Aizdevuma līgums: kam pievērst uzmanību pirms parakstīšanas

Reti kuram patīk studēt juridisko dokumentāciju. Kad kredītā noskatīta iekārotā prece, bieži vien gribas pie tās tikt pēc iespējas ātrāk un veikli pārskriet pāri līgumam, lai to tikai formāli parakstītu. Tieši šis brīdis, kad steidzamies ātrāk tikt pie naudas, ir tas, kurā visticamāk var paslīdēt garām kāda šķietami niecīga, bet patiesībā dārga detaļa. Aizdevuma līgums nav tikai formalitāte, tas ir svarīgs dokuments, kas nosaka, cik maksās jūsu aizņēmums un kas notiks, ja kaut kas nesaskanēs ar plānoto.

Kas ir aizdevuma līgums?

Aizdevuma līgums ir dokuments, kurā aizdevējs un aizņēmējs vienojas par naudas aizdošanas un atmaksas noteikumiem. Tas ir juridiski saistošs dokuments, kas abām pusēm uzliek konkrētas tiesības un pienākumus.

Aizdevējam līgums ir instruments, kas nosaka, cik un kādā termiņā viņš saņems atpakaļ aizdoto naudu, kā arī paredz mehānismus, kā rīkoties, ja aizņēmējs nepilda saistības: kavējuma procentus, līgumsodus vai tiesības vērsties parādu piedziņā.

Savukārt aizņēmējam līgums ir instruments, kas nosaka precīzu maksājumu grafiku, kopējās izmaksas un - ne mazāk svarīgi - tiesības, kuras var izmantot, ja rodas grūtības ar atmaksu vai vēlme aizdevumu segt ātrāk.

Kam pievērst īpašu uzmanību aizdevuma līgumā?

Apskatīsim galvenos punktus, kam pievērst uzmanību brīdī, kad izvēlēts izdevīgākais kredīta piedāvājums un gatavojaties parakstīt līgumu - lai nerastos pārpratumi un aizņemšanās būtu droša un atbildīga.

Patiesās izmaksas: nominālā procentu likme pret GPL

Dažkārt sastopami tādi reklāmas saukļi kā "procentu likme tikai no 5%", tomēr jānošķir, vai ir runa par nominālo procentu likmi vai par gada procentu likmi (GPL). Nominālā procentu likme atspoguļo tikai un vienīgi maksu par paša aizdevuma izmantošanu, savukārt GPL papildus tam ietver arī komisijas, apkalpošanas maksas un citas obligātās izmaksas. Tieši GPL parāda, cik aizdevums patiešām izmaksās gada griezumā, tāpēc, salīdzinot vairākus piedāvājumus, orientējieties uz GPL, nevis tikai uz nominālo procentu likmi.

Noteikti noskaidrojiet arī to, cik lielu summu atdosiet visa kredīta atmaksas laikā. Tas ļaus noskaidrot, cik daudz samaksāsiet procentos, un izvērtēt aizņēmuma izdevīgumu.

Ne velti šie divi faktori - GPL un kopējā atmaksājamā summa - ir pirmie svarīgākie rādītāji, ko parasti izvērtē, kad izmanto kredītu salīdzināšanas pakalpojumu. Dažādu aizdevēju piedāvājumi mēdz būtiski atšķirties, tāpēc šie rādītāji ir labs pamata orientieris, lai saprastu, kuri piedāvājumi ir izdevīgākie, bet kurus aizdevējus šoreiz neizvēlēties.

Komisijas un ikmēneša papildu maksājumi

GPL ietver ar aizņēmumu saistītās obligātās izmaksas, taču līgumā var būt arī maksājumi, kas attiecas tikai uz noteiktiem notikumiem. Piemēram, GPL netiks iekļauti papildu izvēles produkti vai izdevumi par kreditēšanas līgumā noteikto saistību neizpildi vai nepienācīgu izpildi.

Ar neobligātiem izvēles produktiem domāti pakalpojumi, kurus kredīta ņēmējam nav obligāti jāizmanto, lai saņemtu konkrēto kredītu, piemēram, brīvprātīga apdrošināšana, ja kredītu var saņemt arī bez tās.

Ar izdevumiem par saistību neizpildi vai nepienācīgu izpildi domātas tādas izmaksu pozīcijas kā:

• kavējuma procenti;
• līgumsods par saistību pārkāpumu;
• piedziņas izmaksas, kas rodas saistību pārkāpuma dēļ.

Kavējuma procenti un līgumsods

Neviens neplāno kavēt maksājumus, taču dzīvē dažkārt notiek negaidītas situācijas, tāpēc šī sadaļa pelnījusi uzmanību jau iepriekš, nevis tikai brīdī, kad problēma jau radusies. Aizdevējam ir tiesības pieprasīt līgumsodu, bet tas nedrīkst būt pārmērīgs. Civillikuma 1716. pants aizsargā aizņēmēju un nosaka, ka līgumsods par nepienācīgu izpildi vai nokavējumu kopumā nedrīkst pārsniegt 10% no pamatparāda vai galvenās saistības. Savukārt Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) vadlīnijas paredz, ka līgumsodam nevajadzētu būt lielākam par 0,5% dienā no kavētā maksājuma summas. Ja līgumā redzami būtiski augstāki skaitļi, tas ir signāls uzdot papildu jautājumus vai meklēt citu piedāvājumu.

Atmaksas grafika veids: anuitārais pret lineāro

Latvijā biežāk sastopams anuitārais maksājumu grafiks - ikmēneša maksājums visa līguma laikā paliek nemainīgs, bet mainās proporcija starp pamatsummu un procentiem: sākumā maksājumā dominē procenti, vēlāk - pamatsumma.

Retāk sastopams lineārais grafiks, kurā pamatsumma katru mēnesi tiek dzēsta vienādās daļās, tāpēc kopējais maksājums līguma sākumā ir lielāks, bet pakāpeniski samazinās.

Iepazīstoties ar aizdevuma līgumu, pārliecinieties, ka saprotat, kurš no tiem jums piedāvāts, jo tas ietekmē gan ikmēneša budžetu, gan to, cik ātri samazinās jūsu kredīta atlikums.

Procentu likmes veids: fiksētā vai mainīgā?

Fiksētā likme nozīmē, ka tā līguma laikā paliks nemainīga, neatkarīgi no tā, kas notiek finanšu tirgos - tas atvieglo budžeta plānošanu. Savukārt mainīgā likme sastāv no EURIBOR un aizdevēja piemērotās papildu likmes, tāpēc maksājums laika gaitā var gan pieaugt, gan samazināties. EURIBOR ir starpbanku aizņemšanās likme, un tā jūsu aizņēmuma līgumā tiks pārskatīta ik pa noteiktam periodam, parasti ik pēc 3 vai 6 mēnešiem. Ja līgumā paredzēta mainīgā likme, ir vērts iepriekš aprēķināt, kā izskatītos jūsu ikmēneša maksājums, ja likme paaugstinātos par vairākiem procentpunktiem, lai negaidīts kāpums nekļūtu par nepatīkamu pārsteigumu.

Pirmstermiņa atmaksa un tās nosacījumi

Patērētājam ir tiesības pilnībā vai daļēji atmaksāt aizdevumu pirms līgumā noteiktā termiņa, un šādā gadījumā kopējām kredīta izmaksām būtu attiecīgi jāsamazinās. Par pirmstermiņa saistību izpildi kredīta devējs parasti neprasa papildu kompensāciju, tomēr atsevišķos gadījumos šāda iespēja var būt paredzēta. Tādēļ pirms līguma noslēgšanas ieteicams rūpīgi pārbaudīt, vai tajā ir paredzēta kompensācija par pirmstermiņa atmaksu, kā arī kādā kārtībā kredīta devējs par šādu nodomu jāinformē.

Galvojumi, ķīlas un personīgā atbildība

Ja aizdevums paredz ķīlu, piemēram, automašīnu vai nekustamo īpašumu, tas nozīmē, ka maksājumu kavējuma gadījumā aizdevējam ir tiesības šo mantu pārdot, lai segtu parādu. Ja līgumā iesaistīts arī galvotājs, tad, aizņēmējam nepildot saistības, aizdevējs var vērsties pret galvotāju tieši tāpat kā pret aizņēmēju - galvojums nav formāls žests, bet gan reāla finansiāla atbildība. Pirms parakstīšanās kā galvotājam ir vērts situāciju izvērtēt tik nopietni, it kā aizdevumu ņemtu viņš pats.

Aizdevuma līguma paraugs - kur to iegūt?

Interneta plašumos līgumu paraugus var atrast dažādos juridisko dokumentu portālos un aizdevēju mājaslapās, un tie noder, lai iepriekš saprastu līguma vispārējo struktūru un terminoloģiju. Tomēr jāpatur prātā, ka jebkurš tiešsaistē atrasts paraugs ir tikai orientējošs - reālais līgums, ko piedāvās konkrētais aizdevējs, vienmēr būs individuāls un pielāgots konkrētajam produktam un jūsu situācijai.

Kontrolsaraksts pirms galīgā paraksta

Pirms liekat parakstu, ātri izejiet cauri šim sarakstam:

• vai zināt GPL, nevis tikai nominālo procentu likmi;
• vai esat iepazinies ar atmaksas grafiku un saprotat ikmēneša maksājuma apmēru;
• vai zināt kopējo summu, kas jāatmaksā visa līguma laikā;
• vai ir skaidras visas komisijas - noformēšanas, apkalpošanas, obligātās apdrošināšanas;
• vai zināt, vai likme ir fiksēta vai mainīga un kā tas ietekmē maksājumu;
• vai saprotat pirmstermiņa atmaksas kārtību un iespējamo kompensāciju;
• vai zināt, kādi kavējuma procenti un līgumsodi piemērojami, ja rodas grūtības;
• vai ir skaidrs, vai līgumā paredzēta ķīla vai galvojums un ko tas nozīmē praktiski.

Noslēgumā

Aizdevuma līgums var šķist biedējošs sarežģīta teksta bloks, taču patiesībā tas ir jūsu palīgs informētas izvēles izdarīšanā. Pievēršot uzmanību galvenajiem atslēgas faktoriem, jūs pasargājat sevi no nepatīkamiem pārsteigumiem un varat mierīgi baudīt to, kam aizdevumu ņēmāt - vai tas būtu jauns auto, ilgi plānots remonts vai sen iecerēts ceļojums.

Komentāri

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!