0
0
Kredīts bez konta pārskata un sliktu kredītvēsturi - vai iespējams?
Ja esi šeit, visticamāk, jau esi saskāries ar atteikumu. Vai nu banka pieprasīja konta izrakstu, ko nevēlies iesniegt, vai arī kredītvēsture nav tik ideāla un pieteikumi ir beigušies ar atteikumu. Neviens apstiprinājums nav garantēts. Taču tas nenozīmē, ka kredīts bez konta pārskata un sliktu kredītvēsturi vienmēr ir neiespējams. Ir situācijas, kurās aizdevumu var saņemt - tikai jāzina, kā pieiet lietai pareizi.
Vai iespējams kredīts bez konta pārskata ar sliktu kredītvēsturi? (ātra atbilde)
Jā, iespējamība pastāv, bet tikai noteiktās situācijās, piemēram, ja kavējumi ir seni (vairāk nekā pirms 12-24 mēnešiem) vai:
- Ja aktīvie parādi ir dzēsti;
- Ja ienākumi šobrīd ir regulāri un oficiāli;
- Ja saistību slodze nepārsniedz aptuveni 30% no ienākumiem
Savukārt kredīts bez konta pārskata un sliktu kredītvēsturi gandrīz noteikti tiks atteikts, ja ir aktīvi parādi vai notiek piedziņa. Ja ienākumi nav oficiāli vai ir neregulāri un esošie maksājumi aizņem lielāko daļu ienākumu. Tālāk rakstā skaidrojam, kā aizdevēji izvērtē risku, kad aizdevums, visticamāk, tiks atteikts un kā palielināt apstiprinājuma iespēju.
Ko nozīmē kredīts bez konta pārskata?
“Kredīts bez konta pārskata” parasti nozīmē, ka aizdevējs neprasa iesniegt pilnu bankas konta izrakstu PDF formātā. Taču tas nenozīmē, ka pārbaudes nenotiek. Latvijā ikvienam kreditoram ir pienākums izvērtēt maksātspēju. Ja netiek prasīts konta izraksts, aizdevējs iespējams izmanto informāciju no:
- automatizētas banku datu pārbaudes sistēmas,
- informāciju no kredītinformācijas birojiem,
- datus par esošajām saistībām,
- informāciju par deklarētajiem ienākumiem.
Bez papīra izraksta ir iespējams iztikt, bet bez izvērtēšanas noteikti nē. Tātad arī gadījumos,kad tiek piedāvāts kredīts bez konta pārskata un sliktu kredītvēsturi, izvērtēšana notiek.
Kā aizdevējs novērtē klientu bez konta izraksta?
Ja netiek pieprasīts konta pārskats, aizdevējs skatās citus indikatorus. Piemēram, tiek pārbaudīta informācija par esošajām un bijušajām saistībām, kavējumiem, parādu piedziņām. Tiek novērtētas arī esošās saistības. Ja cilvēkam jau ir vairāki kredīti (piemēram, kredīts mājokļa remontam) un maksājumi aizņem lielu daļu ienākumu, jauns aizdevums būs grūtāk pieejams. Svarīga komponente kopējā bildē ir regularitāte - darba alga, pensija, oficiāli ienākumi. Neregulāri vai nedeklarēti ienākumi samazina apstiprinājuma iespējas.
Vai iespējams saņemt kredītu ar sliktu kredītvēsturi?
Kopumā viss ir atkarīgs no situācijas. Ir situācijas, kad kredīts bez konta pārskata un sliktu kredītvēsturi ir iespējams - ja kavējumi ir seni un šobrīd saistības tiek pildītas korekti. Ja parādi ir dzēsti pavisam. Ja ienākumi ir stabili un saistību slodze nav pārmērīga. Savukārt gandrīz noteikti būs atteikums, ja ir aktīvi parādi ar ilgstošiem kavējumiem, notiek parādu piedziņa vai ienākumi nav pietiekami vai nav oficiāli.
Ko aizdevēji skatās kredītvēsturē?
Aizdevēji skatās uz konkrētiem faktiem un laika periodiem, lai saprastu riskus. Vislielākā nozīme ir tieši pēdējo 12-24 mēnešu periodam. Ja kavējumi ir bijuši nesen vai atkārtojušies vairākas reizes, tas tiek definēts kā paaugstināts risks. Savukārt seni kavējumi (pirms vairākiem gadiem), ja kopš tā laika viss ir maksāts savlaicīgi, parasti netiek stingri vērtēts.
Tiek analizētas aktīvās saistības, cik kredītu jau ir un cik liela daļa no neto ienākumiem aiziet ikmēneša maksājumos. Ja saistību slodze tuvojas vai pārsniedz drošu robežu (aptuveni 30-40% no ienākumiem, pārsvarā 25-30%), jauna aizdevuma apstiprināšana kļūst sarežģītāka.
Situācijās, kad saistības ir nodotas parādu piedziņai vai tiesvedībai, apstiprinājuma iespējas būtiski samazinās. Šādos gadījumos aizdevējs redz, ka iepriekšējās saistības nav tikušas pildītas, un risks tiek vērtēts kā ļoti augsts.
Kam visbiežāk pieejams kredīts bez konta pārskata un sliktu kreditvesturi?
Lai gan “kredīts bez konta pārskata” izklausās kā ļoti brīvs nosacījums, praksē tas joprojām ir atkarīgs no konkrētiem kritērijiem. Visbiežāk šāds aizdevums ir pieejams:
- cilvēkiem ar regulāriem un oficiāliem ienākumiem (darba alga, pensija, stabila saimnieciskā darbība);
- ja esošo saistību slodze nepārsniedz drošu robežu un maksājumi ir samērīgi ar ienākumiem;
- ja kavējumi nav neseni un pēdējos mēnešos finanšu disciplīna ir stabila.
Šādās situācijās pat ar sarežģītāku kredītvēsturi apstiprinājums var būt iespējams, jo aizdevējs redz, ka šobrīd situācija ir kontrolējama.
Situācijas, kad aizdevumu var apstiprināt arī bez konta izraksta
Ir konkrēti gadījumi, kuros aizdevēji mēdz būt elastīgāki un izvērtējums notiek vienkāršāk:
- Nelielas summas - mazāka pieprasītā summa ir mazāks risks kreditoram.
- Īsāki termiņi - īsāks atmaksas periods nozīmē mazāku kopējo saistību slodzi.
- Esošiem klientiem, ja iepriekšējie maksājumi veikti korekti, aizdevējs jau redz maksājumu disciplīnu un var piedāvāt labākus nosacījumus.
- Ar nodrošinājumu, piemēram, izmantojot kredītu pret auto ķīlu. Nodrošinājums samazina risku un var palielināt apstiprinājuma iespējas.
Praksē ir tā, jo mazāks risks ir aizdevējam, jo lielāka iespēja saņemt pozitīvu lēmumu - pat tad, ja situācija nav ideāla.
Kā palielināt iespēju saņemt kredītu ar sliktu kredītvēsturi?
Ja situācija nav sevišķi iepriecinoša, labākais, ko vari darīt, ir samazināt risku aizdevēja acīs:
- Samazini pieprasīto summu. Mazāka summa nozīmē mazāku risku kreditoram. Ja pirmais pieteikums tika iesniegts uz lielāku apjomu un tika noraidīts, mēģinājums ar saprātīgāku summu var būt veiksmīgāks.
- Izvēlies garāku termiņu. Garāks atmaksas periods samazina ikmēneša maksājumu. Tas uzlabo maksātspējas rādītājus un var palīdzēt iekļauties kreditora slodzes limitos. Tomēr jāatceras, ka garāks termiņš nozīmē lielāku kopējo pārmaksu.
- Noteikti salīdzini kredītus. Salīdzināšanas platforma ļauj redzēt, kuri kreditori ir gatavi izvērtēt konkrēto situāciju. Tas ir efektīvāk nekā iesniegt vairākus atsevišķus pieteikumus un saņemt virkni atteikumu, kas vēl vairāk pasliktinās situāciju.
- Pārliecinies, ka dati pieteikumā ir precīzi. Pat neliela kļūda, kā piemēram, nepareizs ienākumu apmērs vai saistību norādīšana, var beigties ar atteikumu. Kreditētāji salīdzina informāciju ar datubāzēs esošajām, tāpēc precizitāte ir kritiski svarīga.
Kredīta veidi, kas var būt pieejami šādā situācijā
- Ātrais kredīts. Parasti ir daudz mazākas summas un īsāks termiņš. Pieejamība ir plašāka, tomēr izmaksas ir krietni augstākas.
- Kredīts ar nodrošinājumu. Piemēram, kredīts pret auto ķīlu vai nekustamo īpašumu. Nodrošinājums samazina risku un var būtiski uzlabot apstiprinājuma iespējas.
- Kredīts ar galvotāju. Ja ir uzticams un maksātspējīgs galvotājs, arī šāds risinājums var palielināt aizdevuma saņemšanas iespēju.
Cik maksā kredīts ar sliktu kredītvēsturi?
Kredīts ar sarežģītāku kredītvēsturi gandrīz vienmēr būs dārgāks. Arī kredīts bez konta pārskata un sliktu kredītvēsturi nozīmē augstāku procentu likmi, jo aizdevējs uzņemas lielāku risku.
Kāpēc procentu likmes ir augstākas? Jo pastāv daudz lielāks risks, ka saistības var netikt pildītas, tādēļ tiek piemērota augstāka likme. Ja kredītvēsturē ir kavējumi vai esošā saistību slodze ir pārāk augsta, aizdevējs cenšas kompensēt šo risku ar augstāku cenu.
Piemērs. Pieņemsim, ka aizņemies 1 000 € uz 24 mēnešiem. Ja kredītvēsture ir laba, procentu likme zemāka. Ikmēneša maksājums ir ap ~ 44 €. Kopējā atmaksa ap 1 056 €. Ja kredītvēsture ir sarežģīta, procentu likme būtiski augstāka un ikmēneša maksājums daudz lielāks, maksājums var būt ap 60 €, bet kopējā atmaksa var sasniegt 1 440€. Atšķirība var būt vairāki simti eiro. Skaitļi ir ilustratīvi piemēri. Nosacījumi tiek noteikti individuāli, izvērtējot ienākumus, saistību slodzi un kredītvēsturi.
Lai noskaidrotu, vai Tev var piemērot kredīts bez konta pārskata un sliktu kredītvēsturi un kādi būs nosacījumi - visdrošāk ir aizpildīt bezmaksas pieteikumu kredītu salīdzināšanas platformā fixkredits.lv, un saņem 35+ piedāvājumus no licencētiem aizdevējiem Latvijā.
Ko darīt, ja atsaka?
- Nepiesakies uzreiz vēl 10 vietās. Vairāki pieteikumi pie dažādiem aizdevējiem var negatīvi atspēlēties. Aizdevēji redz aktīvu kreditēšanas meklēšanu. Katrs atteikums ir kā traips kredītvēsturē, un to Tev nevajag.
- Samazini savas esošās saistības. Viena kredīta apmaksa var būtiski uzlabot maksātspējas rādītājus un nākamo izvērtējumu.
- Savlaicīgi sāc uzlabot kredītvēsturi. Regulāri veikti maksājumi nākamos 6-12 mēnešus var mainīt situāciju. Kredītvēsture uzlabojas līdz ar maksājumu disciplīnu.
- Apsver kredītu apvienošanu. Ja ir vairāki mazi kredīti, kredītu apvienošana vienā maksājumā (vai tikai daļēja apvienošana) jau var jūtami samazināt ikmēneša slodzi un uzlabot finanšu pārskatāmību.
Daļa cilvēku bieži interesējas tiešipar tēmu ātrie kredīti ar sliktu kredītvēsturi - iespējas un nosacījumi, taču jāņem vērā, ka risinājums ne vienmēr būs jauns aizdevums, bet iespējams esošo saistību sakārtošana, kas pavērs ceļu uz vieglāku finanšu ikdienu un labākiem nosacījumiem nākotnē.
Droša un atbildīga aizņemšanās - kas jāņem vērā
Pirms pieņemt lēmumu, uzdod sev trīs vienkāršus jautājumus:
- Vai maksājums būs droši izpildāms arī sliktākā mēnesī?
- Vai kopējā atmaksa ir saprātīga attiecībā pret saņemto summu?
- Vai aizdevums patiešām atrisina problēmu, nevis tikai to atliek?
Ja budžets jau šobrīd ir sliktā stāvoklī un nav skaidra plāna, kā atmaksāt aizdevumu, prātīgāk uz laiku atlikt aizņemšanos un sakārtot esošās saistības. Tu pats sev par to pateiksies.
Biežāk uzdotie jautājumi (FAQ)
Jā, tas ir iespējams, taču tas nenozīmē, ka aizdevējs neveic pārbaudi. Latvijā kreditoriem ir pienākums izvērtēt maksātspēju, tāpēc, pat ja netiek prasīts PDF konta izraksts, tiek izmantotas automatizētas datu pārbaudes sistēmas un kredītinformācijas biroju dati.
Praksē tas ir ļoti sarežģīti. Ja ir aktīvi parādi, notiek piedziņa vai tiesvedība, lielākā daļa aizdevēju aizdevumu atteiks. Iespējas var būt tikai tad, ja parādi ir dzēsti un pēdējo 12-24 mēnešu laikā maksājumu disciplīna ir bijusi stabila.
Lai palielinātu apstiprinājuma iespēju, ieteicams samazināt pieprasīto summu, izvēlēties garāku atmaksas termiņu, samazināt esošās saistības un iesniegt precīzu un patiesu informāciju pieteikumā. Svarīgi ir parādīt aizdevējam, ka šobrīd finanšu situācija ir stabila un kontrolējama.
Kredīts bez konta pārskata un sliktu kredītvēsturi nav mīts, bet tas arī nav garantēts risinājums. Reālās iespējas pastāv, ja situācija tiek izvērtēta godīgi un parametri tiek pielāgoti saprātīgi. Galvenais ir nepieņemt impulsīvus lēmumus un izvēlēties pārdomātu ceļu, nevis ātrāko.
Raksta autore - Agnese Šķestere, satura menedžere Fixkredits.lv
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!