Kas ir GPL (gada procentu likme) un kā to salīdzināt?

Ja plānojat vērienīgāku pirkumu un meklējat izdevīgāko aizdevumu, jums droši vien ir trāpījušies tādi reklāmu saukļi kā "Aizdevums tikai ar 4,5% likmi!" vai "Kredīta procentu likme no 5%!". Pirmajā brīdī šķiet, ka izvēle ir pavisam vienkārša - jāņem tur, kur cipars ir vismazākais. Tomēr, kad saņemāt faktisko līguma projektu, ikmēneša maksājums un kopējā atmaksājamā summa izrādījās krietni lielāka, nekā sākotnēji gaidīts. Kāpēc tā?

Kas īsti ir GPL (gada procentu likme)?

Reklāmās savulaik redzamā likme bieži vien bija nominālā procentu likme, kas neparādīja pilnās izmaksas. Jūsu reālo ikmēneša kredīta maksājumu neveido tikai nominālā procentu likme, bet arī izdevumi, kas jāsamaksā par aizdevuma saņemšanu un apkalpošanu.

GPL ir lielisks orientieris tieši tāpēc, ka sevī iekļauj papildu izmaksas un parāda jums visaktuālāko informāciju - faktisko ikmēneša maksājumu. Visvieglāk orientēties, izmantojot vienkāršu formulu: GPL = nominālā procentu likme + papildu izmaksas.

Skatīties tikai uz nominālo procentu likmi ir kā pirkt aviobiļeti par 9,99 € - sākumā prieks par lētumu, bet beigās izrādās, ka par rokas bagāžu, vietas izvēli, reģistrēšanos un pat svaigu gaisu salonā jāmaksā papildus.

Kāpēc tika izveidota GPL?

GPL tika izveidota kā standartizēts rādītājs, lai nodrošinātu caurskatāmību un pasargātu aizņēmējus no slēptām izmaksām. Par tās ieviešanu jāpateicas Eiropas Savienībai, bet Latvijā šis regulējums tika integrēts Patērētāju tiesību aizsardzības likumā un Ministru kabineta noteikumos. Noteikumu izpildi Latvijā uzrauga Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC).

Pirms GPL sistēmas ieviešanas cilvēkiem orientēties kredītu piedāvājumos bija ievērojami sarežģītāk, un atsevišķiem aizdevējiem bija vieglāk noslēpt papildu izmaksas, radot maldīgu priekšstatu par sava kredīta piedāvājuma izdevīgumu. Kredītņēmējam nācās manuāli saskaitīt un pārrēķināt katru līgumā minēto izmaksu pozīciju visā aizdevuma termiņā, lai noskaidrotu faktisko pārmaksas summu, kas daudziem cilvēkiem bez padziļinātām finanšu zināšanām bija grūti paveicams uzdevums.

No kā veidojas GPL un kas ietilpst tās aprēķinā?

GPL formula saliek vienā "grozā":

• nominālo procentu likmi - procentus, ko aizdevējs prasa par paša aizdevuma izmantošanu;
• līguma noformēšanas un izsniegšanas maksu;
• konta un kredīta apkalpošanas maksas;
• obligāto apdrošināšanu - ja kredīta saņemšanai ir obligāts nosacījums noformēt apdrošināšanu;
• komisijas par maksājumu apstrādi - jebkurus obligātus maksājumus, kas jāmaksā aizdevējam, lai veiktu ikmēneša atmaksu.

Izmaksas, ko GPL neietver

Jāņem vērā, ka ir pozīcijas, kuras GPL neietver:

• soda naudas un nokavējuma procentus, jo GPL tiek aprēķināta, pieņemot, ka visi maksājumi tiks veikti laicīgi;
• brīvprātīgos un neobligātos pakalpojumus, piemēram, brīvprātīgu maksājumu apdrošināšanu;
• trešo pušu izmaksas un valsts nodevas, piemēram, notāra pakalpojumu izmaksas.

Nominālās procentu likmes un GPL salīdzinājuma piemērs

Lai uzskatāmi demonstrētu, kāpēc paļaušanās tikai uz nominālo procentu likmi var novest pie kļūdainiem secinājumiem, aplūkosim divu dažādu aizdevēju piedāvājumus vienai un tai pašai summai un termiņam. Pieņemsim, ka vēlaties aizņemties 3000 € uz 2 gadiem (24 mēnešiem).

Aizdevējs A sākotnēji šķiet daudz pievilcīgāks - tā nominālā procentu likme ir 7,9% pret Aizdevēja B 9,5%. Būtu loģiski izvēlēties pirmo variantu, vai ne? Tomēr, ieskatoties GPL rādītājā un kopējā tāmes aprēķinā, aina krasi mainās. Aizdevējam A ir salīdzinoši liela līguma noformēšanas maksa un ikmēneša apkalpošanas maksa. Šīs papildu pozīcijas palielina reālās izmaksas, kā rezultātā GPL Aizdevējam A sasniedz 16,8%, bet Aizdevējam B, kuram nav nekādu papildu komisiju, GPL ir tikai 10,0%.

Rezultāts: izvēloties pirmajā acu uzmetienā lētāko Aizdevēju A, jūs pārmaksātu aptuveni 170 € vairāk nekā pie Aizdevēja B. Tieši tāpēc GPL ir visefektīvākais rīks patieso izmaksu noteikšanai.

Kā pareizi salīdzināt aizdevumu piedāvājumus, izmantojot GPL?

Lai gan GPL ir lielisks palīgs, arī tās izmantošanā ir savas nianses. Lai salīdzinājums būtu korekts un patiess, jāievēro daži pamatnoteikumi.

Salīdziniet vienādas summas un termiņus. GPL aprēķina formula ir cieši saistīta ar laiku. Ja salīdzināsiet 4000 € aizdevumu uz 12 mēnešiem ar tāda paša apjoma aizdevumu uz 36 mēnešiem, GPL rādītāji nebūs tieši salīdzināmi. Tāpat jāpatur prātā, ka īstermiņa aizdevumiem (piemēram, uz 1-3 mēnešiem) pat neliela līguma maksa procentuāli pārvēršas par ļoti augstu GPL uz gada bāzes. Tas nenozīmē, ka īstermiņa aizdevums noteikti ir neizdevīgs - tas vienkārši nozīmē, ka gada likmes matemātika īsos termiņos uzrāda ļoti lielus skaitļus.

Tāpat arī pievērsiet uzmanību kopējai atmaksājamajai summai. GPL ir procentuāls rādītājs, bet vienmēr salīdziniet arī kopējo summu, kas tiks atmaksāta līguma beigās. Tā ir norādīta katrā oficiālajā piedāvājumā un sniedz skaidru priekšstatu par izdevumu apjomu naudas izteiksmē.

Visbeidzot - savstarpēji nesalīdziniet atšķirīgus finanšu produktus. GPL vislabāk darbojas, ja tiek salīdzināti līdzīgi finanšu rīki, piemēram, patēriņa kredīts pret patēriņa kredītu. Ja mēģināsiet salīdzināt, piemēram, operatīvo līzingu ar auto kredītu, GPL vien nesniegs pilnīgu kopainu, jo operatīvā līzinga gadījumā auto termiņa beigās pāriet atpakaļ līzinga devējam, ja vien to neizpērkat par atlikušo vērtību, savukārt auto kredīta gadījumā transportlīdzeklis uzreiz kļūst par jūsu īpašumu.

Biežāk uzdotie jautājumi

Noslēgumā

Pieņemt lēmumu par aizdevumu bez GPL pārbaudes ir kā pirkt lietotu automašīnu, vadoties tikai pēc izskata un nepārliecinoties par auto nobraukumu vai tehnisko stāvokli. Pievilcīgi reklāmas saukļi var nebūt objektīvs rādītājs tam, kas slēpjas iekšpusē. Vienmēr pārbaudiet GPL un kopējo kredīta atmaksas summu.

Komentāri

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!