Kas ir overdrafts (konta kredīts) un kad to izmantot?

Iedomājieties degvielas tvertni, kas, sasniedzot nulli, nenoslāpē auto, bet ļauj jums braukt "mīnusā" vēl simt kilometru, ko mazliet dārgāk apmaksāsiet nākamajā uzpildes stacijā. Aptuveni tā darbojas overdrafts. Bankas konts, kas formāli ir tukšs, patiesībā vēl "elpo", un tas var izglābt no nepatīkamas situācijas, kad steidzami jāveic maksājums, bet plānotie ienākumi vēl nav saņemti.

Kas ir overdrafts?

Overdrafts jeb konta kredīts ir bankas piešķirtas tiesības tērēt vairāk naudas, nekā faktiski atrodas jūsu norēķinu kontā. Vienkārši runājot, tie ir bankas līdzekļi, kas automātiski kļūst pieejami brīdī, kad jūsu paša konta bilance sasniedz nulli, tātad iespējams veikt maksājumus arī tad, ja kontā nav naudas.

Vēsturiski overdraftu bankas piedāvāja gan privātpersonām, gan uzņēmumiem, taču šobrīd Latvijā bankas overdraftu privātpersonām vairs neizsniedz, piedāvājot to aizvietot ar citiem finanšu instrumentiem, piemēram, kredītkarti vai kredītlīniju. Uzņēmumiem overdrafta pakalpojums joprojām ir pieejams.

Nebanku sektorā overdrafta vietā iespējams izmantot, piemēram, patēriņa kredītu, ātro kredītu vai kredītlīniju.

Biežākie overdrafta pielietošanas veidi

Overdrafts nav domāts ilgtermiņa iekrājumu aizvietošanai vai vērienīgiem pirkumiem. Tas strādā kā drošības spilvens negaidītām situācijām. Praktiski tas vislabāk noder gadījumos, kad rodas neparedzēti izdevumi tieši pirms plānota maksājuma saņemšanas.

Kamēr overdrafts tika piedāvāts privātpersonām, tas noderēja, ja līdz algai vēl jāpagaida, bet:

• radās negaidīti medicīnas izdevumi pēkšņas saslimšanas gadījumā;
• pārsteidza neplānots auto remonts, bez kura nav iespējams nokļūt darbā;
• bija nepieciešama sadzīves tehnikas avārijas maiņa;
• bija jāapmaksā komunālie pakalpojumi vai citi neatliekami rēķini, lai izvairītos no kavējuma soda naudām.

Uzņēmumiem tas joprojām ir noderīgs, ja:

• rodas klientu maksājumu kavējumi - overdrafts ļauj laikus izmaksāt algas, nomaksāt īri un nodokļus brīžos, kad pircēji kavē pēcapmaksas rēķinu apmaksu;
• sezonālu svārstību laikā - nodrošina nepieciešamos līdzekļus preču krājumu vai izejvielu iepirkšanai pirms sezonas pīķa (piemēram, tirdzniecībā pirms svētkiem vai lauksaimniecībā), kad lielākie ieņēmumi gaidāmi tikai vēlāk;
• jāizmanto piegādātāju agrās apmaksas atlaides - tas ļauj izmantot piegādātāju piedāvātās atlaides par tūlītēju rēķinu apmaksu, ja ietaupītā summa pārsniedz overdrafta procentu izmaksas;
• rodas negaidīti un steidzami izdevumi - overdrafts kalpo kā operatīvs drošības spilvens avārijas situācijās, piemēram, svarīgas ražošanas iekārtas vai transporta operatīvam remontam.

Overdrafta atšķirības no kredītlīnijas vai kredītkartes

Overdrafts, kredītlīnija un kredītkarte ir visai līdzīgi finanšu instrumenti, jo savā būtībā dod iespēju ātri un ērti piekļūt līdzekļiem, kas šobrīd nav jūsu rīcībā, tomēr pastāv noteiktas atšķirības:

Kad overdrafta vietā izvēlēties cita veida finansējumu?

Overdrafts der īsam un salīdzinoši nelielam līdzekļu deficīta aizpildījumam, nevis lielāku ieceru plānveida finansēšanai. Ja plānojat konkrētu, apjomīgāku pirkumu, izdevīgāks būs, piemēram, patēriņa kredīts. Overdrafta procentu likmes parasti ir augstākas nekā klasiskam patēriņa kredītam, tāpēc, jo ilgāk summa paliek mīnusā, jo dārgāk tas izmaksā.

Overdrafts nav piemērots risinājums arī tad, ja jūs regulāri, mēnesi pēc mēneša, izmantojat visu pieejamo limitu un nekad neatgriežaties virs nulles konta atlikumā. Šāda situācija liecina, ka reālā problēma nav īslaicīgs naudas trūkums, bet gan pastāvīgs budžeta deficīts, ko labāk risināt, piemēram, ar kredītu apvienošanu vai izdevumu pārskatīšanu un optimizāciju, nevis turpināt maksāt augstos overdrafta procentus bezgalīgā ciklā.

Cik patiesībā maksā overdrafts?

Dažādu banku piedāvājumi atšķiras, tomēr orientējoši overdraftā uzņēmumiem jārēķinās ar aptuveni 20% gada procentu likmi gadījumos bez nodrošinājuma, savukārt ar nodrošinājumu - aptuveni 5% + EURIBOR. Šie ir orientējoši skaitļi raksta tapšanas brīdī, un tieši jums pieejamais piedāvājums var būt atšķirīgs atkarībā no izvēlētās bankas un jūsu uzņēmuma finansiālā stāvokļa.

Papildus pašai procentu likmei jārēķinās arī ar citām iespējamām izmaksām, piemēram, par overdrafta noformēšanu vai komisiju par pirmstermiņa atmaksu. Vienmēr ieteicams rūpīgi iepazīties ar konkrētās bankas publicēto cenrādi un noteikumiem.

Kā bankas nosaka overdrafta limitu?

Bankas overdrafta limitu uzņēmumam nosaka, vērtējot dažādus rādītājus, piemēram, apgrozījumu un naudas plūsmu. Bankai ir būtiski pārliecināties, ka uzņēmuma ieņēmumi ir regulāri un prognozējami, kā arī saprast, cik izteikta ir biznesa sezonalitāte un vai tā var ietekmēt regulāru saistību izpildi. Līdztekus naudas plūsmai tiek padziļināti vērtēta uzņēmuma vispārējā finanšu veselība un bilances struktūra. Vērā ņemams faktors ir arī uzņēmuma, tā īpašnieku un patieso labuma guvēju kredītvēsture un vispārējā finanšu disciplīna. Atkarībā no pieprasītā limita apjoma un riska līmeņa banka nosaka procentu likmi un iespējamo nepieciešamo nodrošinājumu.

Biežāk uzdotie jautājumi

Noslēgumā

Overdrafts ir ērts, elastīgs risinājums tiem brīžiem, kad naudas trūkums ir īslaicīgs, nevis pastāvīgs. Ja to izmanto saprātīgi un ātri atmaksā, tas var pasargāt no nepatīkamām situācijām, nemaksājot pārmērīgi dārgi. Galvenais - saprast overdrafta pakalpojuma būtību, salīdzināt piedāvājumus un neļaut šai ērtajai rezervei pārtapt par pastāvīgu, dārgu ieradumu.

Komentāri

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!