Bruto neto alga - ko patiesībā vērtē aizdevēji? 

Lielākā daļa cilvēku domā, ka aizdevēju interesē tikai alga "uz rokas". Patiesībā lēmumu ietekmē daudz vairāk nekā bruto neto alga. Dažkārt cilvēks ar mazāku algu saņem izdevīgāku piedāvājumu nekā tas, kurš pelna vairāk. Kāpēc tā notiek? 

Īsā atbilde: Kredītdevēji nevērtē tikai bruto vai neto algu. Viņi analizē kopējo maksātspēju - ienākumu stabilitāti, esošās kredītsaistības, ikmēneša izdevumus un kredītvēsturi. Tāpēc diviem cilvēkiem ar vienādu algu piešķirtais aizdevums var būtiski atšķirties. 

Tu vari pelnīt vairāk nekā kolēģis un saņemt mazāku kredītu. Kāpēc?

Jo aizdevēji nevērtē tikai bruto neto algas apmēru. Viņi izvērtē visu finansiālo situāciju - esošās kredītsaistības, ikmēneša izdevumus, apgādājamo skaitu, ienākumu stabilitāti un kredītvēsturi.

Pieņemsim, ka divi cilvēki saņem vienādu algu - 2200 eiro bruto jeb aptuveni vienādu neto algu. Pirmajam nav nevienas kredītsaistības un dzīvesvieta pieder viņam. Otrajam ir auto līzings, kredītkarte ar 5000 eiro limitu un divi apgādājamie.

Lai gan alga abiem ir vienāda, viņu finansiālās iespējas katru mēnesi būtiski atšķiras. Tāpēc arī maksimālā pieejamā aizdevuma summa vai procentu likme var būt pilnīgi cita.

Lielāka alga ne vienmēr nozīmē mazākus procentus

Daudzi uzskata, ka augstāka alga var nozīmēt izdevīgāku kredītu. Patiesībā procentu likmi ietekmē arī tas, cik riskants aizdevējam šķiet konkrētais klients. Piemēram, cilvēks ar 3000 eiro bruto algu, kurš pēdējo divu gadu laikā četras reizes mainījis darbu vai strādā nozarē ar sezonāliem ienākumiem, dažkārt var saņemt mazāk izdevīgu piedāvājumu nekā cilvēks ar 1800 eiro bruto algu, kurš vienā laikā saņem algu un vienā vietā ir nostrādājis vairākus gadus. Aizdevēji bieži ņem vērā:

• darba stāžu pie esošā darba devēja;

• ienākumu regularitāti;

• profesijas un nozares stabilitāti;

• iepriekšējo kredītvēsturi;

• kopējo finanšu disciplīnu.

Interesants fakts. Banku riska modeļos ienākumu stabilitāte bieži ir tikpat svarīga kā pašas algas lielums. Tāpēc regulāri un prognozējami ienākumi ilgtermiņā var būt lielāka priekšrocība nekā augsta, bet svārstīga alga.

Aizdevēju vairāk interesē tas, kas no tavas algas paliek pāri

2000 eiro neto alga izklausās labi. Taču aizdevējam daudz svarīgāks ir, cik naudas tev paliek pāri pēc visu ikmēneša maksājumu segšanas. Piemēram, ja katru mēnesi maksā:

• 500 € par mājokli;

• 200 € par auto līzingu;

• 180 € par citiem kredītiem;

• 150 € alimentus;

• 90 € par kredītkarti,

tad tava faktiskā brīvā naudas plūsma ir daudz mazāka, nekā parāda alga. Tāpēc aizdevēji analizē ne tikai ienākumus, bet to, cik liela daļa no tiem ir novirzīta citām saistībām. Jo lielāka ir atlikusī brīvā nauda pēc regulārajiem maksājumiem, jo lielāka iespēja saņemt izdevīgākus nosacījumus.

Padoms. Pirms piesakies jaunam kredītam, pārskati savas esošās saistības. Dažkārt laicīga kredītu apvienošana vai kredītkartes limita samazināšana var uzlabot maksātspējas vērtējumu vairāk nekā neliels algas pieaugums.

Kāpēc pašnodarbinātajiem un uzņēmējiem reizēm ir grūtāk?

Patiesībā lielāki ienākumi ne vienmēr nozīmē lielākas iespējas. Ja algotam darbiniekam aizdevējs redz regulāru algu katru mēnesi, tad pašnodarbināto un uzņēmēju ienākumi bieži ir mainīgi, sezonāli vai atkarīgi no uzņēmuma rezultātiem.

Piemēram, uzņēmējs gada laikā var nopelnīt 60 000 eiro, taču, ja ienākumi sadalās nevienmērīgi vai daļa peļņas paliek uzņēmumā, aizdevējs to var vērtēt citādi nekā regulāru darba algu. Tieši tāpēc kredītdevēji nereti lūdz iesniegt arī:

• VID ienākumu deklarācijas;

• uzņēmuma finanšu pārskatus;

• konta izrakstus par ilgāku periodu;

• citus dokumentus, kas apliecina ienākumu regularitāti.

Svarīgi. Lielākajai daļai banku svarīgāka par vienu veiksmīgu mēnesi ir spēja pierādīt stabilus ienākumus ilgākā laika periodā.

Vai zināji? Eiropas Banku iestādes (EBA) vadlīnijas paredz, ka kredītdevējiem jāizvērtē ienākumu ilgtspēja, nevis tikai to apmērs konkrētajā brīdī. Tieši tāpēc pašnodarbinātajiem biežāk tiek vērtēti ienākumi par pēdējiem 12-24 mēnešiem.

Vai prēmijas, piemaksas un virsstundas skaitās?

Jā, taču ne vienmēr pilnā apmērā. Ja prēmijas vai piemaksas tiek izmaksātas regulāri un ir stabila ienākumu daļa, daudzi aizdevēji tās ņem vērā, izvērtējot maksātspēju. Savukārt vienreizējas prēmijas, sezonālas piemaksas vai neregulāri bonusi tiks vērtēti piesardzīgi vai netiks ņemti vērā vispār.

Tas pats attiecas uz virsstundām. Ja tās tiek strādātas regulāri un vairāku mēnešu garumā, tās var palielināt vērtējamos ienākumus. Taču, ja virsstundas ir bijušas tikai vienu vai divus mēnešus, aizdevējs var pieņemt, ka šādi ienākumi nav prognozējami arī nākotnē.

Padoms. Ja nozīmīgu daļu no taviem ienākumiem veido piemaksas vai bonusi, pirms nebanku kredīta pieteikuma iesniegšanas noskaidro, kā konkrētais aizdevējs tos vērtē. Dažādu banku un nebanku aizdevēju pieeja var būt atšķirīga. Tādēļ vērtīga prakse pirms pieteikties kredītam, ir veikt izpēti kredītu salīdzināšanas platformās, noskaidrojot aizdevēju piedāvājumus. Tas ir bezmaksas pakalpojums.

Vai pieteikties kredītam uzreiz pēc algas paaugstinājuma?

Tas ir atkarīgs no situācijas. Ja algas paaugstinājums jau ir stājies spēkā un darba līgumā noteikts kā pastāvīgs, daļa aizdevēju to var ņemt vērā uzreiz. Taču citi priekšroku dod tam, ka jaunais atalgojums tiek saņemts vairākus mēnešus pēc kārtas. Ja alga ir palielināta tikai pirms dažām dienām, aizdevējs var izvērtēt iepriekšējos ienākumus, jo tie labāk raksturo ilgtermiņa maksātspēju.

Padoms. Ja zini, ka tuvākajā laikā saņemsi būtisku algas paaugstinājumu, dažkārt ir vērts nogaidīt pāris mēnešus (vismaz 3). Tas var uzlabot tavas iespējas saņemt lielāku aizdevuma summu vai izdevīgākus nosacījumus.

Interesants fakts. Kredītdevēji bieži vērtē ne tikai algas apmēru, bet arī to, vai ienākumi kontā ienāk regulāri vienā un tajā pašā datumā. Tas tiek uzskatīts par vienu no finanšu stabilitātes rādītājiem.

Kā banka vērtē bruto neto algu, ja daļa ienākumu ir skaidrā naudā?

Daudzi kļūdaini domā, ka pietiek ar lielu bruto algu darba līgumā. Patiesībā aizdevēju interesē ienākumi, kurus iespējams objektīvi pierādīt. Ja daļa atalgojuma tiek saņemta skaidrā naudā un tā nav oficiāli uzrādīta, vairumā gadījumu šie ienākumi kredītspējas vērtēšanā netiek ņemti vērā.

Līdzīgi ir ar ienākumiem no haltūrām, īslaicīgiem darbiem vai neregulāriem pārskaitījumiem. Ja tos nevar dokumentāli pamatot, aizdevējs tos var neiekļaut maksātspējas aprēķinā.

Ko aizdevēji redz tavā konta izrakstā, ko pats, iespējams, nepamani?

Lai gan katram aizdevējam ir sava riska izvērtēšanas metodika, būtībā visi aizdevēji uzmanību bieži pievērš arī šādiem signāliem:

• Vai ir regulāri maksājumi azartspēļu vietnēm;

• bieža "Pērc tagad, maksā vēlāk" (Buy Now, Pay Later) pakalpojumu izmantošana;

• konta atlikums, kas regulāri tuvojas nullei vai nonāk mīnusā mēneša beigās;

• bieži īstermiņa kredītu vai kredītlīniju maksājumi;

• neregulāri ienākumi vai ievērojamas svārstības starp mēnešiem;

• atteikti automātiskie maksājumi nepietiekama konta atlikuma dēļ;

• liels skaits nelielu aizņēmumu vienlaikus.

Svarīgi saprast, ka neviena no šīm pazīmēm nenozīmē atteikumu. Taču kopumā tās var veidot priekšstatu par klienta finanšu paradumiem un ietekmēt aizdevēja riska novērtējumu.

Padoms. Ja tuvākajā laikā plāno pieteikties kredītam, ir vērts jau vairākus mēnešus iepriekš pārskatīt savus finanšu paradumus. Regulāri ienākumi, savlaicīgi apmaksāti rēķini un stabils konta atlikums bieži rada daudz labāku priekšstatu nekā vienreizējs algas pieaugums.

Kāpēc kredītu salīdzināšana pirms pieteikuma ir vēlama?

Lai gan cilvēki bieži salīdzina procentu likmes, daudz retāk viņi aizdomājas, ka katrs aizdevējs ienākumus vērtē atšķirīgi. Viens aizdevējs var pozitīvi vērtēt regulāras prēmijas vai pašnodarbinātā ienākumus, kamēr cita tos vērtēs daudz piesardzīgāk. Rezultātā viens un tas pats cilvēks vienā vietā var saņemt dārgu piedāvājumu, bet citā - aizdevumu ar zemāku procentu likmi. Tieši tāpēc kredītu salīdzināšana nav tikai veids, kā atrast zemāko procentu likmi. Bet palīdz saprast, kurš aizdevējs konkrēto situāciju vērtēs vislabvēlīgāk.

Fixkredits.lv ļauj ar vienu bezmaksas pieteikumu salīdzināt vairāku banku un nebanku aizdevēju piedāvājumus vienuviet. Tā kā katram aizdevējam ir sava ienākumu un riska vērtēšanas metodika, salīdzināšana bieži palīdz atrast ne tikai zemāku procentu likmi, bet arī lielāku iespēju saņemt pozitīvu lēmumu.

Biežāk uzdotie jautājumi 

Komentāri

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!