Nebanku kredīti - kā izvēlēties un neiekrist slazdā 

Vai nebanku aizdevēju finanšu pakalpojumi ir ātrāki, elastīgāki un labāk piemēroti ikdienas vajadzībām nekā banku piedāvājumi? Noskaidro, kādi nebanku kredīti ir pieejami, ar ko tie izceļas un vai to nosacījumi spēj konkurēt ar bankām.

Vai zināji? Pirms aizņemšanās vairs nav jāapmeklē katra aizdevēja mājaslapa atsevišķi. Tirgū ir pieejamas kredītu salīdzināšanas platformas, tādas kā Fixkredits.lv, kas sadarbojas ar vairāk nekā 25 partneriem. Kur ar vienu īsu bezmaksas pieteikumu iespējams salīdzināt vairāku banku un nebanku piedāvājumus, lai saprastu, kādi kredīti un nosacījumi jūsu mērķim ir vispiemērotākie. Salīdzināšana neuzliek saistības aizņemties.

Kas ir nebanku aizdevumi un kas tos izsniedz?

Nebanku kredīti ir nebanku aizdevēju finanšu pakalpojumi, tie ir licencēti, stingri uzraudzīti finanšu uzņēmumi, kas nav komercbankas. Lai gan ikdienā nebanku kredītus galvenokārt saista ar ātrajiem kredītiem, patiesībā nebanku sektorā ir pieejami daudz vairāk aizdevumu. Sākot arī patēriņa kredītu, kredītlīniju, auto kredītu un līzingu, beidzot ar kredītu apvienošanu, ķīlas aizdevumiem un pat hipotēku.

Agrāk nebanku kredītiem sekoja slikta slava, bet jau izsenis šādiem kreditēšanas uzņēmumiem ir nepieciešama speciāla licence, kur darbību uzrauga Patērētāju tiesību aizsardzības centrs. Tas nozīmē, ka nebanku aizdevējiem ir jāievēro stingri likumi saistībā ar klienta maksātspējas izvērtēšanu, informācijas sniegšanu un patērētāju aizsardzību. 

Galvenā atšķirība no bankām ir pieteikšanās procesā, plašākos aizdevuma veidos un klientu profila izvērtēšanas pieejā. Nebanku sektors ir vienkāršāks, elastīgāks un pretimnākošāks pret klientiem, kuriem nav tik spoža kredītvēsture. 

TOP 5 populārākie kredītu veidi

Patēriņa kredīts

Jau nosaucām vairākus finanšu produktus, kur viens no populārākajiem ir patēriņa kredīts. Tas ir visuniversālākais aizdevums tirgū. Ko vienlīdz var izmantot mājokļa remontam, medicīnas pakalpojumiem, sadzīves tehnikas iegādei, lētas automašīnas iegādei, ceļojuma īstenošanai vai pat kāzu organizēšanai.

GPL ir konkurētspējīgs, sākot no 7%, ar minimālo apmaksas termiņu 6 mēneši. Aizdevuma summa tiek izmaksāta pilnā apmērā uz klienta norādīto bankas kontu, kur atmaksa notiek klienta noteiktā termiņā.

Ātrais kredīts

Ātrais kredīts (sms jeb īstermiņa kredīts) ir tirgū visbiežāk ņemtais aizdevums. Summu ziņā tas ir nelielākais no visiem aizdevumiem, ar visīsāko termiņu un visaugstāko % likmi. Tādēļ to vajag izmantot steidzamā situācijā, kur problēma rada zaudējumus - jāsedz zobārsts, jāremontē auto vai ātri jānopērk vietā ledusskapis.

Jo lielāka ir summa un garāks termiņš, jo ātrāk pieaug % pārmaksa. Tādēļ summai vēlams būt tik lielai, lai varētu nosegt 1-3 algu laikā. 

Kredītlīnija

Mūsdienās daudzi kā ātro kredītu alternatīvu izmanto kredītlīnijas. Tās strādā līdzīgi, taču šeit procentus ir jāmaksā tikai par iztērēto summu, nevis visu pieejamo limitu. 

Respektīvi, klients var izmantot tikai daļu no piešķirtā limita. Ja limits ir 600 eiro, bet steidzamā kārtā vajag 150 eiro, procentus maksā par faktiski iztērēto summu jeb šiem 150 eiro. Nosedzot izmantoto summu, atkal ir pieejamais maksimālais limits. Tas ir ērts kā finanšu drošības spilvens, bet bīstams, ja to sāk izmantot regulāri un ikdienišķiem pirkumiem. 

Auto kredīts

Vēl viens ļoti populārs kredīts ir auto kredīts. Tas ir piemērots vecāku, lētāku vai ar lielāku nobraukumu automašīnām, kur auto līzings var netikt noformēts. GPL ir sākot no 6%, ar iespēju finansēt auto līdz 25 000 eiro. Lielākās priekšrocības pērkot auto kredītā, ir mazākas prasības pret pašu automašīnu, ļoti konkurētspējīga likme, auto tiek reģistrēts uz pircēja vārda un nav nepieciešama pirmā iemaksa, un KASKO.

Kredītu apvienošana

Savukārt pēdējo gadu visvairāk cilvēku finanšu situāciju uzlabojošais produkts ir kredītu apvienošana. Tā ļauj daudzus aktīvus vai dārgus kredītus apvienot un aizstāt ar vienu jaunu aizdevumu. Bieži jaunie nosacījumi ir ievērojami labāki par vecajiem, kas ne tikai samazināt mēneša slodzi un ikmēneša maksājumu, bet uzlabo arī kredītvēsturi un iespējas aizņemties nākotnē lielākiem mērķiem. 

Mazāk kredītu tiek vērtēti labāk, tādēļ 4 kredītu vietā tikai viens aizdevējam ir daudz drošāks. Tāpat brīvie līdzekļi, kas pēc apvienošanas paliek vairāk, dod vietu jaunam daudz nozīmīgākam aizdevumam, kā piemēram, mājokļa vai auto finansēšanai.

Kādos gadījumos un situācijās piemērotāks ir tieši nebanku kredīts

Visbiežāk nebanku aizdevums tiek meklēts cilvēkiem, kuriem steidzami nepieciešams kapitāls un prioritāte galvenokārt ir ātrums, nevis pati zemākā procentu likme. Atšķirībā no banku apjomīgās analīzes, nebanku kreditoru klienti galvenokārt ir tie, kuriem finanšu risinājums ir vajadzīgs dažu stundu vai pat minūšu laikā.

Tādēļ nebanku kredīti ir radušies attiecīgiem cilvēku tipiem un dzīves situācijām, kur garais banku mehānisms ne vienmēr ir vajadzīgs vai izdevīgs. 

Klientu tipi

Biežākie klienti ir pašnodarbinātie, frīlanceri, jaunuzņēmumu dibinātāji vai sezonas darbu veicēji, kas var saskarties ar banku atteikumiem, jo banka rūpīgāk vērtē ikmēneša ienākumus, cik tie ir vienmērīgi. Nebanku aizdevēji daudz elastīgāk vērtē kopējo naudas plūsmu, nepieprasot standarta algas lapu kā primāro ienākumu apliecinājumu.

Laiks ir vērtība

Otra kategorija ir cilvēki, kuriem laiks ir kritiskāks par cenu. Ja ir atgadījusies situācija, kas pieprasa tūlītēju reakciju, bankas divu līdz piecu dienu izvērtēšanas process nav variants. Nebanku sektors ir piemērots tiem, kuri ir gatavi maksāt nedaudz augstāku likmi par iespēju saņemt ātru lēmumu un naudu kontā. Nelieliem aizdevumiem minūšu vai stundu laikā, lielākiem līdz dienai vai atsevišķos gadījumos, divu dienu laikā. 

Īstermiņa aizdevumi

Trešā kategorija ir cilvēki, kuriem ir nepieciešama neliela naudas summas. Piemēram, bankām mazu īstermiņa kredītu izsniegšana nav rentabla, tāpēc tās bieži nosaka augstus minimālos aizdevuma sliekšņus vai piedāvā kredītkartes. Nebanku aizdevējs ir piemērots īstermiņa produktiem, kur nepieciešami daži simti eiro uz dažiem mēnešiem.

Visbeidzot, tiem, kas vēlas ātru risinājumu bez birokrātiska apgrūtinājuma, nebanku aizdevēji šķiet saistošāki. Ja klients nevēlas pamatot naudas izlietojuma mērķi, ieķīlāt savu īpašumu vai piesaistīt galvotājus, nebanku aizdevums piedāvā lielāku neatkarību. 

Kad klients tagad apzinās savu spēju maksāt, ir bijis finansiāli sarežģītā situācijā, bet ir finansiāli atkopies, nebanku aizdevēji ir pretimnākošāki, meklējot risinājumu arī klientiem ar sarežģītāku vēsturi.

Kā aizdevums nevainīgi var sabojāt finanšu dzīvi

Sabrukumu neizraisa pati procentu likme vai kredīts, bet dziļa nesaderība starp cilvēka psiholoģisko tipu, viņa paškontroli un izvēlēto kredīta veidu. Katrs aizdevuma ir konstruēts ar noteiktu "uzvedības arhitektūru". Ja impulsīvs cilvēks ar vāju kontroli izvēlas kredītlīniju, vai ilgtermiņa projekts tiek risināts ar īstermiņa kredītu, kredīts pārvēršas par slazdu. Kur šī bīstamā nesaderība galvenokārt izpaužas specifiskās situācijās:

Kredītlīnija kā pastāvīgs kārdinājums! Cilvēkiem, kuri tiecas pēc tūlītēja ieguvuma, kredītlīnija ir bīstamākais finanšu instruments. Tā kā nauda ir regulāri pieejama un pēc daļējas atmaksas atkal kļūst lielāka. Psiholoģiski cilvēks var uztvert limitu kā savus līdzekļus, nevis aizdevumu. Rezultātā cilvēks viegli var nonākt mūžīgā parādu ciklā, maksājot tikai minimālo summu, nesamazinot pašu pamatsummu.

Īstermiņa kredīts kā glābiņš ilgstošā krīzē. Novērots, ka cilvēki pēc darba zaudēšanas vai ienākumu samazināšanās biežāk var izmantot ātro kredītu, lai uzturētu savu ierasto dzīvesveidu. Psiholoģiski šķiet, ka problēma tiek atrisināta, tomēr tā ir saistība, kas prasa atgriezenisko saiti. Šeit ir viegli iekrist parādu spirālē, kur veco kredītu var sākt nosegt ar jaunu.

Kredīts emocionālu pirkumu finansēšanai! Tie, kuri izmanto iepirkšanos kā veidu, lai paaugstinātu savu sociālo statusu, pastāv lielāks risks izvēlēties maksimālo aizdevuma termiņu, lai tikai samazinātu ikmēneša maksājumu. Šeit nostrādā kognitīvais kropļojums  prieks par lietu, piemēram, ceļojumu vai dārgu gadžetu, kas izgaist dažu nedēļu laikā, taču maksājums paliek uz gadiem. 

Disciplīnas trūkums! Cilvēki ar haotisku dzīvesveidu, vieglprātīgāku uzvedību vai neregulāru ikdienas ritmu, biežāk var pārvērtēt savas spējas pakļauties disciplīnai. Viņu psiholoģiskais tips nespēj funkcionēt rāmjos, tāpēc viegli var naudu novirzīt nevis maksājumam, bet citam mērķim. Šo emociju ietekmē cilvēks var sākt kavēt un ilgtermiņā arī ignorēt kreditora zvanus vai vēstules.

Svarīgi atcerēties! Nebanku kredīti nav slikti - viss ir atkarīgs no tā, vai izvēlētais aizdevums atbilst jūsu vajadzībām un iespējām to atmaksāt. Pirms pieņemt lēmumu, vienmēr salīdzini vairākus piedāvājumus, izvērtējiet kopējās izmaksas un aizņemieties tikai tik daudz, cik patiešām nepieciešams. 

Biežāk uzdotie jautājumi

Komentāri

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!