējumu, viens no populārākajiem mītiem ir uzskats, ka kredītreitingu sabojā kredīta pieteikumi. Tie ietekmē lēmumu un daudzi atteikumi tiešām bojā vēsturi. Bet daudz lielāka nozīme ir tam, kā cilvēks pilda savas saistības.

Tāpat kļūdains ir pieņēmums, ka kredītvēstures neesamība vienmēr ir priekšrocība. Dažos gadījumos aizdevējam ir vieglāk novērtēt klientu ar kredītvēsturi nekā personu, par kuru nav pieejami nekādi dati. Ja cilvēks nekad nav izmantojis nevienu finanšu pakalpojumu, aizdevējam trūkst datu, pēc kuriem novērtēt viņa maksājumu disciplīnu. Tas gan nenozīmē, ka kredīts tiks atteikts, taču dažkārt pirmajam aizdevumam var tikt noteikta mazāka summa vai stingrāki nosacījumi.

Vēl viens mīts ir pārliecība, ka slikts kredīta reitings saglabājas uz visiem laikiem un no tā nevar izkļūt. Patiesībā tas laika gaitā var uzlaboties, ja tiek ievērota laba maksājumu disciplīna un pakāpeniski samazinātas parādsaistības, tādēļ noteikti vēlams konsultēties par refinansēšanu.

Kredītspēju var uzlabot

Kredītreitings nav mistisks skaitlis finanšu iestādes datubāzē. Tas ir cilvēka finanšu reputācijas atspoguļojums, kas ilgtermiņā var  ietekmēt aizdevuma nosacījumus. Labā ziņa ir tā, ka nekas nav akmenī cirsts. Atbildīga attieksme pret savām finanšu saistībām, savlaicīgi maksājumi un pārdomāta aizņemšanās pakāpeniski var uzlabot kredītspēju. Vienmēr pirms jauna aizdevuma vispirms ir vērts salīdzināt vairākus piedāvājumus, lai izvēlētos risinājumu, kas ir visizdevīgākais un vislabāk atbilst gan vajadzībām, gan finansēm. 

Biežāk uzdotie jautājumi

Komentāri

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!