0
0
Auto līzings ar sabojātu kredītvēsturi - iespējas un risinājumi
Situācija, kurā vienlaikus jau pastāv kredītsaistības un rodas nepieciešamība pēc automašīnas, Latvijā nav reta. Īpaši bieži tas notiek brīžos, kad parādās izdevīgi piedāvājumi vai rodas praktiska vajadzība pēc transporta. Taču, ja kredītvēsture ir sabojāta, iespējas kļūst sarežģītākas. Tomēr auto līzings ar sabojātu kredītvēsturi ir iespējams visai bieži, taču vienmēr būs saistīts ar stingrākiem nosacījumiem un rūpīgāku izvērtēšanu.
Kā kredītvēsture ietekmē iespējas saņemt auto līzingu?
Kredītvēsture ir viens no galvenajiem riska novērtēšanas instrumentiem. Kredītdevēji, pieņemot lēmumus, primāri analizē klienta maksājumu disciplīnu, esošo saistību apjomu un ienākumu apjomu, regularitāti un stabilitāti. Ja kredītvēsture satur nopietnus un svaigus kavējumus vai klientam ilgstoši velkas neatmaksātas saistības, aizdevējs šo klientu klasificē kā paaugstināta riska kredīta ņēmēju.
Sabojāta kredītvēsture pati par sevi ir niansēta, un ne katrs negatīvs ieraksts automātiski tiek klasificēts kā risks. Vienreizējs un neliels maksājuma kavējums pagātnē parasti netiek vērtēts tik stingri kā ilgstoša vai atkārtota saistību nepildīšana. Tāpēc pieņēmums, ka jebkurš kavējums automātiski nozīmē atteikumu, neatbilst realitātei. Praksē lēmumi tiek pieņemti individuāli, balstoties uz kopējo riska novērtējumu, tomēr auto līzings ar sabojātu kredītvēsturi nozīmē, ka:
- finansējums tiek piešķirts ar stingrākiem nosacījumiem
- pieaug pirmās iemaksas prasība
- procentu likme kļūst augstāka
- tiek rūpīgāk analizēti ienākumi
Šāda pieeja nav aizdevēja untums, bet nozares standarts, kas balstās uz riska pārvaldību.
Kā saprast, vai tava kredītvēsture vēl ļauj saņemt auto līzingu?
Ja kavējumi bijuši sen vai ir pilnībā nomaksāti, tie tiek vērtēti daudz maigāk nekā neseni vai atkārtoti pārkāpumi. Ja ienākumi šobrīd ir stabili un saistības tiek pildītas korekti, aizdevējs var pieņemt pozitīvu lēmumu arī situācijā, kur kredītvēsture nav ideāla. Savukārt, ja lietai ir pieķērušies tiesu izpildītāji, rezultāts paliek daudz neprognozējamāks.
Ja Tev ir bijuši kavējumi pirms 1-2 gadiem, bet šobrīd ir stabila alga un nav aktīvu parādu, iespējas saņemt auto līzingu jau ir diezgan labas.
Visprecīzāk savu situāciju iespējams novērtēt praksē, salīdzinot piedāvājumus, izmantojot Fixkredits.lv, kur vienuviet redzams, kā aizdevēji vērtē tavu situāciju. Tas neuzpiež aizņemšanos, un atteikuma gadījumā slikti ieraksti neveidojas.
Auto līzings ar sabojātu kredītvēsturi, tātad iespējams?
Jā, auto līzings ar sliktu kredītvēsturi vai kredīti ar sliktu kredītvēsturi ir iespējami pat, ja ir kavējumi. Gala lēmums vienmēr balstās uz kopējo riska novērtējumu, ne tikai uz kredītvēsturi. Tieši šī iemesla dēļ var novērot situācijas, kur klientam ar iepriekšējiem kavējumiem finansējums tiek piešķirts.
Galvenais iemesls ir aizdevuma struktūra. Atšķirībā no nenodrošinātiem kredītiem, kā piemēram patēriņa kredīts, auto līzings ir nodrošināts finansējums. Saprotamāk - transportlīdzeklis kalpo kā ķīla. Tas automātiski mazina aizdevēja risku, jo maksājumu nepildīšanas gadījumā auto var tikt atgūts. Šāds modelis paplašina iespējas arī klientiem ar sarežģītāku kredītvēsturi.
Tomēr arī ķīla nav izšķirošā. Aizdevējiem galvenokārt ir jāvērtē klienta maksātspēja, ņemot vērā ne tikai pagātnes datus, bet arī pašreizējo situāciju, saprotot, vai klientam ir nākotnes spējas pildīt saistības. Regulāri un prognozējami ienākumi ir viens no spēcīgākajiem argumentiem par labu pozitīvam lēmumam, pat ja kredītvēsturē ir bijuši kavējumi.
Kā pirmā iemaksa ietekmē auto līzinga saņemšanu?
Jo lielāka ir pirmā iemaksa un jo zemāks finansējuma apjoms nepieciešams attiecībā pret auto vērtību, jo zemāks risks ir aizdevējam. Tieši tāpēc klientiem ar sarežģītāku kredītvēsturi biežāk tiek prasīts sākotnējs līdzfinansējums.
Ja cilvēkam ir 800 eiro neto alga, viens vecs kavējums pirms 2 gadiem un 20% pirmā iemaksa, iespējas saņemt auto līzingu ir lielas.
Kopumā, ja klients spēj veikt lielāku pirmo iemaksu vai izvēlas lētāku transportlīdzekli, tas palielina iespēju saņemt apstiprinājumu. Jāizceļ, ka tirgū ir pieejams arī auto līzings bez iemaksām. Jāuzsver, ka auto līzings ar sabojātu kredītvēsturi nav burvju risinājums, bet elastīgāks risinājums tiem, kam auto ir nepieciešams, bet nav tik labi dati. Lēmums vienmēr ir individuāls, tādēļ precīzi zināt atbildi var tikai piesakoties.
Kādi nosacījumi visbiežāk tiek piemēroti?
Strādājot ar paaugstināta riska klientiem, aizdevēji, protams, centīsies kompensēt iespējamos riskus ar stingrākiem nosacījumiem, un to nevar pārmest. Visbiežāk prasības izpaužas trīs veidos.
- Pirmkārt, tiek pieprasīta lielāka pirmā iemaksa. Ja standarta situācijā tā var būt 10-15% no auto vērtības, tad šādos gadījumos tā var sasniegt 20%, pat līdz 40% vai pat vairāk. Tas samazina aizdevēja risku un vienlaikus apliecina klienta spēju uzņemties saistības.
- Otrkārt, jāpieņem, ka procentu likme būs augstāka. Tomēr regulāri veicot maksājumus un uzrādot disciplīnu, iespējams aizdevumu refinansēt uz labākiem nosacījumiem.
- Treškārt, svarīga ir ienākumu esamība. Ne vienmēr vajag formālu darba vietu - aizdevēji pieņem arī sezonālus ienākumus, pašnodarbinātā statusu un pensijas. Kopumā svarīga ir ienākumu regularitāte un spēja segt maksājumus arī pašam klientam drošā līmenī.
Vai iespējams auto līzings bez izziņām vai darba vietas?
Auto līzings bez izziņām ir iespējams tehniski, jo visi dati tiek iegūti automātiski, bez nepieciešamības tos iesniegt papīra formātā. Taču ienākumi tiek pārbaudīti, bet analizēti citā veidā, klientam daudz nejūtamākā formātā. Savukārt auto līzings bez darba vietas ir ievērojami sarežģītāks gadījums. Ja ienākumi ir neregulāri vai grūti pierādāmi, aizdevējs šo situāciju apšaubīs. Tomēr pat šādos gadījumos būtiska nozīme var būt:
- Papildu ienākumu avotiem
- Līdzmaksātājam jeb galvotājam
- lielākai pirmajai iemaksai par auto
Auto līzinga izdevīgā puse
Auto līzings praksē bieži tiek izvēlēts ne tikai pieejamības dēļ, bet arī tāpēc, ka tas ļauj labāk sabalansēt ikmēneša finanšu slodzi. Salīdzinājumā ar citiem finansējuma veidiem maksājumi parasti tiek strukturēti tā, lai tie būtu samērīgi ar klienta ienākumiem, nevis maksimāli īsā laikā iegūtu visu aizdevuma summu. Tas nozīmē, ka ikmēneša maksājums pat ar sliktu kredītvēsturi var būt zemāks.
Līzinga gadījumā maksājumi lielā mērā atspoguļo automašīnas vērtības samazinājumu laika gaitā, nevis pilnu iegādes cenu uzreiz. Tieši tāpēc šis modelis ļauj izmantot transportlīdzekli bez nepieciešamības uzreiz finansēt visu tā vērtību.
Termiņa beigās iespējami vairāki scenāriji, taču bieži vien, ja līgums tiek pildīts korekti, lielākā daļa finanšu saistību jau ir segta un atlikusī vērtība ir salīdzinoši neliela. Tas dod iespēju kļūt par pilntiesīgu automašīnas īpašnieku.
Kā izvēlēties auto, lai palielinātu apstiprinājuma iespēju?
Auto izvēle tieši ietekmē ne tikai mēneša maksājumu, bet arī pašu apstiprināšanu. Jo lielāka ir transportlīdzekļa cena attiecībā pret klienta ienākumiem, jo mazāka iespēja saņemt aizdevumu.
Drošāks scenārijs ir izvēlēties auto, kura kopējās izmaksas atbilst iespējām. Tas samazina gan kredītrisku, gan iespējamību, ka pieteikums tiks noraidīts. Pirms pieteikuma iesniegšanas ir vērts ne tikai izvēlēties auto, bet arī saprast, kā dažādi scenāriji - summas un termiņi ietekmē apstiprinājuma iespējas.
Kā samazināt risku un izmaksas?
Lielākā kļūda jebkura aizdevuma gadījumā ir pieņemt pirmo pieejamo piedāvājumu vai pieņemt to, kuru esi uzrunājis. Tirgū atšķirības starp līzinga nosacījumiem var būt krasi atšķirīgas, un, jo īpaši, kad runa ir par auto līzingu ar sabojātu kredītvēsturi, kur procenti jau sākotnēji ir lielāki. Tādēļ tiešām svarīgi ir:
- salīdzināt vairākus piedāvājumus kredītu salīdzināšanas platformā
- izvēlēties auto, kas atbilst iespējām, nevis fantāzijām
- sagatavoties pirmajai iemaksai
Ko darīt, ja auto līzingu neapstiprina?
Atteikums auto līzingam ar sabojātu kredītvēsturi nozīmē tikai to, ka šajā brīdī riska līmenis aizdevējam šķiet pārāk augsts. Noteikti nevajag steigā pieteikties atkārtoti citur, bet saprast iemeslus un tos pakāpeniski uzlabot.
Visbiežāk atteikums saistīts ar pārāk lielu esošo saistību apjomu. To var mainīt, ko izmantojuši daudzi - ar kredītu apvienošanu, vairāku aizdevumu vietā saņemot vienu jaunu kredītu, bieži ar daudz labākiem nosacījumiem un mazāku mēneša maksu, nereti atstājot brīvu vietu jaunam aizdevumam.
Būtisku ietekmi šajā gadījumā var dot lielāka pirmā iemaksa - 30+% vai lētāka transportlīdzekļa izvēle. Izskatīts var tikt arī galvotājs. Šajā situācijā daudz racionālāk ir izmantot kredītu salīdzināšanas risinājumu, kur iespējams vienā pieteikumā saprast savas reālās iespējas un kur virzīties tālāk.
Biežāk uzdotie jautājumi
Jā, auto līzings ar sabojātu kredītvēsturi ir iespējams, un tas vienmēr būs atkarīgs no kopējās finanšu situācijas, ne tikai no negatīviem ierakstiem pagātnē. Aizdevēji vērtē ienākumus, esošās saistības un to, vai kavējumi ir bijuši neseni vai jau atrisināti. Ja ienākumi ir regulāri un kredītvēsture pēdējā laikā uzlabojas, iespējas saņemt līzingu būtiski pieaug, lai arī nosacījumi var būt stingrāki.
Lielākā daļa aizdevēju izmanto automatizētu datu pārbaudi, nepieprasot dokumentus. Tomēr ienākumi tiek vērtēti nejūtami. Auto līzings bez darba vietas ir sarežģītāks, taču iespējams, ja ir citi regulāri ienākumi, piemēram, no saimnieciskās darbības, īres vai pensijas. Galvenais vienmēr ir spēja segt maksājumus.
Pirmā iemaksa ar sliktu kredītvēsturi ir ļoti svarīga, jo tas būtiski mazina aizdevēja risku. Lielākajā daļā gadījumu klientiem ar sabojātu kredītvēsturi tiek prasīta pirmā iemaksa, un, jo lielāku pirmo iemaksu iespējams veikt, jo augstākas kļūst apstiprinājuma iespējas un potenciāli arī labāki nosacījumi.
Secinājumi
Auto līzings ar sabojātu kredītvēsturi noteikti nav vienkāršs risinājums, kam iet cauri. Bet iespēja iegūt automašīnu ir visai reāla. Lai arī tas nozīmēs augstāku risku un stingrākus nosacījumus, tā ir daļa no maksas par esošo kredītvēsturi. Tādēļ, lai pieņemtu pamatotu un drošu lēmumu, piedāvājumu salīdzināšanai ir liela nozīme.
Raksta autore - Agnese Šķestere, satura menedžere Fixkredits.lv
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!